Trvalý příkaz, souhlas s inkasem a SIPO jsou tři způsoby, jak platit pravidelné účty bez ručního zadávání každé platby. Liší se hlavně tím, kdo platbu spouští a jestli je částka pevná. Níže najdete, kdy se hodí který z nich, jak u inkasa nastavit limit, jak platbu zrušit a jaký nárok na vrácení peněz dává zákon o platebním styku, když inkaso stáhne víc, než jste čekali.
Ve zkratce
- Trvalý příkaz posílá pevnou částku v určené dny a spouštíte ho vy.
- Inkaso spouští příjemce, vy mu jen dáte souhlas, nejlépe s limitem.
- SIPO je inkaso České pošty, které spojí víc plateb do jednoho dokladu.
- Souhlas s inkasem lze odvolat nejpozději do konce provozní doby banky v den před sjednaným dnem odepsání.
- O vrácení autorizovaného inkasa lze požádat do 8 týdnů od odepsání, banka má na vrácení 10 pracovních dnů.
- U SEPA inkasa v eurech se peníze v této lhůtě vracejí i bez dalších podmínek.
- Když banka vrácení odmítne, musí do 10 pracovních dnů sdělit důvod a možnost mimosoudního řešení sporu.
Tři způsoby pravidelné platby a jejich rozdíly
Zákon o platebním styku definuje trvalý příkaz jako platební příkaz plátce k převodům z jeho účtu v předem určených dnech nebo v pravidelně se opakujících intervalech. Inkaso je naopak převod, ke kterému dává příkaz příjemce, a to na základě souhlasu, který mu plátce udělil, ať přímo jemu, jeho bance nebo své vlastní bance. Rozdíl je tedy v tom, kdo drží iniciativu. U trvalého příkazu rozhodujete o každé koruně jen vy, u inkasa si peníze bere příjemce.
| Trvalý příkaz | Souhlas s inkasem | SIPO | |
|---|---|---|---|
| Kdo platbu spouští | plátce | příjemce | Česká pošta za příjemce |
| Částka | pevná | proměnlivá, do limitu | podle měsíčního dokladu |
| Kde se nastavuje | v bance | v bance | spojovací číslo na poště, svolení k inkasu v bance |
| Hodí se na | nájem, spoření, pevné zálohy | telefon, energie, splátky s proměnlivou částkou | víc plateb příjemců, kteří mají smlouvu s poštou |
Kdy se hodí trvalý příkaz
Pevný převod je nejlepší volba tam, kde se částka nemění: nájemné, pevná záloha na služby, kapesné pro dítě nebo pravidelné spoření na oddělený účet. Při zadání volíte účet příjemce, částku, den nebo interval splatnosti, případně variabilní symbol a datum konce. Když se částka změní, musíte příkaz upravit sami. Bez vašeho pokynu tak z účtu neodejde nic navíc. Inkaso se naopak vyplatí u plateb, jejichž výše se mění, třeba u telefonu nebo energií, a někteří příjemci ho vyžadují, například u některých úvěrů.
Jak nastavit souhlas s inkasem a limit
Souhlas s inkasem se v české praxi zadává ve vlastní bance, obvykle v internetovém nebo mobilním bankovnictví. Banky běžně chtějí číslo účtu příjemce, nejvyšší částku jedné platby, četnost a dobu platnosti od a do. Příjemce si pak v každém období může stáhnout nejvýš nastavený limit. Když požadovaná částka limit překročí, banka platbu neprovede a příjemce nedostane nic, což může znamenat upomínku nebo smluvní pokutu.
Jak zvolit výši limitu
Limit by měl pokrýt nejvyšší částku, kterou můžete rozumně čekat, s rezervou na zdražení, ale ne o moc víc. Příliš nízký limit vede k zamítnutým platbám, příliš vysoký zbytečně otevírá účet. U energií a služeb spojených s bydlením je dobré limit přepočítat po každém vyúčtování, protože se mění zálohy i případný nedoplatek. Co dělat, když vám vyúčtování nesedí, popisuje článek o lhůtách a námitkách k vyúčtování služeb.
Kdo smí platby nastavit
Trvalé příkazy a souhlasy s inkasem zakládá majitel účtu, případně osoba, které k tomu dal oprávnění. Pokud za starší rodiče nebo za vás v nemocnici platí účty někdo blízký, vyplatí se mu oprávnění nastavit předem. Jaké pravomoci má disponent k bankovnímu účtu a čím se liší od plné moci, je dobré vědět dřív, než bude potřeba. Banka vám také podle § 149 zákona na žádost sdělí, jaké trvalé příkazy a souhlasy k inkasu máte.
Jak pravidelnou platbu zrušit
Zrušení trvalého příkazu
Příkaz zrušíte nebo upravíte v bankovnictví, kde jste ho zadali. Zákon u plateb s předem určeným dnem provedení stanoví, že příkaz nelze odvolat poté, co uplynula provozní doba banky bezprostředně předcházející dni, kdy se má platba provést. Prakticky to znamená stihnout zrušení nejpozději den předem, přesný čas uzávěrky si ale ověřte u své banky. Za pozdější odvolání si banka podle smlouvy může účtovat poplatek.
Odvolání souhlasu s inkasem
Pro inkaso platí podle § 157 odst. 2 obdobná hranice: souhlas nelze odvolat po skončení provozní doby vaší banky v den, který předchází sjednanému dni odepsání. Kdo chce inkaso ukončit, má souhlas zrušit v bance a zároveň to oznámit příjemci, aby věděl, že má dál chtít platbu jinak. Samotné zrušení inkasa totiž neruší dluh. Když příjemce dál fakturuje oprávněně, musíte zaplatit jiným způsobem, jinak hrozí prodlení.
Co když inkaso stáhne víc, než jste čekali
Inkaso, ke kterému jste dali souhlas, je ze zákona autorizovaná platba, takže pravidla pro zneužitý účet se na něj nevztahují. Zákon o platebním styku ale v § 176 dává plátci zvláštní nárok na vrácení částky platby, kterou spustil příjemce. Smyslem je chránit vás před situací, kdy jste souhlas dali, ale stažená suma neodpovídá tomu, s čím jste mohli počítat. Podmínky jsou přesně dané a musí být splněny současně.
Nárok na vrácení do 8 týdnů
Banka vrátí peníze, pokud o vrácení požádáte do 8 týdnů ode dne, kdy byla částka odepsána, pokud při udělení souhlasu nebyla stanovena přesná částka a pokud stažená částka převyšuje to, co jste mohli se zřetelem ke všem okolnostem rozumně očekávat. Banka vás může požádat o doklady, které to podporují, například předchozí faktury. Do 10 pracovních dnů od žádosti musí účet uvést do původního stavu, včetně zaplacených poplatků a ušlých úroků.
Kdy nárok vyloučit lze
Zákon připouští, aby se banka s klientem v rámcové smlouvě dohodla, že se nárok neuplatní. Musí to být případ, kdy jste souhlas dali přímo své bance, a kde to připadá v úvahu, informaci o přesné částce jste dostali nejméně 4 týdny před platbou. Protože se u nás souhlas s inkasem zadává právě ve vlastní bance, vyplatí se v obchodních podmínkách zkontrolovat, zda tuto výjimku vaše banka používá.
Inkaso bez souhlasu
Jiná situace nastane, když peníze stáhne někdo, komu jste souhlas nedali, nebo když platba proběhla po jeho řádném odvolání. Taková platba je neautorizovaná a banka ji musí vrátit neprodleně, nejpozději do konce následujícího pracovního dne poté, co ji zjistila nebo jste ji oznámili. Ohlásit ji musíte bez zbytečného odkladu, nejpozději do 13 měsíců od odepsání. Kdo nese ztrátu a jak reklamaci podat, rozebírá článek o tom, co dělat při neautorizované platbě z účtu.
SEPA inkaso v eurech
Inkasa v eurech v rámci Evropské unie upravuje nařízení EU č. 260/2012, kterému se v bankách říká SEPA. Inkaso z eurového účtu může chtít například zahraniční pojišťovna, poskytovatel služeb nebo pronajímatel. Pro plátce má jednu velkou výhodu: podle § 176 odst. 3 zákona o platebním styku vrací banka částku SEPA inkasa i tehdy, když nejsou splněny podmínky o neurčené a neočekávaně vysoké částce. Stačí tedy požádat do 8 týdnů od odepsání.
Omezení a blokace SEPA inkasa
Nařízení v článku 5 dává plátci právo dát své bance pokyn, aby inkaso omezila na určitou částku nebo periodicitu, případně obojí. Dále může požádat o zablokování všech inkas z účtu nebo jen inkas od vybraných příjemců, anebo naopak povolit inkasa jen od určených příjemců. Jak tyto volby nabízí konkrétní banka, se liší.
SIPO u České pošty
SIPO znamená soustředěné inkaso plateb obyvatelstva a jde o službu České pošty, s.p., kterou od roku 2018 upravuje také zákon o platebním styku. Pošta inkasuje od lidí platby ve prospěch příjemců, se kterými má smlouvu, například za nájemné, energie, vodu, rozhlasový a televizní poplatek, předplatné, pojistky nebo stavební spoření. Místo několika plateb tak každý měsíc řešíte jeden doklad.
Spojovací číslo a přihlášení plateb
Základem je spojovací číslo, které vám s dokladem totožnosti a vyplněným formulářem přidělí hned kterákoli pobočka pošty. Při stěhování ani změně příjmení se nemění, když ho ale tři roky nepoužíváte, automaticky zaniká. Konkrétní platbu přihlásíte u příjemce, kterému číslo sdělíte, a předpis se objeví nejdříve v následujícím měsíci. Odhlášení i reklamaci předepsané částky řešíte také u příjemce, pošta položky sama neodstraňuje.
Jak se SIPO platí
Doklad SIPO chodí každý měsíc poštou nebo e-mailem. Zaplatit ho můžete hotově na poště nebo u doručovatele, jednorázovým příkazem z účtu podle údajů na dokladu, případně načtením QR kódu, anebo inkasem z účtu na základě Svolení k inkasu SIPO zadaného v bance. Inkaso probíhá podle banky v jednom ze dvou termínů v polovině měsíce. Většina úkonů je zpoplatněná podle ceníku pošty, nejlevněji podle ní vychází inkaso a doklady e-mailem.
Limit SIPO a zrušení
Když předepsaná částka překročí limit nastavený v bance, banka ji nestrhne a pošta pošle hotovostní doklad s označením, že byl překročen udaný limit. Ten je potřeba zaplatit nejpozději poslední pracovní den měsíce, hotově na poště nebo jednorázovým příkazem. Změna limitu platí pro poštu až po potvrzení bankou, od dalšího inkasního měsíce. Službu zrušíte na pobočce, datovou schránkou nebo e-mailem s kvalifikovaným elektronickým podpisem, platby u jednotlivých příjemců ale musíte odhlásit sami.
Šest věcí, které u pravidelných plateb ohlídat
- Limit inkasa po každém zdražení. Zamítnutá platba znamená upomínku, ne úsporu.
- Zrušení včas. Pravidelný převod i souhlas s inkasem zrušte nejpozději den před splatností.
- Oznámení příjemci. Zrušené inkaso neruší dluh, jen způsob placení.
- Lhůta 8 týdnů. Neočekávaně vysoké inkaso reklamujte v bance hned po kontrole výpisu.
- Výjimka v podmínkách banky. Zjistěte, zda vaše banka u korunového inkasa nárok na vrácení nevylučuje.
- Staré souhlasy. Jednou za čas projděte seznam a zrušte inkasa u služeb, které už nevyužíváte.
Časté otázky
Je lepší trvalý příkaz, nebo inkaso?
Záleží na tom, jestli se částka mění. Na nájem nebo pevné zálohy se hodí převod s pevnou částkou, protože bez vašeho pokynu neodejde nic navíc. U telefonu nebo energií s proměnlivou výší je praktičtější inkaso s rozumným limitem, abyste nemuseli hlídat každou fakturu.
Do kdy můžu zrušit inkaso?
Souhlas s inkasem lze podle zákona o platebním styku odvolat nejpozději do konce provozní doby vaší banky v den před sjednaným dnem odepsání. Přesnou uzávěrku si ověřte u banky. Nezapomeňte o změně informovat i příjemce, protože zrušením inkasa dluh nezaniká.
Můžu chtít peníze zpět, když inkaso stáhlo víc?
Ano, pokud o vrácení požádáte do 8 týdnů od odepsání, přesná částka nebyla při souhlasu stanovena a stažená suma převyšuje to, co jste mohli rozumně čekat. Banka má na vrácení 10 pracovních dnů. U SEPA inkasa v eurech se peníze v této lhůtě vracejí i bez těchto podmínek.
Jak zruším SIPO?
Celou službu zrušíte na kterékoli pobočce pošty, datovou schránkou nebo e-mailem s kvalifikovaným elektronickým podpisem. Jednotlivé platby ale musíte odhlásit přímo u příjemců. Pokud SIPO platíte inkasem, zrušte i svolení k inkasu ve své bance.
Kdo přechází k jiné bance, nemusí trvalé příkazy ani souhlasy s inkasem zadávat znovu ručně, převezme je nová banka v rámci služby změny účtu. Jak probíhá změna banky krok za krokem a co si přesto musíte zařídit sami, popisuje samostatný návod.
Přehled trvalých příkazů a inkas je dobrým začátkem i pro plánování rodinných výdajů, protože ukáže pevné platby, které každý měsíc odcházejí samy.
Mohlo by vás zajímat
Zdroje
- Zákon č. 370/2017 Sb., o platebním styku, § 2, 149, 157, 160, 176, 181 a 188 (zakonyprolidi.cz)
- Nařízení (EU) č. 260/2012 o úhradách a inkasech v eurech (eur-lex.europa.eu)
- SIPO pro plátce, Česká pošta (ceskaposta.cz)
