Pojistná smlouva se posuzuje ve chvíli, kdy je pozdě ji měnit. Proto má smysl číst ji obráceně než většina lidí: začít výlukami a limity plnění, ne úvodním popisem. Tahle stránka shromažďuje texty o jednotlivých druzích pojištění a o tom, co se děje po škodě.
Společné pro všechny smlouvy je řízení o pojistné události. Jak probíhá šetření a kdy má pojišťovna povinnost plnit zálohu, popisuje text o likvidaci pojistné události a lhůtách.
Vozidlo
Povinné ručení kryje škodu způsobenou druhému, škodu na vlastním voze řeší až havarijní pojištění. Co do něj patří, jak se liší spoluúčast a co znamená totální škoda, rozebírá text o havarijním pojištění a jeho rozsahu.
U vozu pořizovaného na úvěr nebo leasing bývá havarijní pojištění podmínkou financování, takže se vybírá společně s ním. Souvislosti popisuje text o leasingu a úvěru na auto. Firemní vůz má navíc daňový rozměr, viz auto na firmu.
Nemovitost a domácnost
Pojištění stavby a pojištění vybavení jsou dvě různé smlouvy a nejčastější chyba je mít jen jednu z nich. Rozsah obou i typické výluky popisuje text o pojištění nemovitosti.
U kupované nemovitosti se pojištění řeší spolu s převodem a zástavou, protože banka je bude vyžadovat. Postup převodu popisuje text o kupní smlouvě a úschově a na vady se zaměřuje text o skrytých vadách.
Cestovní pojištění
Cestovní pojištění se kupuje kvůli léčebným výlohám, ne kvůli storno poplatkům, a právě u léčebných výloh se nejvíc liší limity. Základní orientaci nabízí text o rozsahu cestovního pojištění.
Sportovní aktivity mívají vlastní režim a bez připojištění nejsou kryté. Které to jsou a jak se posuzuje riziko, popisuje text o pojištění rizikových sportů. Uvnitř Unie k tomu patří evropský průkaz zdravotního pojištění, který ale cestovní pojištění nenahrazuje.
Odpovědnost a podnikání
Škoda způsobená druhému při práci se řeší pojištěním odpovědnosti a jeho rozsah se liší podle oboru. Na co se ptát při sjednání, shrnuje text o pojištění odpovědnosti OSVČ.
Zaměstnavatel má vlastní povinnosti a k tomu náklady, které se počítají nad rámec mzdy, viz text o nákladech na zaměstnance. Kdo řeší nemoc a výpadek příjmu, najde souvislosti v textu o výpočtu nemocenské.
Pojištění u bankovních produktů
Ke kreditním kartám bývá pojištění přibalené, jenže s podmínkou, kterou drtivá většina držitelů nesplní: zaplatit cestu právě tou kartou. Rozsah i podmínky rozebírá text o pojištění ke kreditní kartě.
Vklady v bance chrání zákonný garanční systém, který funguje jinak než komerční pojistka. Limity a postup popisuje text o pojištění vkladů. Při sporné platbě se řeší neautorizovaná transakce a její reklamace.
Když pojišťovna nechce plnit
Krácení plnění má svoje důvody a část z nich je oprávněná, například nedbalost nebo porušení povinnosti. Ostatní se dají rozporovat a začíná se písemným nesouhlasem s odůvodněním, ne telefonátem.
Když se spor nepohne, existuje mimosoudní cesta. Kdo ji vede a čeho se týká, popisuje text o finančním arbitrovi. U škod v zahraničí platí navíc vlastní postup hlášení, viz pojistná událost v zahraničí.
Co na této stránce najdete a co ne
Stránka sdružuje texty o jednotlivých druzích pojištění a o postupu při škodě. Zaměřuje se na rozsah krytí, výluky a lhůty, tedy na to, co rozhoduje ve chvíli plnění.
Nenajdete tu srovnání pojistného. Sazby se mění podle rizikových skupin i podle sezony a v rozcestníku by nesly zastaralý údaj, který by navíc u každého vycházel jinak.
Nenajdete tu ani doporučení konkrétní pojišťovny. Místo toho jsou tu parametry, podle kterých se smlouvy porovnávají, tedy limity plnění, spoluúčast, územní rozsah a seznam výluk.
Na co si dát pozor
Nejdražší položka smlouvy není pojistné, ale výluka. Typicky se týká nedbalosti, nezabezpečeného majetku, rizikových sportů a škod vzniklých pod vlivem. Seznam výluk je proto první, co se čte, a ne poslední.
Druhá věc je podpojištění. Když je pojistná částka nižší než skutečná hodnota majetku, pojišťovna krátí plnění ve stejném poměru, a to i u malé škody. U nemovitostí k tomu dochází po rekonstrukcích, o kterých se pojišťovně neřeklo.
A do třetice: lhůty. Škoda se hlásí bez zbytečného odkladu a doklady se dokládají v řízení, ne později. Kdo počká několik týdnů, dostane se do situace, kdy nejde doložit stav v době vzniku škody.
Všechny texty na jednom místě
Přehled textů, na které stránka odkazuje, řazený podle druhu pojištění a doplněný o postup při pojistné události.
- Likvidace pojistné události: lhůty šetření, záloha a krácení plnění
- Havarijní pojištění: kdy se vyplatí a jak srovnat
- Leasing, úvěr, nebo hotovost na auto
- Auto na firmu vs na sebe: daně, odpisy, paušál
- Pojištění nemovitosti a domácnosti: co kryje co
- Kupní smlouva na nemovitost a úschova kupní ceny
- Skryté vady nemovitosti: pět let je jen půlka pravdy
- Cestovní pojištění: ERGO, Allianz a UNIQA v porovnání
- Cestovní pojištění pro rizikové sporty: co opravdu ověřit
- Evropský průkaz zdravotního pojištění: co kryje a co ne
- Pojištění odpovědnosti OSVČ: na co myslet
- První zaměstnanec: kolik reálně stojí a co zařídit
- Nemocenská a náhrada mzdy: kolik reálně dostanete
- Pojištění ke kreditní kartě: stačí na dovolenou, nebo ne?
- Pojištění vkladů v bance: limit, zvýšená náhrada a co kryté není
- Neautorizovaná platba z účtu: kdo nese ztrátu a do kdy reklamovat
- Finanční arbitr a stížnost na banku: co kdo rozhodne a co ne
- Pojistná událost v zahraničí: postup krok za krokem
Časté otázky
Co kryje povinné ručení a co havarijní pojištění?
Povinné ručení škodu způsobenou druhému, havarijní pojištění poškození vlastního vozu. Rozsah rozebírá text o havarijním pojištění.
Kdy jde o totální škodu?
Když náklady na opravu přesáhnou hodnotu vozu podle podmínek smlouvy. Výpočet i důsledky popisuje text o likvidaci pojistné události.
Stačí pojistit jen stavbu?
Nestačí, vybavení domácnosti je samostatná smlouva. Rozdíl vysvětluje text o pojištění nemovitosti.
Kryje cestovní pojištění lyžování?
Většinou jen s připojištěním rizikových sportů. Které aktivity sem patří, uvádí text o pojištění rizikových sportů.
Platí pojištění ke kreditní kartě automaticky?
Obvykle jen při úhradě cesty danou kartou a v omezeném rozsahu. Podmínky popisuje text o pojištění ke kreditní kartě.
Co je podpojištění?
Stav, kdy je pojistná částka nižší než hodnota majetku, a pojišťovna proto krátí plnění ve stejném poměru. Hrozí hlavně po rekonstrukcích.
Do kdy musí pojišťovna vyplatit plnění?
Šetření má zákonnou lhůtu a po jejím uplynutí vzniká nárok na zálohu na plnění. Rozhodující je datum, kdy byla škoda nahlášena, proto se hlásí bez odkladu.
Kam se obrátit, když pojišťovna plnění krátí?
Nejdřív písemný nesouhlas s odůvodněním, poté mimosoudní řešení. Kdo ho vede, popisuje text o finančním arbitrovi.