Exekuce a insolvence se často berou jako dva stupně téhož problému. Ve skutečnosti jde o dva různé mechanismy s opačnou logikou. Exekuce je individuální vymáhání jednoho věřitele, který postihuje majetek dlužníka ve svůj prospěch, a každý další věřitel vede exekuci vlastní. Insolvence je kolektivní řešení úpadku v jednom řízení, kde se věřitelé uspokojují poměrně a na konci může soud dlužníka od zbytku dluhů osvobodit.
Ostatní situace kolem dluhů a lhůt shrnuje rozcestník o dluzích a exekuci.
Hlavní body
- Exekuce nemá konec ve smyslu odpuštění dluhu, oddlužení ano.
- Reakce do třiceti dnů od výzvy snižuje náklady exekuce na polovinu.
- Nezabavitelná částka se počítá po pásmech, ne jedním procentem.
- Návrh na oddlužení nelze podat svépomocí, sepsat jej musí kvalifikovaná osoba.
- Akreditované poradny to dělají ze zákona zdarma.
Kdy který postup
Jednoduché vodítko: rozhoduje počet věřitelů a poměr dluhu k příjmu. S jediným věřitelem a dluhem splatitelným v dohledné době se řeší exekuce, protože formální podmínka úpadku ani není naplněná. S více souběžnými exekucemi, u kterých jistina navzdory platbám neklesá, směřuje cesta k oddlužení.
Text popisuje mechanismy, ne doporučení pro konkrétní situaci. Individuální posouzení patří do bezplatné dluhové poradny, jejíž typy jsou uvedené na konci.
Jak exekuce vzniká
Podmínkou je exekuční titul, tedy vykonatelné rozhodnutí nebo listina zakládající povinnost plnit. Bývá to rozsudek, platební rozkaz, rozhodčí nález, notářský zápis se svolením k vykonatelnosti nebo výkaz nedoplatků. Bez titulu exekuce vzniknout nemůže.
Věřitel podá exekuční návrh soudnímu exekutorovi, ten požádá soud o pověření a po jeho udělení vydá exekuční příkaz a doručí dlužníkovi výzvu ke splnění. Od doručení výzvy běží třicetidenní lhůta, která je z hlediska peněz nejdůležitějším okamžikem celého řízení.
Proč se vyplatí reagovat do třiceti dnů
Splní-li dlužník vymáhaný nárok v této lhůtě, klesá odměna exekutora na polovinu a na polovinu klesá i paušální náhrada hotových výdajů. U menších dluhů jde o úsporu, která se svou výší blíží samotné jistině.
Náklady exekuce hradí dlužník, nikoli věřitel. Odměna se počítá procentem z vymoženého plnění, u částek do tří milionů korun sazbou patnácti procent, k tomu paušál hotových výdajů a případně daň, je-li exekutor plátcem. Na to všechno se navíc nabalují úroky z prodlení a náklady předchozího soudního řízení včetně odměny advokáta věřitele. Právě proto dluh naroste do násobku původní částky.
Čím lze exekuci provést
U peněžitého plnění to jsou srážky ze mzdy a jiných příjmů, přikázání pohledávky z účtu, přikázání jiné pohledávky, prodej movitých věcí, prodej nemovitých věcí a postižení podílu v obchodní korporaci. U dluhů na výživném přistupuje pozastavení řidičského oprávnění.
Srážkám podléhá i důchod, nemocenská, podpora v nezaměstnanosti a odměna z dohod. Souvislost mezi hrubou mzdou a tím, co z ní zaměstnanci reálně zůstane, rozebírá text o nákladech na zaměstnance.
Nezabavitelná částka: mechanismus, ne jedno číslo
Výpočtovým základem je součet tří položek stanovených nařízením vlády: životního minima jednotlivce, normativního nájemného a energetického paušálu. Konkrétní hodnoty se mění, zpravidla k prvnímu lednu, zatímco mechanismus zůstává stabilní.
Z tohoto součtu tvoří nezabavitelná částka dlužníka 85 procent. Na každou vyživovanou osobu, tedy manžela nebo manželku a každé dítě s vyživovací povinností, přibývá čtvrtina této částky. Hranice plně zabavitelného zbytku je pak devatenáct desetin téhož součtu.
Jak se srážka počítá krok za krokem
Od čisté mzdy se odečte celková nezabavitelná částka, tedy podíl na dlužníka i na vyživované osoby. Co po odečtení převyšuje hranici devatenácti desetin základu, sráží se celé a bez omezení.
Zbytek pod touto hranicí se dělí na tři stejné třetiny. Z první se uspokojují pohledávky podle pořadí doručení, bez ohledu na to, zda jsou přednostní. Druhá je vyhrazena pouze přednostním pohledávkám, a nejsou-li žádné, vyplácí se dlužníkovi. Třetí zůstává dlužníkovi vždy. Prakticky to znamená, že u nepřednostní pohledávky se sráží zhruba třetina zbytku, u přednostní až dvě třetiny.
Co je přednostní pohledávka
Zejména výživné, náhrada újmy na zdraví, náhrada škody způsobené úmyslným trestným činem, daně a poplatky, pojistné na sociální zabezpečení a zdravotní pojištění a přeplatky na dávkách.
Výživné má přednost i uvnitř druhé třetiny: nejdřív se hradí běžné výživné všech oprávněných, pak nedoplatky a teprve potom ostatní přednostní pohledávky. Přesný výpočet pro konkrétní příjem nabízí oficiální kalkulačka na portálu justice, kde jsou vždy aktuální hodnoty všech tří složek základu.
Chráněný účet
Řeší situaci, kdy je běžný účet obstaven a dlužník se nedostane ani k penězům, které jsou ze zákona chráněné, tedy ke mzdě po provedení srážek, k důchodu, k nemocenské, k výživnému nebo k sociálním dávkám. Tyto prostředky na chráněném účtu exekuce nepostihne.
Zřízení má tři kroky a jedním úkonem se nezvládne. Nejdřív si dlužník vyžádá od plátce chráněného příjmu, tedy od zaměstnavatele nebo od správy sociálního zabezpečení, zákonné potvrzení. To zašle exekutorovi s žádostí, aby bance oznámil číslo účtu odesílatele i číslo obstaveného účtu. Teprve pak požádá banku vedoucí obstavený účet o zřízení chráněného účtu, což musí stihnout do pěti pracovních dnů.
Omezení chráněného účtu
Dlužník může mít jen jeden a jen u banky, kde má obstavený běžný účet. Banka za jeho zřízení ani vedení nesmí účtovat poplatek.
Nezávisle na chráněném účtu má dlužník při obstavení právo na jednorázový výběr do výše trojnásobku životního minima jednotlivce. Jde o jiný institut a s chráněným účtem se nevylučuje. Souvislosti mezi bankovními službami a doložením totožnosti popisuje text o tom, jak funguje bankovní identita.
Co exekutor zabavit nesmí
Vyloučené jsou věci, které dlužník nezbytně potřebuje k uspokojování hmotných potřeb svých a své rodiny nebo k plnění pracovních úkolů, a věci, jejichž prodej by odporoval dobrým mravům.
Zákon jmenuje obvyklé vybavení domácnosti: lůžko, stůl, židle, kuchyňskou linku, nádobí, lednici, sporák, pračku, vytápěcí těleso, palivo, přikrývku a ložní prádlo. Podmínkou je, že hodnota věci zjevně nepřesahuje cenu obvyklého vybavení. Luxusní provedení téže věci chráněné není. Dále jsou vyloučeny běžné oděvní součásti, snubní prsten, zdravotnické potřeby, hotovost do dvojnásobku životního minima a studijní literatura. Televize, počítač ani telefon mezi chráněné věci automaticky nepatří.
Zastavení a odklad
Exekuci lze zastavit, není-li titul vykonatelný nebo byl zrušen, zaniklo-li přiznané právo zaplacením nebo promlčením, je-li věc z exekuce vyloučena, nebo nepokryje-li výtěžek ani náklady. Návrh se podává u exekutora, který exekuci vede, do patnácti dnů od okamžiku, kdy se dlužník o důvodu dozvěděl, a musí obsahovat vylíčení rozhodných skutečností a označení důkazů.
Odklad je mírnější nástroj. Přichází v úvahu, lze-li očekávat zastavení, nebo dostal-li se dlužník bez vlastního zavinění přechodně do situace, kdy by okamžitý výkon měl zvlášť nepříznivé následky. Po dobu odkladu nelze exekuci provést.
Bezvýsledná exekuce nezaniká sama
Nedošlo-li po šest let ani k částečnému vymožení postačujícímu na krytí nákladů, a není-li postižena nemovitá věc, vyzve exekutor věřitele, aby do třiceti dnů sdělil, zda se zastavením souhlasí. Nesouhlasí-li, musí složit zálohu na další vedení a exekuce běží dál, a to opakovaně.
Zásadní je, že k přerušení šestileté doby stačí i drobné částečné vymožení. Představa, že exekuce po nějaké době automaticky zanikne, je proto mylná. Od skládání zálohy jsou navíc zproštěni věřitelé vymáhající například náhradu újmy na zdraví nebo dlužné výživné pro nezletilé dítě.
Kdy je někdo v úpadku
Platební neschopnost předpokládá současně tři znaky: nejméně dva věřitele, peněžité závazky více než třicet dnů po splatnosti a neschopnost je plnit. Vedle toho existuje hrozící úpadek, pro který může návrh podat jen sám dlužník.
Insolvenční návrh podává buď dlužník, nebo věřitel se splatnou pohledávkou. Návrh na povolení oddlužení může podat pouze dlužník, který je fyzickou osobou, a to jak nepodnikající, tak podnikatel.
Návrh na oddlužení si sám nepodáte
Zákon to výslovně vylučuje. Sepsat a podat jej může jen advokát, notář, soudní exekutor, insolvenční správce nebo akreditovaná osoba, tedy dluhová poradna s akreditací ministerstva spravedlnosti.
Ochranou proti zneužití je zákonný cenový strop. Advokát, notář, exekutor ani insolvenční správce si nesmí za sepis účtovat víc než čtyři tisíce korun bez daně, u společného návrhu manželů šest tisíc. Akreditované osoby musí ze zákona pracovat bezplatně. Kdo požaduje výrazně víc, buď zákon porušuje, nebo mezi oprávněné subjekty vůbec nepatří.
Jak dlouho oddlužení trvá
Novela účinná od 1. října 2024 zkrátila oddlužení plněním splátkového kalendáře se zpeněžením majetkové podstaty z pěti na tři roky, a to jednotně pro všechny fyzické osoby. Dřív byla tříletá varianta vyhrazena jen důchodcům, invalidům druhého a třetího stupně a dluhům z nezletilosti.
Nová pravidla se ale vztahují výhradně na řízení zahájená po tomto datu. Kdo do oddlužení vstoupil dřív, dokončuje jej podle původních podmínek. Zároveň byl zrušen pevný požadavek uhradit alespoň třicet procent pohledávek. Nahradilo jej posouzení, zda dlužník vynaložil veškeré úsilí, které po něm lze spravedlivě požadovat, tedy zda plně využíval svůj příjmový potenciál.
Povinnosti během oddlužení
Dlužník musí vykonávat přiměřenou výdělečnou činnost, usilovat o její získání a neodmítat splnitelnou možnost výdělku. Hodnoty získané dědictvím nebo darem vydává na uspokojení věřitelů.
Dál nesmí zvýhodňovat žádného věřitele ani přijímat závazky, které by nemohl splnit, předkládá soudu a správci přehled příjmů v tříměsíčních intervalech a oznamuje změny bydliště, zaměstnání a příjmů. Při závažném porušení může soud dobu prodloužit až o dvanáct měsíců, nebo oddlužení zrušit a prohlásit konkurs.
Osvobození není absolutní
Po uplynutí doby a splnění povinností vezme soud splnění oddlužení na vědomí a rozhodnutím osvobodí dlužníka od placení zbytku dluhů zahrnutých do řízení.
Osvobození se ale nevztahuje na peněžité tresty a jiné majetkové sankce z trestního řízení, na náhradu škody způsobené úmyslným porušením právní povinnosti, na náhradu újmy na zdraví ani na pohledávky věřitelů, kteří nebyli do řízení přihlášeni vinou dlužníka. Neodpouští se ani výživné pro nezletilé dítě. Nový vstup do oddlužení je možný až po dvanácti letech a trvá pak pět let, nikoli tři.
Co se stane s exekucemi po zahájení insolvence
Od zveřejnění vyhlášky o zahájení insolvenčního řízení v insolvenčním rejstříku platí, že exekuci postihující majetek dlužníka lze nařídit nebo zahájit, ale nelze provést. Účinky tedy nastávají v řádu hodin od podání návrhu, ne až rozhodnutím o úpadku.
Prakticky se zastaví srážky ze mzdy ve prospěch exekuce, obstavení účtu se neuplatní a dražby se nekonají. Exekuce se ale automaticky neruší, zůstává zmrazená. Pokud je insolvenční návrh odmítnut nebo zamítnut, pokračuje. Bezpředmětnou se stává až schválením oddlužení, kdy se nároky uspokojují jednotně splátkovým kalendářem.
Osm mýtů, které stojí peníze
- Exekuce po čase sama zanikne. Nezaniká, stačí vymoci korunu.
- Nepřebíráním pošty se exekuce vyhnu. Uplatní se fikce doručení.
- V insolvenci přijdu o všechno. Vyloučené věci ani nezabavitelná část příjmu se nezabavují.
- V oddlužení musím zaplatit třicet procent. U novějších řízení už ne.
- Návrh na oddlužení si podám sám. Zákon to vylučuje.
- Nový úvěr vyřeší exekuce. Tituly nezruší a může být posouzen jako nepoctivý záměr.
- Chráněný účet si založím u kterékoli banky. Jen u té s obstaveným účtem.
- Dluhy manžela se mě netýkají. Společné jmění manželů může být exekucí dotčeno.
Jak poznat oddlužovací past
Jde o subjekty bez jakéhokoli zákonného oprávnění, které nabízejí přípravu podkladů nebo zpracování dokumentace a inkasují částky výrazně nad zákonným stropem. Návrh pak stejně musí podat kvalifikovaná osoba, takže klient platí dvakrát, nebo návrh nepodá nikdo.
Poznávacím znamením je platba předem nad zákonný strop, zamlčení toho, že akreditované poradny pracují zdarma, aktivní oslovování lidí v exekuci, sliby jistého výsledku, tlak na rychlý podpis plné moci a nabídka konsolidačního úvěru jako podmínky. Ověření je snadné: akreditované osoby vede v registru ministerstvo spravedlnosti, advokáty komora, exekutory exekutorská komora. Kdo v žádném seznamu není, návrh podat nemůže.
Kde hledat bezplatnou pomoc
Akreditované dluhové poradny sepíší a podají návrh na povolení oddlužení ze zákona zdarma, jejich seznam vede ministerstvo spravedlnosti. Vedle nich fungují občanské poradny poskytující bezplatné odborné sociální poradenství a dluhové poradny charitních a neziskových organizací, z nichž řada je současně akreditovaná.
Dál lze využít sociální odbory obcí a městských částí, občanskou poradnu při exekutorské komoře pro otázky k průběhu exekuce a bezplatnou právní pomoc zprostředkovanou advokátní komorou pro toho, kdo si advokáta nemůže dovolit.
Dluhy nekončí smrtí dlužníka, přecházejí na dědice. Čím se ručí a jak rozsah odpovědnosti omezit, vysvětluje text o tom, co obnáší dědění dluhů a výhrada soupisu.
Dluh na nájemném má vlastní následek, který přijde dřív než exekuce. Kdy může pronajímatel vypovědět nájem bez výpovědní doby, rozebírá text o tom, jak funguje výpověď z nájmu pro neplacení.
Cesta k exekuci často začíná u úvěru, kterému dlužník pořádně nerozuměl. Které typy se nabízejí mimo běžnou nabídku bank, popisuje přehled toho, jaké existují méně známé půjčky.
Dvě části celého postupu mají vlastní pravidla, která se do přehledu nevejdou. Celý výpočet včetně toho, proč se manžel nepočítá a dítě naopak oběma rodičům, rozebírá text o tom, jak se stanoví srážky ze mzdy a nezabavitelná částka. A jestli se starý dluh dá vymáhat i po letech, vysvětluje text o tom, kdy nastává promlčení dluhu.
Časté otázky
Jaký je hlavní rozdíl mezi exekucí a insolvencí?
Exekuce je individuální vymáhání jednoho věřitele s pravomocným titulem a každý další věřitel vede exekuci vlastní. Insolvence je kolektivní řízení, do kterého se sejdou všichni věřitelé, uspokojují se poměrně a na konci oddlužení může soud dlužníka osvobodit od zbytku dluhů. Exekuce odpuštění dluhu nezná.
Kolik mi musí zůstat z výplaty?
Nezabavitelná částka je 85 procent ze součtu životního minima jednotlivce, normativního nájemného a energetického paušálu, plus čtvrtina této částky na každou vyživovanou osobu. Hodnoty se mění nařízením vlády, proto je namístě použít oficiální kalkulačku na portálu justice a nespoléhat na číslo z loňského článku.
Sráží se vždy jen třetina?
Nikoli. Zbytek nad hranicí devatenácti desetin výpočtového základu se sráží celý. Zbytek pod ní se dělí na tři třetiny, přičemž třetí zůstává dlužníkovi vždy, druhá jen přednostním pohledávkám. U nepřednostního dluhu se tedy sráží zhruba třetina, u přednostního až dvě třetiny.
K čemu slouží chráněný účet?
Zpřístupňuje dlužníkovi peníze, které jsou ze zákona chráněné, ale na obstaveném běžném účtu by k nim neměl přístup. Jde zejména o mzdu po provedení srážek, o důchod, nemocenskou, výživné a sociální dávky. Zřídit jej lze jen jeden a jen u banky vedoucí obstavený účet, bez poplatku.
Může exekuce po letech sama skončit?
Sama nikoli. Po šesti letech bez vymožení postačujícího na krytí nákladů vyzve exekutor věřitele k souhlasu se zastavením, ten však může složit zálohu a nechat exekuci běžet dál. Jakékoli částečné vymožení navíc šestiletou dobu přeruší, takže automatický zánik neexistuje.
Můžu si návrh na oddlužení podat sám?
Nemůžete. Sepsat a podat jej smí jen advokát, notář, soudní exekutor, insolvenční správce nebo akreditovaná osoba. První čtyři mají zákonný strop čtyři tisíce korun bez daně, u manželů šest tisíc. Akreditované poradny to musí udělat bezplatně.
Jak dlouho dnes oddlužení trvá?
Pro řízení zahájená po 1. říjnu 2024 tři roky, jednotně pro všechny fyzické osoby. Kdo do oddlužení vstoupil dřív, dokončuje jej podle původních podmínek. Při opakovaném oddlužení, možném až po dvanácti letech, trvá řízení pět let.
Zastaví se podáním insolvence exekuce?
Zveřejněním vyhlášky o zahájení řízení nelze exekuci provést, takže se zastaví srážky i dražby. Exekuce se ale neruší, zůstává zmrazená a při odmítnutí nebo zamítnutí návrhu pokračuje. Bezpředmětnou se stává až schválením oddlužení.
Text má informativní charakter, popisuje obecné mechanismy a nenahrazuje právní poradenství. Zákonné částky i hodnoty vstupující do výpočtu nezabavitelné částky se mění. Konkrétní situaci proberte v bezplatné dluhové poradně nebo s advokátem.
Než dojde na exekuci, musí věřitel získat rozhodnutí. cesta k exekučnímu titulu u nezaplacené faktury popisuje samostatný text.
