Bonita je v řeči bank schopnost klienta splácet úvěr a zákon o spotřebitelském úvěru jí říká úvěruschopnost. Banka i nebankovní věřitel ji musí posoudit před podpisem smlouvy: porovnají vaše příjmy s výdaji a dluhy, podívají se do úvěrových registrů a zjistí, jak jste splácel dřív. Půjčit smějí jen tehdy, když o vaší schopnosti splácet nemají důvodné pochybnosti. Bonitu přitom nejvíc ovlivníte doloženým stálým příjmem, menším počtem otevřených úvěrů a čistou historií splácení.
Ve zkratce
- Posouzení úvěruschopnosti ukládá věřiteli § 86 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru.
- Rozhoduje stálý čistý příjem, pravidelné výdaje, ostatní dluhy a dosavadní splácení.
- Úvěr poskytnutý bez řádného posouzení může být neplatný a vracíte jen jistinu.
- Do dluhů se počítají i nevyčerpané rámce kreditních karet a kontokorentů.
- U hypoték sleduje Česká národní banka ukazatele LTV, DTI a DSTI.
- Zamítnutí kvůli registru vám věřitel musí oznámit i s názvem databáze.
Co je bonita a proč ji banka zkoumá
Tohle slovo v předpisech nenajdete, banky ho ale používají pro celkový obrázek o tom, jak spolehlivý dlužník jste. Zákon o spotřebitelském úvěru mluví o úvěruschopnosti a ukládá ji posoudit před uzavřením smlouvy i před každým významným navýšením úvěru. Posouzení musí stát na spolehlivých a dostatečných informacích, které věřitel získá od vás a z databází. Úvěr smí poskytnout jen tehdy, když nejsou důvodné pochybnosti o tom, že ho dokážete splácet.
Co zákon výslovně vyžaduje
Podle § 86 odst. 2 věřitel zjišťuje, zda zvládnete splácet sjednané splátky. Porovnává příjmy a výdaje a zohledňuje majetek, dluhy a to, jak jste splácel dřív. Hodnotu majetku smí započítat jen tam, kde má být úvěr splacen z jeho prodeje, nebo když je zjevné, že úvěr splatíte i bez ohledu na příjmy. Věřitel se ptá hlavně na to, z čeho budete každý měsíc platit.
Proč na posouzení záleží i vám
Povinnost má ochránit hlavně dlužníka. Pokud věřitel poskytne úvěr, ačkoli o schopnosti splácet měl důvodné pochybnosti, je smlouva podle § 87 neplatná a soud k tomu přihlédne i bez návrhu. Vracíte pak jen půjčenou jistinu, a to v době přiměřené vašim možnostem, kterou může určit soud. Úroky a poplatky v takovém případě neplatíte.
Co banka při posuzování bonity zkoumá
Příjem a jeho stabilita
Vyhláška č. 399/2021 Sb., o úvěrových ukazatelích, za příjem považuje měsíční příjmy po zdanění, které věřitel obezřetně vyhodnotí jako stálé na základě doložené příjmové historie. Patří sem mzda, příjmy z podnikání, důchody, nemocenské, výživné, nájem z nemovitostí nebo výnosy z cenných papírů. Proto rozhoduje hlavně příjem, který dostáváte pravidelně a delší dobu.
Výdaje a životní náklady
Druhou stranou výpočtu jsou výdaje. Věřitel počítá s běžnými životními náklady domácnosti, s počtem vyživovaných dětí, s výživným, které sami platíte, a se splátkami ostatních dluhů. Z rozdílu mezi příjmy a výdaji vychází finanční rezerva, ze které má nová splátka vyjít i v horších časech. Česká národní banka doporučuje schopnost splácet zátěžově testovat, tedy přepočítat ji pro případ vyšších úrokových sazeb, poklesu příjmu a růstu životních nákladů.
Ostatní závazky
Do celkové výše dluhů se podle vyhlášky o úvěrových ukazatelích započítávají všechny sjednané úvěry, včetně dosud nevyčerpaných jistin. Kreditní karta s velkým limitem nebo povolené přečerpání účtu tedy bonitu snižuje, i když je nepoužíváte. Naopak dluhy, které má nový úvěr splatit, se do výpočtu nezahrnují, což se týká hlavně konsolidace a refinancování. Bankovní registry vedou i ručitelské závazky, takže věřitel uvidí také ručení za cizí úvěr, který byste jednou mohli splácet místo dlužníka.
Registry dlužníků a úvěrová historie
Zákon dovoluje věřitelům sdílet údaje o dluzích přes databáze a použít je jen k posouzení úvěruschopnosti. Bankovní registr klientských informací BRKI provozuje společnost CBCB a zapisují do něj banky a stavební spořitelny. Nebankovní registr NRKI využívají leasingové a splátkové společnosti a oba registry si údaje vyměňují. Sdružení SOLUS vede hlavně negativní registry, kam se zapisují dluhy po splatnosti, i od operátorů a dodavatelů energií. Jak si výpis vyžádat zdarma a opravit chybný údaj, popisuje článek o tom, co o vás ví registr dlužníků a jak se v něm vyznat.
Pozitivní historie pomáhá
BRKI a NRKI nejsou černé listiny. Vedou i řádně splácené úvěry, a kdo několik let splácí včas, má v nich doklad spolehlivosti, který banka ocení. Registry ale ukazují i žádosti o úvěr, včetně zamítnutých, a ty v nich podle provozovatelů zůstávají ještě nějakou dobu po podání.
Když vás věřitel odmítne
Pokud věřitel úvěr zamítne kvůli posouzení úvěruschopnosti, musí vám to podle § 89 bez zbytečného odkladu sdělit. Je-li důvodem automatizované vyhodnocení nebo záznam v databázi, musí vás informovat i o výsledku a o tom, kterou databázi použil. Než podáte další žádost, zjistěte příčinu, protože i nová žádost se v registru objeví.
Bonita u hypotéky: ukazatele LTV, DTI a DSTI
U úvěrů zajištěných obytnou nemovitostí sleduje Česká národní banka tři úvěrové ukazatele. LTV je poměr výše úvěru k hodnotě nemovitosti, DTI poměr všech vašich dluhů k čistému ročnímu příjmu a DSTI podíl měsíčních splátek všech dluhů na čistém měsíčním příjmu. Pro každý z nich může ČNB podle zákona o České národní bance stanovit opatřením obecné povahy závaznou horní hranici. Jak se LTV projeví u neúčelového úvěru, popisuje článek o tom, kdy dává smysl americká hypotéka a jaké má limity.
Co je závazné a co jen doporučené
Závaznou horní hranici má dlouhodobě hlavně LTV, pro mladší žadatele mírnější. DTI a DSTI ČNB jako limity podle potřeby zapíná a vypíná. Vedle toho vydává doporučení, podle kterého mají věřitelé zvlášť obezřetně posuzovat žádosti s vysokým zadlužením vůči příjmu a splátku přepočítat i s vyšší sazbou. Přísnější podmínky doporučuje u úvěrů na investiční byty a na třetí a další nemovitost. Aktuální hodnoty zveřejňuje ČNB po každém rozhodnutí bankovní rady.
Splatnost a refinancování
Doporučení ČNB říká, že splatnost úvěru na bydlení by neměla přesahovat dobu vaší ekonomické aktivity ani životnost nemovitosti a zpravidla ani 30 let. Při refinancování by nový věřitel neměl prodlužovat konečnou splatnost oproti původní smlouvě. Delší splatnost tedy nejde neomezeně použít k tomu, aby splátka vyšla nižší a hodnocení lepší.
Bonita OSVČ a příjem z daňového přiznání
Podnikatel nemá výplatní pásku, a tak se jeho příjem u věřitele obvykle dokládá daňovým přiznáním za uplynulé období. Vyhláška o úvěrových ukazatelích počítá s příjmem ze samostatné činnosti po zdanění, který je doložený dostatečně dlouhou historií a dá se považovat za stálý. Jak přesně banka z přiznání příjem vypočítá, zákon neurčuje a postupy se mezi věřiteli liší. Zeptejte se na to předem, protože podle § 84 vám věřitel musí sdělit, jaké doklady a informace potřebuje.
Proč nízký základ daně škodí
Výdajový paušál nebo vysoké uplatněné výdaje snižují daň, ale zároveň ukazují nízký zisk. Pokud chcete v příštích letech žádat o hypotéku, počítejte s tím, že banka vychází z toho, co jste úřadu přiznali. Nový podnikatel bez celého zdaňovacího období obvykle nemá dost dlouhou příjmovou historii. Pomoci může spolužadatel se stálým příjmem ze zaměstnání. Které formy vedení daní se komu hodí, srovnává přehled o tom, zda si vybrat účetní, daňového poradce nebo paušál.
Spolužadatel, spoludlužník a ručitel
Když o úvěr žádáte s partnerem, sčítají se vaše příjmy, ale i dluhy. Vyhláška o úvěrových ukazatelích počítá spotřebitele zavázané společně a nerozdílně jako jednoho a zahrnuje všechny dluhy, u kterých je dlužníkem aspoň jeden z nich. ČNB zároveň doporučuje, aby věřitel u společných žadatelů zvážil i rozvod nebo ztrátu příjmu jednoho z nich. Rozdíl mezi spoludlužníkem, který platí od první splátky, a ručitelem vysvětluje článek o tom, kdo platí dřív, když jde o ručitele a spoludlužníka.
Co bonitu zlepší a co ji zhorší
Co pomáhá
Nejvíc pomáhá stálý a doložitelný příjem, ideálně z jednoho delšího pracovního poměru nebo z několika let podnikání se stabilním ziskem. Dobře působí málo otevřených úvěrů, zrušené nepoužívané kreditní karty a kontokorenty a delší historie řádného splácení v registrech. Vlastní úspory snižují potřebnou výši úvěru a s ní i LTV.
Co škodí
Bonitu zhoršují opožděné splátky, dluhy po splatnosti zapsané v negativních registrech, exekuce a insolvence. Škodí i mnoho drobných půjček a nákupů na splátky, protože každá splátka ukrajuje z příjmu. Opatrnost je na místě u série žádostí podaných během krátké doby, které se v registru sčítají. Nepravdivé údaje v žádosti nepomohou: zákon ukládá věřiteli informace ověřovat a u úvěru na bydlení může smlouvu kvůli úmyslně nepravdivým údajům zrušit.
Jak se připravit na žádost o úvěr
- Vyžádejte si výpis z bankovního i nebankovního registru a ze SOLUS a opravte případné chyby.
- Zrušte kreditní karty a kontokorenty, které nepotřebujete, a doplaťte drobné půjčky.
- Připravte si doklady o příjmu, u podnikání daňová přiznání za uplynulá období.
- Sepište si všechny pravidelné výdaje a dluhy domácnosti včetně ručení.
- Zeptejte se věřitele předem, jaké doklady chce a jak počítá příjem.
- Žádosti nepodávejte hromadně, nejdřív si nechte nabídky spočítat orientačně.
Časté otázky
Co znamená bonita klienta?
Bonita je souhrnné hodnocení toho, jak spolehlivě dokážete splácet úvěr. Banka do ní promítá váš čistý příjem a jeho stabilitu, výdaje, ostatní dluhy a historii splácení z registrů. Zákon pro stejnou věc používá pojem úvěruschopnost.
Musí banka bonitu posoudit vždycky?
Ano, zákon o spotřebitelském úvěru to ukládá před uzavřením každé smlouvy i před významným navýšením úvěru. Platí to pro banky i nebankovní věřitele. Pokud věřitel úvěr poskytne, přestože měl důvodné pochybnosti o vaší schopnosti splácet, může být smlouva neplatná.
Snižuje bonitu nevyčerpaná kreditní karta?
Ano, u hypotéky se do celkové výše dluhů počítají i nevyčerpané rámce. Věřitel musí počítat s tím, že limit kdykoli vyčerpáte. Kartu nebo kontokorent, které nepoužíváte, je proto rozumné před žádostí zrušit.
Jak banka počítá příjem OSVČ?
Obvykle vychází z daňového přiznání za uplynulé období a hledá příjem po zdanění, který je stálý a doložený dostatečně dlouhou historií. Konkrétní způsob výpočtu se mezi bankami liší. Zeptejte se proto předem a počítejte s tím, že nízký přiznaný zisk znamená nižší bonitu.
Pomůže spolužadatel k vyšší hypotéce?
Často ano, protože se sčítají příjmy obou žadatelů. Sčítají se ale i jejich dluhy, takže spolužadatel s vlastními úvěry může výsledek zhoršit. Banka navíc zohledňuje riziko, že jeden z vás později o příjem přijde.
Proč mi banka zamítla úvěr a neřekla důvod?
Věřitel vám musí bez zbytečného odkladu oznámit, že úvěr zamítl kvůli posouzení úvěruschopnosti. Pokud rozhodl záznam v databázi nebo automatické vyhodnocení, musí sdělit i výsledek a název databáze. Pak si z ní vyžádejte výpis a zkontrolujte, zda údaje sedí.
Mohlo by vás zajímat
- Refinancování hypotéky: kdy a kolik ušetříte
- Půjčka mezi známými: smlouva, úroky a co když nesplácí
- Zástavní právo: vznik, hypotéka, výmaz a rejstřík zástav
Zdroje
- Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, § 84, 86 až 89 (zakonyprolidi.cz)
- Vyhláška č. 399/2021 Sb., o úvěrových ukazatelích (zakonyprolidi.cz)
- Doporučení ČNB k úvěrům na bydlení, úřední sdělení k řízení rizik, Věstník ČNB (cnb.cz)
