Bankovní identita slouží k prokázání totožnosti online přihlašovacími údaji do internetového bankovnictví a pro fyzické osoby je zdarma. Nejčastější omyl se týká podepisování: samotné přihlášení žádný podpis nevytváří, běžná podpisová služba vytváří jen zaručený podpis, který úřadům obvykle nestačí, a kvalifikovaný podpis umí až samostatná služba dostupná zatím u části bank.
Hlavní body
- Bankovní identita je vedena na značné úrovni záruky, ne na vysoké.
- Poskytovatel služby nikdy nevidí vaše přihlašovací údaje ani zůstatek na účtu.
- Přihlášení, zaručený podpis a kvalifikovaný podpis jsou tři různé věci.
- Přes státní bránu funguje jen pro služby státu a samospráv.
- Zrušením účtu bankovní identita zaniká.
Co bankovní identita je
Způsob, jak online prokázat, kdo jste, pomocí přihlášení do internetového bankovnictví. Banka v roli ověřeného zdroje potvrdí protistraně vaši totožnost. Identifikační prostředek vydává vždy konkrétní banka.
Právním základem je zákon o bankovní identitě, který mezi povolené činnosti bank zařadil poskytování elektronické identifikace a služeb vytvářejících důvěru. Nadřazeným rámcem je evropské nařízení, které rozlišuje tři úrovně záruky: nízkou, značnou a vysokou.
Značná úroveň a co z ní plyne
Bankovní identity jsou vedeny na značné úrovni, kterou definuje povinné dvoufaktorové ověření. Nemíří na úroveň vysokou, na které stojí občanský průkaz s aktivovaným čipem a čipová karta certifikační autority.
Pro drtivou většinu služeb státu značná úroveň stačí. Tam, kde předpis vyžaduje vysokou úroveň, bankovní identita nestačí a je nutný jiný prostředek. Konkrétní parametry se navíc mezi bankami mohou lišit.
Jak se aktivuje
Pro fyzické osoby je zdarma a zapojena je většina velkých českých bank. Podmínkou je aktivní účet a přístup do internetového nebo mobilního bankovnictví, samostatná registrace se zpravidla nevyžaduje.
Řada lidí ji tedy už má, aniž by o ni žádala. Aktivaci i vypnutí řeší klient přímo v internetovém bankovnictví. Věková hranice se u jednotlivých bank liší, obvykle bývá kolem patnácti let, a prostředek mohou získat i cizinci s dokladem vydaným v Česku.
Co s ní vyřídíte
Přihlášení do Portálu občana, který je rozcestníkem ke službám úřadů, výpis z rejstříku trestů, daňové přiznání v daňovém portálu, přístup na portál správy sociálního zabezpečení s náhledem na vlastní pracovní neschopnost a přehled vlastních elektronických receptů a předepsaných léků.
Nově se přes ni dostanete i k citlivým údajům v katastru nemovitostí, kde je nahlížení vázané na elektronickou identitu. Souvislosti u daní popisuje text o tom, jak vybrat účetní, a u dávek text o tom, jak se počítá nemocenská.
Omezení, které lidi překvapí
Přes státní identifikační bránu lze bankovní identitu použít jen pro služby státu a územních samosprávných celků. Na portálech zdravotních pojišťoven nebo na části dotačních portálů proto přihlášení touhle cestou fungovat nemusí.
Komerční subjekty, tedy e-shopy, pojišťovny nebo penzijní společnosti, musí mít vlastní smlouvu s provozovatelem. Tam, kde ji mají, slouží bankovní identita k přihlášení nebo k ověření totožnosti při registraci.
Datovou schránku nenahrazuje
Jsou to dvě různé věci. Bankovní identita je způsob přihlášení, datová schránka je komunikační kanál s právními účinky doručování. Bankovní identitou se do datové schránky přihlásíte, banka jen ověří totožnost.
Právní účinky ale nese schránka, ne způsob přihlášení. Zpráva ležící ve schránce déle než deset dnů se považuje za doručenou a podání učiněné z datové schránky má účinky podepsaného podání. Pouhé přihlášení bankovní identitou na portál nic takového nezakládá.
Tři různé věci, které se pletou
Tohle je jádro celého tématu a většina českých zdrojů to slučuje. Zaprvé přihlášení: jen prokážete, kdo jste, a nic nepodepisujete.
Zadruhé podpisová služba, která vytváří zaručený elektronický podpis, nikoli kvalifikovaný. Je určená pro jednání s komerčními subjekty, ne pro úřady, které vyžadují podpis založený na kvalifikovaném certifikátu. Dokument k podpisu navíc nepředkládá klient, ale poskytovatel služby.
Kvalifikovaný podpis umí až samostatná služba
Zatřetí existuje samostatná služba, která už vytváří kvalifikovaný elektronický podpis, tedy plnohodnotnou náhradu vlastnoručního podpisu. Je dostupná zatím jen u části bank a vznikla mimo jiné kvůli elektronickému podávání smluv do katastru nemovitostí.
Nelze proto říct ani že bankovní identita podepisovat neumí, ani že umí kvalifikovaný podpis. Záleží na tom, kterou ze tří služeb máte na mysli a kterou vaše banka nabízí. Slabinou zaručeného podpisu je navíc to, že běžné čtečky dokumentů jej neověří, protože certifikát není na seznamech důvěryhodných autorit.
Jaké údaje se předávají
Typicky jméno, příjmení, datum narození a adresa, podle potřeby číslo dokladu, e-mail nebo telefon. Rozsah se liší podle konkrétní služby a před předáním vždy vidíte jeho seznam.
Nepředává se zůstatek na účtu, historie plateb, informace o příjmech ani to, komu posíláte peníze. Poskytovatel služby také nikdy nevidí vaše přihlašovací údaje, protože ověření probíhá v prostředí banky. Bez vašeho souhlasu se přihlášení nedokončí a udělené souhlasy lze zpětně kontrolovat a kdykoli odvolat.
Na co si dát pozor u podvodů
Aktuální vlna útoků staví na telefonátu, ve kterém se někdo vydává za policii nebo za banku a tvrdí, že došlo ke zneužití vašich údajů nebo že si někdo bere vaším jménem úvěr. Útočník působí klidně a profesionálně, zná základní osobní údaje a komunikaci přesouvá do komunikačních aplikací, kde posílá fotografie falešných průkazů.
Banka ani policie nikdy nežádá převod peněz na jiný účet ani PIN, hesla či kódy ze zpráv. Skuteční policisté neposílají fotografii služebního průkazu. Správným postupem je hovor ukončit a ověřit si vše zpětně na oficiálním čísle banky.
Proč je koncentrace rizika vyšší
Kdo se dostane do vašeho internetového bankovnictví, má otevřenou cestu i ke službám státu. Může například zřídit datovou schránku a využít toho, že podání z ní má účinky podepsaného podání.
Praktickým problémem je i to, že při prvním kroku přihlášení uživatel obtížně pozná, zda je stránka legitimní. Vyplatí se proto na přihlašovací stránku chodit z vlastního záložního odkazu, ne z odkazu v e-mailu.
Co se stane při změně banky
Bankovní identita je navázaná na konkrétní banku a účet, takže zrušením účtu zaniká. U nové banky dostanete novou, buď automaticky, nebo po jejím vytvoření v internetovém bankovnictví.
Vazby na navázané služby je proto potřeba vyřešit dřív, než účet zrušíte. Pozor také na to, že u některých bank je zrušení bankovní identity provázané s přístupem do digitálního bankovnictví a že se identita může rušit při dlouhodobém nepoužívání.
Přehled: čím se prostředky liší
| Prostředek | Úroveň záruky | Co potřebujete |
|---|---|---|
| Občanský průkaz s čipem | vysoká | doklad a čtečku |
| Čipová karta certifikační autority | vysoká | kartu a čtečku |
| Bankovní identita | značná | účet v zapojené bance |
| Státní identifikační účet | značná | registraci a telefon |
| Mobilní klíč | značná | aplikaci v telefonu |
| Sdružením provozovaná identita | značná | registraci |
Přehled vychází z katalogu identifikačních prostředků. Prostředky na vysoké úrovni vyžadují fyzický nosič, což je vyšší vstupní bariéra, ale i vyšší míra záruky.
Šest otázek, než ji začnete používat
- Nabízí moje banka bankovní identitu a mám ji už aktivní?
- Potřebuju jen přihlašování, nebo i podepisování dokumentů?
- Vyžaduje úřad kvalifikovaný podpis, nebo stačí zaručený?
- Funguje portál, který potřebuju, přes státní bránu?
- Vím, komu jsem udělil souhlas, a umím ho odvolat?
- Co budu dělat s navázanými službami, když změním banku?
Když se banka s klientem neshodne, existuje bezplatná cesta mimo soud. Kdo spor skutečně rozhodne a proč podnět dohledu peníze nevymůže, popisuje text o tom, kdy pomůže finanční arbitr.
Často kladené otázky
Kolik bankovní identita stojí?
Pro fyzické osoby je zdarma. Podmínkou je aktivní účet a přístup do internetového nebo mobilního bankovnictví u některé ze zapojených bank. Samostatná registrace se zpravidla nevyžaduje, takže ji řada lidí má, aniž by o ni žádala.
Umí bankovní identita elektronicky podepisovat?
Záleží na tom, co máte na mysli. Samotné přihlášení žádný podpis nevytváří. Běžná podpisová služba vytváří zaručený podpis, který je určený pro komerční subjekty a úřadům obvykle nestačí. Kvalifikovaný podpis umí až samostatná služba dostupná zatím u části bank.
Nahradí bankovní identita datovou schránku?
Nenahradí. Je to způsob přihlášení, zatímco datová schránka je komunikační kanál s právními účinky doručování. Bankovní identitou se do schránky přihlásíte, ale účinky nese schránka, ne způsob přihlášení.
Vidí e-shop, kolik mám na účtu?
Nevidí. Předává se zpravidla jméno, příjmení, datum narození a adresa, případně číslo dokladu nebo kontakt. Zůstatek, historie plateb ani informace o příjmech se nepředávají a poskytovatel služby nikdy nevidí vaše přihlašovací údaje.
Můžu souhlas s předáním údajů vzít zpět?
Můžete. Před předáním vždy vidíte konkrétní seznam údajů a bez souhlasu se přihlášení nedokončí. Udělené souhlasy lze zpětně zkontrolovat a kdykoli odvolat přímo v bankovnictví nebo v aplikaci provozovatele.
Funguje bankovní identita všude?
Nefunguje. Přes státní identifikační bránu ji lze použít jen pro služby státu a samospráv, takže na portálech zdravotních pojišťoven nebo části dotačních portálů nemusí být dostupná. Komerční firmy ji nabízejí jen tehdy, mají-li vlastní smlouvu s provozovatelem.
Co se stane, když zruším účet?
Bankovní identita zanikne, protože je navázaná na konkrétní banku a účet. U nové banky dostanete novou. Vazby na služby, kde ji používáte, je proto vhodné vyřešit ještě před zrušením účtu.
Co dělat, když mi volá banka kvůli zneužití identity?
Hovor ukončit a zavolat zpět na oficiální číslo banky. Banka ani policie nikdy nežádá převod peněz na jiný účet, PIN, hesla ani kódy ze zpráv, a skuteční policisté neposílají fotografii služebního průkazu. Komunikaci nepřenášejte do chatovacích aplikací.
Text má informativní charakter. Rozsah služeb i podmínky se u jednotlivých bank liší a v čase mění, aktuální stav proto ověřte u své banky.
Mezi nejčastější úkony, které se dnes vyřídí online, patří žádost o rodičovský příspěvek.
