Finanční rezerva jsou peníze odložené stranou pro chvíle, kdy se rozbije auto, přijde nečekaný účet od zubaře nebo na několik měsíců vypadne příjem. Níže najdete, jak velkou rezervu si spočítat, čím se liší od spoření na konkrétní cíl a od investic, kam ji uložit, jak ji chrání pojištění vkladů a jak ji po použití znovu doplnit.
Ve zkratce
- Rezerva kryje nečekané výdaje a výpadek příjmu, ne plánované nákupy.
- Česká bankovní asociace doporučuje alespoň trojnásobek, raději šestinásobek měsíčního příjmu, banky běžně počítají tři až šest měsíčních výdajů.
- Patří na samostatný účet, kde je rychle dostupná a nehrozí ztráta hodnoty.
- Vklady jsou pojištěné do limitu 100 000 eur na klienta a banku, limit je v eurech, ne v korunách.
- Podílové listy včetně peněžních fondů pojištění vkladů nekryje.
- Nejspolehlivěji se rezerva buduje trvalým příkazem hned po výplatě.
Proč mít finanční rezervu
Podle portálu Finanční vzdělávání, který provozuje Česká bankovní asociace, má rezerva pomoci v případě nouze. Může jít o nečekaný výdaj, třeba opravu auta, novou pračku nebo lékařský zákrok, ale také o náhlý výpadek příjmů při ztrátě práce nebo nemoci. Smyslem je, aby taková situace člověka nedostala do tísně a nedonutila ho jednat proti vlastním zájmům, například vzít si narychlo drahou půjčku nebo prodat investici ve špatnou chvíli.
Rezerva jako ochrana před dluhem
Bez rezervy se z rozbité pračky snadno stane spotřebitelský úvěr nebo kontokorent, který se splácí měsíce a stojí víc než samotná pračka. S rezervou jde jen o přesun peněz z jednoho účtu na druhý. Proto finanční plánování obvykle začíná právě rezervou, a teprve potom dalšími cíli. Jak rezervu zapojit do celého rodinného plánu, popisuje průvodce o pravidlech finančního plánování, který se věnuje i rozpočtovým metodám a práci s dluhy.
Kolik peněz mít v rezervě
Jednotné číslo neexistuje a doporučení se liší i podle toho, z čeho se počítají. Česká bankovní asociace na svém vzdělávacím portálu radí mít stranou alespoň trojnásobek, ale raději šestinásobek měsíčního příjmu. Banky a finanční média častěji mluví o třech až šesti měsících výdajů. Výpočet z výdajů je praktičtější, protože rezerva má pokrýt to, co musíte zaplatit, i když příjem vypadne. U domácnosti, která utratí méně, než vydělá, vyjde rezerva počítaná z výdajů nižší.
Jak spočítat nezbytné měsíční výdaje
Sečtěte, co musíte platit každý měsíc bez ohledu na okolnosti: nájem nebo splátku hypotéky, zálohy na energie, splátky úvěrů, pojištění, jídlo, dopravu do práce, léky a výdaje na děti. Roční platby, jako je pojištění auta, vydělte dvanácti. Zbytné položky, například předplatné nebo restaurace, do výpočtu nepatří, ty se dají v nouzi omezit. Výsledek vynásobte počtem měsíců, které chcete pokrýt, a máte cílovou částku rezervy.
Kdy mířit spíš k šesti měsícům
Česká bankovní asociace upozorňuje, že rezerva je zvlášť důležitá v rodinách s jediným příjmem a u lidí, kteří splácejí úvěr. Horní hranici rozpětí proto zvažte i tehdy, když pracujete v oboru, kde se hůř hledá nové místo, nebo podnikáte s nepravidelnými příjmy. Rezerva přitom nemusí vzniknout najednou. Rozumným prvním krokem je naspořit jeden měsíc výdajů a teprve potom pokračovat k plné výši.
Rezerva, spoření na cíl a investice
Rezerva
Rezerva čeká na událost, kterou neumíte předem naplánovat. Proto musí být dostupná rychle, ideálně během jednoho dne, a její hodnota nesmí kolísat. Výnos je až druhořadý. Když rezerva vydělá méně než investice, nevadí to, protože jejím úkolem je být k dispozici v pravou chvíli a v plné výši, ne zhodnocovat. Rezerva se nepoužívá na plánované výdaje, jako je koupě auta nebo bytu.
Spoření na cíl
Spoření na cíl má známou částku a termín: nové auto za dva roky, vybavení pokoje pro dítě nebo zálohu na dovolenou. Protože víte, kdy peníze budete potřebovat, můžete si zvolit produkt, který je na tu dobu váže, například termínovaný vklad.
Investice
Investice slouží k dlouhodobému zhodnocení a počítá se u nich s tím, že jejich hodnota během let kolísá a může i klesnout. To je přijatelné, když peníze nebudete potřebovat roky. Pro rezervu se investice nehodí, protože nečekaný výdaj se nezeptá, zda je zrovna trh nahoře, nebo dole. Obvyklé pořadí proto zní: nejdřív rezerva, pak teprve investice.
Kam finanční rezervu uložit
Česká bankovní asociace radí držet rezervu na samostatném účtu, nejlépe spořicím nebo termínovaném, tak aby se na ni běžně nesahalo. Při výběru rozhodují dvě vlastnosti: jak rychle se k penězům dostanete a zda může jejich hodnota klesnout. Nabídky se mezi bankami mění, a proto tady záměrně nenajdete sazby ani názvy produktů. Obecné rozdíly shrnuje tabulka.
| Kam | Dostupnost peněz | Může hodnota klesnout | Pojištění vkladů |
|---|---|---|---|
| Spořicí účet | bez časového omezení | ne | ano, do limitu |
| Termínovaný vklad | až po uplynutí sjednané doby, dřív jen se sankcí | ne | ano, do limitu |
| Peněžní fond | po odkupu podílových listů podle statutu fondu | ano | ne |
Spořicí účet
Spořicí účet je pro rezervu nejčastější volba. Peníze na něm nejsou vázané na pevnou dobu, úrok bývá vyšší než na běžném účtu a vklady jsou ze zákona pojištěné. Podle České bankovní asociace je ale úrok často omezený do určité částky nebo spojený se splněním podmínek. Než si účet vyberete, přečtěte si, jak se peníze vybírají a za jakých podmínek platí nabízený úrok. Na co se u úroku a podmínek dívat, ukazuje srovnání spořicích účtů.
Termínovaný vklad
U termínovaného vkladu uložíte peníze na předem dohodnutou dobu a po celou ji platí sjednaný úrok. Dřív se k nim podle České bankovní asociace dostanete jen se sankcí. Vklad se navíc často automaticky obnovuje na stejnou dobu, takže je dobré si hlídat, kdy končí. Pro celou rezervu se proto hodí méně. Smysl dává pro její druhou část, kterou nebudete potřebovat okamžitě, nebo pro spoření na známý cíl.
Peněžní fond
Peněžní fond je podílový fond, který investuje do krátkodobých dluhopisů a nástrojů peněžního trhu. Nejde o vklad, ale o investici, a podílové listy podle Garančního systému finančního trhu pojištění vkladů nekryje. Jeho hodnota může klesnout, klíčové informace takových fondů výslovně uvádějí, že investor nemá ochranu proti tržnímu a úvěrovému riziku. Peníze navíc nepřijdou okamžitě, lhůtu odkupu stanoví statut fondu.
Pojištění vkladů a rezerva
Peníze na běžném, spořicím i termínovaném účtu jsou ze zákona o bankách pojištěné pro případ, že banka zkrachuje. Náhradu vyplácí Garanční systém finančního trhu a podle jeho pravidel nenese klient žádnou spoluúčast, dostane sto procent vkladu do výše limitu. Výplata musí začít do sedmi pracovních dnů od rozhodného dne, tedy od chvíle, kdy Česká národní banka nebo soud konstatuje, že banka nemůže vklady vyplácet. Podrobnosti rozebírá článek o pojištění vkladů v bance.
Limit je v eurech, ne v korunách
Pojištěna je částka odpovídající 100 000 eur na jednoho klienta v jedné bance, stavební spořitelně nebo družstevní záložně. Vyplácí se v korunách a přepočítává se kurzem České národní banky vyhlášeným pro rozhodný den. Korunová hodnota limitu se tedy mění s kurzem a pevná částka v korunách neexistuje. Všechny vklady jednoho klienta u jedné banky se sčítají včetně úroků, limit tedy platí na banku, ne na každý účet zvlášť.
Co pojištěné není
Garanční systém finančního trhu výslovně vyjmenovává, že pojištěné nejsou akcie, dluhopisy, podílové listy a jiné cenné papíry, investiční složka kombinovaných produktů, penzijní fondy, životní pojistky ani kryptoměny. Když tedy část rezervy držíte v peněžním fondu, pojištění vkladů se na ni nevztahuje. Kdo má u jedné banky víc, než činí limit, může rezervu rozdělit mezi dvě banky, protože limit se počítá pro každou banku zvlášť.
Jak rezervu budovat
Česká bankovní asociace radí začít hned od první výplaty, klidně jen s malými částkami, a později rezervu budovat systematicky: stanovit si pravidelnou měsíční částku a posílat ji na oddělený účet. Pravidelnost je důležitější než výše jednotlivé platby.
Trvalý příkaz hned po výplatě
Nejjednodušší je nastavit trvalý příkaz na den nebo dva po připsání výplaty, aby peníze odešly na spořicí účet dřív, než je stihnete utratit. Částku zvolte tak, aby ji rozpočet unesl i v horším měsíci, a raději ji později zvyšte. Když dostanete jednorázový příjem, například prémii nebo vratku daně, můžete jeho část poslat do rezervy navíc a k cílové částce se dostat rychleji.
Oddělený účet a přístup pro blízké
Rezerva by neměla být na stejném účtu jako peníze na běžné výdaje, jinak se snadno rozpustí v nákupech. Myslete také na situaci, kdy rezervu potřebujete, ale sami se k ní nedostanete, třeba při pobytu v nemocnici. Pro takový případ lze k účtu přidat blízkou osobu, jak popisuje článek o tom, co může disponent k účtu a co ne.
Kdy rezervu použít a jak ji doplnit
Rezerva je tu pro výdaje, které jsou nečekané, nutné a nedají se odložit: oprava auta, bez kterého se nedostanete do práce, rozbitý kotel, náhrada za nefunkční pračku, zubař nebo výpadek příjmu. Na plánované věci, jako je dovolená, nová televize nebo dárky k Vánocům, se rezerva nepoužívá. Na ty je lepší spořit zvlášť.
Po použití rezervu doplňte
Po použití je důležité rezervu doplnit, a to dřív, než se vrátíte k ostatním cílům. Dočasně zvyšte trvalý příkaz nebo do rezervy pošlete jednorázové příjmy, dokud nedosáhne původní výše. Jednou ročně, případně po velké změně, jako je narození dítěte, nová hypotéka nebo stěhování, přepočítejte měsíční výdaje a zkontrolujte, zda rezerva pořád odpovídá.
Pět chyb, které rezervu znehodnotí
- Rezerva na běžném účtu. Splyne s penězi na útratu a postupně zmizí.
- Celá rezerva v investicích. Při poklesu trhu ji musíte prodat se ztrátou.
- Spoléhání na pojištění vkladů u fondů. Podílové listy pojištěné nejsou.
- Výpočet z výdajů, které už neplatí. Po nové hypotéce nebo narození dítěte je potřeba rezervu přepočítat.
- Nedoplnění po použití. Rezerva, která se jednou vyčerpá a už nedoplní, při další nehodě chybí.
Časté otázky
Kolik peněz mít ve finanční rezervě?
Česká bankovní asociace doporučuje alespoň trojnásobek, raději šestinásobek měsíčního příjmu, banky obvykle počítají tři až šest měsíčních výdajů. Víc se vyplatí s jediným příjmem v domácnosti, s úvěrem nebo s kolísavým příjmem. Začít můžete i jedním měsícem výdajů a postupně přidávat.
Je lepší mít rezervu na spořicím účtu, nebo na termínovaném vkladu?
Na spořicím účtu jsou peníze dostupné bez časového omezení, u termínovaného vkladu je dřív vyberete jen se sankcí. Proto bývá spořicí účet pro rezervu praktičtější. Termínovaný vklad se může hodit pro část rezervy, kterou nebudete potřebovat okamžitě, nebo pro spoření na známý cíl.
Do jaké výše jsou vklady pojištěné?
Pojištěna je částka odpovídající 100 000 eur na jednoho klienta v jedné bance, vyplácí se v korunách podle kurzu ČNB pro den krachu banky. Vklady u jedné banky se sčítají. Akcie, podílové listy ani jiné investice pojištění vkladů nekryje.
Můžu rezervu investovat do peněžního fondu?
Můžete, ale počítejte s tím, že nejde o vklad a pojištění vkladů se na fond nevztahuje. Jeho hodnota může klesnout a peníze z odkupu nemáte k dispozici okamžitě. Proto je rozumné mít v bance aspoň tu část rezervy, kterou byste mohli potřebovat hned.
Jak se liší trvalý příkaz a inkaso, do kdy se dá pravidelná platba zrušit a kdy banka vrací neočekávaně vysoké inkaso, vysvětluje samostatný článek.
Nezbytné výdaje nejsnáz zjistíte z přehledu, ze kterého vychází i rozpočet domácnosti sestavený podle skutečných plateb za poslední měsíce.
Návyk odkládat část peněz stranou se dá začít budovat už v dětství, třeba pravidelným kapesným a spořením na konkrétní cíl.
Mohlo by vás zajímat
Zdroje
- K čemu slouží finanční rezerva, Česká bankovní asociace (financnivzdelavani.cz)
- Výše náhrady vkladů, Garanční systém finančního trhu (garancnisystem.cz)
- Otázky a odpovědi k pojištění vkladů, Garanční systém finančního trhu (garancnisystem.cz)
