Registr dlužníků si většina lidí představuje jako jeden černý seznam, kam se dostane jen ten, kdo nesplácí. Ve skutečnosti v Česku funguje několik registrů a ty bankovní vedou i úvěry splácené řádně a včas. Banka nebo leasingová firma do nich nahlíží, když žádáte o půjčku. Vyplatí se proto vědět, co o vás v nich je, jak si výpis vyžádat zdarma a jak opravit chybu.
Ve zkratce
- Hlavní úvěrové registry jsou bankovní BRKI, nebankovní NRKI a registry sdružení SOLUS.
- BRKI a NRKI vedou i řádně splácené úvěry, nejen dluhy.
- Údaje zůstávají v BRKI a NRKI po dobu smlouvy a čtyři roky po jejím skončení, v SOLUS tři roky od úhrady.
- Kopii svých údajů podle GDPR dostanete zdarma, placené jsou jen komerční výpisy.
- Pravdivý záznam smazat nelze, chybný se opravuje u věřitele a provozovatele registru.
- Exekuce soudních exekutorů jsou v Centrální evidenci exekucí, insolvence ve veřejném insolvenčním rejstříku.
Jaké registry existují
Bankovní registr klientských informací, zkráceně BRKI, provozuje společnost CBCB a obsahuje údaje o úvěrech bank a stavebních spořitelen. Nebankovní registr NRKI provozuje sdružení CNCB a zapisují do něj leasingové a splátkové společnosti. Oba registry si údaje vzájemně vyměňují. Sdružení SOLUS vede vlastní registry, do kterých zapisují banky, nebankovní věřitelé, ale i telefonní operátoři a dodavatelé energií.
Nejen dluhy
BRKI i NRKI obsahují pozitivní i negativní informace: žádosti o úvěr, i zamítnuté, výši úvěrů a splátek, ručitelské závazky a to, zda splácíte řádně a včas. Věřitel tak vidí celou vaši úvěrovou historii. Kdo splácí včas, z registru spíš těží. Registry SOLUS pro fyzické osoby a podnikatele jsou naopak negativní, zapisují se do nich hlavně dluhy po splatnosti.
Kdy se do SOLUS dostanete
Do negativních registrů SOLUS se dluh podle sdružení zapisuje zpravidla po třech nezaplacených splátkách po sobě, u operátorů po prodlení aspoň tři měsíce od splatnosti faktury, a nikdy při prodlení kratším než 30 dní. Věřitel vás podle zákona o ochraně spotřebitele musí předem upozornit, že údaje mohou být v registru, a u dluhu po splatnosti vás vyzvat k úhradě.
Jak dlouho údaje zůstávají
V BRKI a NRKI zůstávají údaje po dobu trvání smlouvy a čtyři roky po jejím skončení. Zamítnutá nebo odvolaná žádost o úvěr zůstává v BRKI rok, v NRKI půl roku. V negativních registrech SOLUS se po zaplacení dluhu drží informace o úhradě tři roky, u telefonu, internetu, elektřiny a plynu rok. Pak se údaje automaticky vymažou.
| Registr | Kdo zapisuje | Jak dlouho údaje drží |
|---|---|---|
| BRKI | banky a stavební spořitelny | po dobu smlouvy a 4 roky po skončení |
| NRKI | leasingové a splátkové společnosti | po dobu smlouvy a 4 roky po skončení |
| SOLUS negativní | banky, nebankovní věřitelé, operátoři, energetici | 3 roky od úhrady, u operátorů a energií 1 rok |
| Centrální evidence exekucí | soudní exekutoři | výmaz krátce po skončení exekuce |
| Insolvenční rejstřík | insolvenční soudy | vyškrtnutí 5 let po skončení řízení |
Musí k zápisu dát souhlas?
U BRKI souhlas klienta potřeba není, banky podle CBCB plní zákonnou povinnost. Negativní registry podle zákona o ochraně spotřebitele souhlas také nepotřebují. Souhlas je ale nutný k tomu, aby věřitel mohl čerpat z pozitivního registru SOLUS. Proti vedení v pozitivním registru můžete písemně vyjádřit nesouhlas a provozovatel záznamy odstraní.
Jak získat výpis
Kopii osobních údajů z BRKI a NRKI vydává Klientské centrum, které provozuje společnost CRIF. Podle práva na přístup v nařízení GDPR je první kopie bezplatná, poplatek lze podle Úřadu pro ochranu osobních údajů žádat jen u zjevně nedůvodných nebo opakovaných žádostí. Vedle toho existuje placený výpis přes oficiální e-shop Klientského centra s ověřením přes bankovní identitu.
Výpis ze SOLUS
O výpis ze SOLUS se žádá elektronicky přes formulář nebo písemně s ověřením totožnosti. Sdružení nabízí také službu, která pošle souhrnný výpis ze SOLUS, z Centrální evidence exekucí a insolvenčního rejstříku. Osobně na počkání ani po telefonu výpis nevydává. Správce musí na žádost podle GDPR odpovědět do jednoho měsíce.
Kdy výpis zkontrolovat
CBCB doporučuje kontrolovat výpis aspoň jednou ročně a vždy před žádostí o úvěr. Zkontrolujte, zda sedí úvěry, splátky a případná prodlení a zda tam není úvěr, který jste si nebrali. Ten může prozradit zneužití identity. Na co si dát pozor při výběru hypotéky, popisuje článek o srovnání hypoték.
Exekuce a insolvence
Exekuce vedené soudními exekutory eviduje Centrální evidence exekucí, kterou vede Exekutorská komora. Nahlížení je zpoplatněné podle vyhlášky. Exekutorská komora upozorňuje, že jediným oficiálním rejstříkem je ten na jejím webu a jiné weby údaje jen přeprodávají, někdy dráž. Evidence neobsahuje exekuce úřadů, finančních orgánů ani zdravotních pojišťoven.
Insolvenční rejstřík
Insolvenční rejstřík spravuje Ministerstvo spravedlnosti a je veřejný, nahlížet do něj může kdokoli zdarma. Dlužník se z něj vyškrtne pět let po skončení řízení, po splněném oddlužení tři roky od osvobození. Rozdíl mezi exekucí a oddlužením vysvětluje článek exekuce, nebo insolvence.
Jak opravit chybný záznam
Pravdivý záznam smazat nelze. CBCB to formuluje tak, že bezdůvodně vymazat data z registrů nejde a právo na výmaz vzniká jen po uplynutí lhůty. Chybný údaj ale opravit lze. Napište věřiteli, který ho zapsal, a podejte žádost o opravu u provozovatele registru, u BRKI přes Klientské centrum. To údaj prověří u banky a opraví.
Blokace a poznámka o sporu
Do vyřešení můžete požádat o omezení zpracování, tedy o znepřístupnění sporného údaje. U registrů podle zákona o ochraně spotřebitele se sporné údaje do vyřešení blokují. Pokud spor řešíte u soudu nebo mimosoudně, můžete požádat, aby se to v registru poznamenalo. Přiložte důkazy, například potvrzení o úhradě.
Když to nepomůže
Dalším krokem je pověřenec pro ochranu osobních údajů u provozovatele registru a nakonec stížnost u Úřadu pro ochranu osobních údajů. Při zneužití identity, kdy se v registru objeví cizí úvěr, se obraťte na společnost, která záznam zapsala, a záznam se po prokázání odstraní. Jak se dluhy promlčují, popisuje článek o promlčení dluhů.
Proč vám úvěr zamítli
Zákon o spotřebitelském úvěru ukládá věřiteli důkladně posoudit vaši schopnost splácet. Do databáze nahlíží, pokud je to nezbytné, a o záměru vás musí informovat. Pokud vám úvěr zamítne kvůli výsledku vyhledávání v databázi, musí vám to bez zbytečného odkladu sdělit i s názvem použité databáze. Údaje z registru smí použít jen k posouzení schopnosti splácet.
Pozor na nabídky smazání
Nabídky typu zaplaťte a smažeme vás z registru jsou podezřelé, protože pravdivý záznam smazat nelze a opravu chybného údaje vyřizuje provozovatel bezplatně. Když vám věřitel půjčku zamítl, zjistěte, z jaké databáze vycházel, a vyžádejte si výpis přímo od provozovatele. Jak se bránit vymáhání, popisuje článek o vymáhání dluhů.
Sedm omylů o registrech dlužníků
- Existuje jeden černý registr. Registrů je několik a bankovní vedou i řádné splácení.
- Po zaplacení mě hned vymažou. Údaje zůstávají roky po splacení.
- Výpis je zdarma jen jednou ročně. První kopie podle GDPR je zdarma, poplatek jen u nedůvodných žádostí.
- Do registru mě nesmí dát bez souhlasu. U bankovního a negativních registrů souhlas potřeba není.
- Za poplatek mi záznam někdo smaže. Pravdivý záznam smazat nelze.
- Centrální evidence ukáže všechny exekuce. Exekuce úřadů a pojišťoven v ní nejsou.
- Insolvence zůstane v rejstříku navždy. Dlužník se po letech vyškrtne.
Časté otázky
Jsou v registrech i úvěry, které splácím řádně?
Ano. Bankovní registr BRKI i nebankovní registr NRKI obsahují pozitivní i negativní informace, tedy celou vaši úvěrovou historii včetně žádostí o úvěr. Věřitel z výpisu pozná, že splácíte včas. Negativní registry SOLUS naopak zapisují hlavně dluhy po splatnosti.
Je výpis z bankovního registru zdarma?
Kopii osobních údajů podle nařízení GDPR vydává Klientské centrum bezplatně, poplatek hrozí jen u zjevně nedůvodných nebo opakovaných žádostí. Vedle toho existuje placený výpis přes oficiální e-shop Klientského centra. Správce musí odpovědět do jednoho měsíce.
Jak dlouho v registru zůstanu po splacení?
V BRKI a NRKI po dobu smlouvy a čtyři roky po jejím skončení. V negativních registrech SOLUS tři roky od úhrady, u telefonu, internetu a energií jeden rok. Zamítnutá žádost o úvěr zůstává v BRKI rok a v NRKI půl roku.
Potřebuje banka k zápisu můj souhlas?
U bankovního registru ne, banky podle provozovatele plní zákonnou povinnost. Negativní registry souhlas také nepotřebují. Souhlas je potřeba k tomu, aby věřitel mohl čerpat z pozitivního registru SOLUS, a proti vedení v něm můžete vyjádřit nesouhlas.
Co dělat, když je v registru chyba?
Požádejte o opravu věřitele, který údaj zapsal, a provozovatele registru, u BRKI Klientské centrum. Do vyřešení lze žádat o omezení zpracování a u registrů podle zákona o ochraně spotřebitele se sporné údaje blokují. Když to nepomůže, obraťte se na Úřad pro ochranu osobních údajů.
Jak zjistím, jestli mám exekuci?
V Centrální evidenci exekucí, kterou vede Exekutorská komora. Nahlížení je zpoplatněné vyhláškou a jiné weby údaje jen přeprodávají. Exekuce úřadů, finančních orgánů a zdravotních pojišťoven v evidenci nejsou, ty je potřeba zjistit přímo u nich.
Kdo může dnes dostat podporu na děti místo dřívějšího přídavku, vysvětluje článek o bonusu na dítě.
Záznamy v registrech jsou jen jedna část celkového obrázku, a kdo chce vědět, jak banka posuzuje bonitu podle příjmů, výdajů a ostatních dluhů, najde to v samostatném přehledu.
Mohlo by vás zajímat
Zdroje
- Bankovní registr klientských informací a ochrana údajů, CBCB (cbcb.cz)
- Časté dotazy k registrům, sdružení SOLUS (solus.cz)
- Centrální evidence exekucí, Exekutorská komora ČR (ceecr.cz)
- Práva subjektů údajů, Úřad pro ochranu osobních údajů (uoou.gov.cz)
