Změna banky nemusí znamenat obvolávání dodavatelů a ruční přepisování plateb. Zákon o platebním styku ukládá nové bance, aby za vás převzala trvalé příkazy a inkasa, převedla zůstatek a na přání obeslala plátce i příjemce. Podle zákonných lhůt trvá celý proces až 13 pracovních dnů. Některé věci ale služba nepokryje a musíte je zařídit sami, třeba platby kartou, SIPO nebo úvěr navázaný na starý účet.
Ve zkratce
- Službu změny platebního účtu upravují § 203 až 209 zákona č. 370/2017 Sb., o platebním styku. Novela účinná od 1. 1. 2027 tato pravidla nemění.
- Stará banka předá přehled trvalých příkazů, inkas a pravidelných příchozích plateb za posledních 13 měsíců do 5 pracovních dnů.
- Platby ze starého účtu skončí nejdříve 8. pracovní den od žádosti, nová banka je začne provádět nejdříve 3. pracovní den po obdržení přehledu.
- Platby kartou u obchodníků, kontokorent a úvěry u staré banky služba sama nevyřeší.
Co je služba změny platebního účtu
Zákon o platebním styku převzal evropskou směrnici o platebních účtech a zavedl povinnost bank pomoci klientovi s přechodem. Nová banka, u které už máte uzavřenou smlouvu o účtu, vám musí nabídnout formulář a podle něj požádat vaši dosavadní banku o součinnost. Podrobnosti o postupu, lhůtách a případné úplatě musí každá banka podle § 207 bezplatně zveřejnit na svém webu a mít je k dispozici na pobočce.
Pro koho je služba určena
Pravidla míří hlavně na běžné osobní účty spotřebitelů. Banky ve svých informacích uvádějí, že změnu účtu provádějí pro fyzické osoby, které jsou spotřebiteli. Službu může využít jen majitel účtu. Disponent smí s penězi na účtu nakládat, ale výpověď smlouvy a tím zrušení starého účtu může podat jen majitel.
Co v žádosti určujete
Formulář podle § 203 není jen souhlas, ale seznam rozhodnutí. Určíte v něm starou banku, které činnosti má provést, zda se přenesou všechny trvalé příkazy a inkasa, nebo jen vybrané, a den, ke kterému se mají platby přesunout. Dále volíte, zda má nová banka sama informovat plátce a příjemce, zda chcete přehled plateb dostat i vy a zda zároveň vypovídáte smlouvu u staré banky.
Jak probíhá změna banky krok za krokem
Podání žádosti a ověření totožnosti
Nejprve si v nové bance otevřete účet a vyplníte žádost o změnu platebního účtu. Způsob podání zákon nepředepisuje, řada bank ale ve svých podmínkách uvádí, že žádost přijímá osobně na pobočce. Banka vás musí identifikovat, budete proto potřebovat platný doklad totožnosti. Pokud na výzvu banky s ověřením nespolupracujete, hledí se na vás, jako byste o změnu nepožádali. Do 5 pracovních dnů od podání pak nová banka vaším jménem osloví starou banku.
Lhůty, které zákon stanoví
| Krok | Kdo | Zákonná lhůta |
|---|---|---|
| Žádost staré bance | nová banka | do 5 pracovních dnů od vaší žádosti |
| Přehled trvalých příkazů, inkas a pravidelných plateb | stará banka | do 5 pracovních dnů od žádosti nové banky |
| Oznámení plátcům a příjemcům | nová banka | do 2 pracovních dnů od obdržení přehledu |
| Zahájení trvalých příkazů a inkas | nová banka | nejdříve 3. pracovní den od obdržení přehledu |
| Ukončení plateb a převod zůstatku | stará banka | ke dni, který určíte, nejdříve 8. pracovní den od žádosti nové banky |
Lhůty jsou nastavené tak, aby se platby nepřekryly ani nevynechaly, pokud si zvolíte vhodný den. Doporučení bank je vyhnout se období, kdy odcházejí nájem, zálohy na energie nebo splátky. Když stará banka platbu provede a nová ji ve stejném měsíci zopakuje, zaplatíte dvakrát. Když naopak platbu ukončí stará banka dřív, než ji převezme nová, nezaplatíte nic a hrozí upomínka.
Co za vás přenese nová banka
Trvalé příkazy a souhlasy s inkasem
Stará banka předá informace o všech trvalých příkazech a souhlasech s inkasem, které na účtu máte, a o pravidelných platbách za posledních 13 měsíců. Nová banka je podle vašeho výběru nastaví u sebe. Pokud ale nová banka některou funkci nenabízí, příkaz se nemusí přenést ve stejné podobě. Jak se trvalý příkaz od inkasa liší a jak u inkasa nastavit limit, vysvětluje článek o tom, jak funguje trvalý příkaz, inkaso a SIPO.
Oznámení plátcům a příjemcům
Pokud to v žádosti zvolíte, nová banka do 2 pracovních dnů pošle plátcům, kteří vám pravidelně posílají peníze, nové číslo účtu. Stejně obešle příjemce inkasa, typicky dodavatele energií nebo operátora, a sdělí jim, od kdy mohou inkasovat z nového účtu. Když si obesílání necháte na sobě, banka vám na požádání dá vzory oznámení s novým číslem účtu a datem, od kdy platí.
Zůstatek na starém účtu
Stará banka může ke zvolenému dni převést zůstatek, se kterým smíte nakládat, na účet v nové bance. Pokud zároveň vypovídáte smlouvu, doporučuje rádce bankovní asociace nežádat o samostatné zastavení příchozích plateb a převod zůstatku, protože stará banka obojí provede automaticky při zavření účtu.
Co si musíte zařídit sami
Zaměstnavatel, důchod a další příjmy
Přestože nová banka může plátce informovat, je rozumné zaměstnavateli nové číslo účtu nahlásit i sami. Změnu účtu pro výplatu důchodu je potřeba oznámit České správě sociálního zabezpečení a podle doporučení bank trvá déle než u jiných plátců. Zastavení příchozích plateb na starý účet proto nespěchejte, dokud nemáte jistotu, že všechny pravidelné příjmy už chodí na nový účet.
Platby kartou a předplatné
Služba změny účtu se týká trvalých příkazů, inkas a příchozích převodů. Opakované platby kartou, například předplatné streamovacích služeb, aplikací, posilovny nebo e-shopů, mezi ně nepatří. Karta je vázaná na starý účet a se zrušením účtu přestane fungovat. Projděte si výpisy za poslední rok, vypište obchodníky, kteří si z karty strhávají peníze, a u každého zadejte novou kartu.
SIPO u České pošty
Pokud platíte SIPO inkasem z účtu, potřebujete v nové bance zřídit svolení k inkasu SIPO a v původní bance ho zrušit, a to ve stejném měsíci. Rádce bankovní asociace upozorňuje, že u SIPO nastává změna později než u ostatních příjemců. Když inkaso v daném měsíci neproběhne, pošta vám pošle doklad k zaplacení jiným způsobem.
Hypotéka, úvěr a kontokorent
Úvěr u staré banky změnou účtu nezaniká. Než starý účet zrušíte, domluvte se s bankou na jiném způsobu splácení a v úvěrové smlouvě zkontrolujte, zda některé podmínky, třeba úroková sazba, nejsou navázané na to, že u banky vedete účet. Kontokorent na starém účtu musíte před zrušením vyrovnat. Splátky stavebního spoření nebo pojistného, které posíláte trvalým příkazem, se přenesou s ostatními příkazy, číslo účtu pro případnou výplatu si ale změňte sami.
Disponenti a plné moci
Se zrušením starého účtu zanikají všechna dispoziční oprávnění, která k němu byla zřízena. Pokud za vás s účtem někdo jedná, například partner nebo dospělé dítě, musíte mu práva v nové bance zřídit znovu. Rozdíly mezi disponentem, plnou mocí a spolumajitelem a to, co disponent smí, rozebírá článek o tom, kdo je disponent k účtu a co může.
Zrušení starého účtu
Výpověď a výpovědní doba
Smlouvu o účtu můžete podle § 153 zákona o platebním styku vypovědět kdykoli, i když byla uzavřena na dobu určitou. Výpovědní doba, pokud je sjednaná, nesmí být delší než jeden měsíc. Poplatek za výpověď si banka smí účtovat jen tehdy, když smlouva trvala méně než šest měsíců, a i pak jen přiměřený skutečným nákladům. Pravidelný měsíční poplatek za vedení účtu vám banka při výpovědi účtuje jen poměrně za dobu do zániku smlouvy.
Kdy účet zrušit nejde
Rádce bankovní asociace upozorňuje, že zrušení účtu může bránit soudní či jiné rozhodnutí. V takovém případě je potřeba situaci řešit přímo se starou bankou, přes žádost v nové bance to nevyřešíte. Výpisy ze zrušeného účtu si podle stejného doporučení uschovejte aspoň po dobu tří let, kdyby se později objevil spor o platbu. Když se se starou bankou o zrušení nebo poplatcích neshodnete, můžete se obrátit na finančního arbitra se stížností.
Kdy služba nepomůže
Účet v jiné měně
Podle § 208 banka nemusí změnu provést, pokud je starý a nový účet veden v různých měnách. Při přechodu z korunového účtu na eurový tedy banka změnu provést nemusí a platby je pak nutné nastavit ručně.
Přechod k bance v jiném státě EU
Když účet přesouváte k bance v jiném členském státě, platí jednodušší pravidla § 209. Stará banka vám na žádost dá přehled trvalých příkazů, inkas a pravidelných plateb za 13 měsíců a převede zůstatek, nejdříve šestý pracovní den od žádosti. Nastavení plateb a obeslání plátců a příjemců už ale musíte zařídit sami, povinnosti nové banky tu § 209 nestanoví.
Sedm kroků, jak změnit banku bez výpadku plateb
- Projděte výpisy za poslední rok a sepište všechny trvalé příkazy, inkasa, platby kartou a pravidelné příjmy.
- Otevřete účet v nové bance ve stejné měně a podejte žádost o změnu platebního účtu.
- Zvolte den přechodu mimo období splatnosti nájmu, energií a splátek.
- Rozhodněte, zda plátce a příjemce obešle banka, a nové číslo nahlaste i zaměstnavateli.
- Zřiďte v nové bance svolení k inkasu SIPO a u staré ho zrušte ve stejném měsíci.
- U obchodníků a v aplikacích vyměňte uloženou kartu, s bankou vyřešte úvěr a kontokorent.
- Starý účet zrušte, až všechny platby a příjmy proběhnou přes nový účet, a uschovejte si výpisy.
Časté otázky
Jak dlouho trvá změna banky?
Ze zákonných lhůt vychází celý přechod zhruba na 13 pracovních dnů od podání žádosti, tedy necelé tři týdny. Pravidelné příjmy jako důchod nebo mzda se ale mohou přesunout později, podle toho, kdy plátce nové číslo účtu zapracuje. Proto je dobré mít starý účet ještě chvíli otevřený.
Zaplatím za změnu účtu?
Zákon bance dovoluje účtovat jen přiměřenou úplatu odpovídající skutečným nákladům, a to jen pokud je dohodnutá. Za předání přehledu trvalých příkazů a inkas si stará banka nic účtovat nesmí. Konkrétní podmínky najdete v informacích o změně účtu, které musí každá banka zveřejnit na webu.
Přenesou se i platby kartou?
Ne. Služba se týká trvalých příkazů, inkas a příchozích převodů, ne plateb kartou. Předplatné a další opakované platby strhávané z karty musíte u obchodníků přenastavit na novou kartu sami, jinak po zrušení starého účtu přestanou procházet.
Musím starý účet zrušit?
Nemusíte. V žádosti si sami určíte, zda smlouvu u staré banky vypovídáte, nebo účet ponecháte, třeba na příjmy, které se přesouvají pomaleji. Pokud ho necháte otevřený, počítejte s tím, že banka dál účtuje poplatky podle svého ceníku.
Co když starý účet nejde zrušit?
Zrušení účtu může zabránit soudní nebo jiné rozhodnutí a v takovém případě to přes novou banku nevyřešíte. Je potřeba obrátit se přímo na starou banku a zjistit, co přesně zrušení brání. Pokud se neshodnete, můžete podat stížnost a obrátit se na finančního arbitra.
Mohlo by vás zajímat
Zdroje
- Zákon č. 370/2017 Sb., o platebním styku, § 153, 155 a 203 až 209, včetně znění od 1. 1. 2027 (zakonyprolidi.cz)
- Rádce při změně platebního účtu, Česká bankovní asociace (fio.cz)
- SIPO pro plátce, Česká pošta (ceskaposta.cz)
