Likvidace pojistné události má jednu vlastnost, kterou skoro nikdo nezná správně. Věta, že pojišťovna má na vyřízení tři měsíce, je nepřesná. Zákonná lhůta pro skončení šetření v občanském zákoníku vůbec není. Tři měsíce od oznámení jsou okamžik, kdy pojišťovně vzniká povinnost písemně sdělit, proč šetření skončit nelze, a na požádání poskytnout přiměřenou zálohu. Právě to slovo na požádání rozhoduje: zálohu nikdo nenabídne sám. Text shrnuje, co zákon ukládá pojišťovně a co musí udělat klient.
Ke kterým smlouvám se řízení vztahuje, ukazuje rozcestník o jednotlivých druzích pojištění.
Ve zkratce
- Pojistnou událost je nutné oznámit bez zbytečného odkladu, zákon nestanoví počet dnů.
- Zákonná lhůta pro skončení šetření neexistuje, tři měsíce znamenají něco jiného.
- Po třech měsících musí pojišťovna písemně sdělit, proč šetření skončit nelze.
- Zálohu na plnění musí klient sám požádat, pojišťovna ji nenabízí.
- Šetření je skončeno až sdělením výsledků, ne interním rozhodnutím pojišťovny.
- Není-li splatnost ujednána, je plnění splatné do patnácti dnů od skončení šetření.
- Promlčecí lhůta začne běžet až za rok od pojistné události, pak trvá tři roky.
Oznámení události
Zákon říká, že nastane-li událost, se kterou ten, kdo se pokládá za oprávněnou osobu, spojuje požadavek na pojistné plnění, oznámí to pojistiteli bez zbytečného odkladu, podá pravdivé vysvětlení o vzniku a rozsahu následků, o právech třetích osob a o jakémkoli vícenásobném pojištění, předloží potřebné doklady a postupuje způsobem ujednaným ve smlouvě.
Zákon tedy nestanoví počet dnů. Konkrétní lhůta bývá v pojistných podmínkách a ta se dodržet musí, ale samotný občanský zákoník pracuje s formulací bez zbytečného odkladu.
Oznámit může i někdo jiný
Stejné oznámení může učinit jakákoli osoba, která má na pojistném plnění právní zájem. To se hodí například tehdy, když je pojištěný v nemocnici a hlásí za něj rodina.
Nepravdivé údaje se prodraží
Obsahuje-li oznámení vědomě nepravdivé nebo hrubě zkreslené podstatné údaje, případně jsou-li v něm údaje vědomě zamlčeny, má pojišťovna právo na náhradu nákladů účelně vynaložených na šetření těchto skutečností. Zákon k tomu přidává domněnku, že náklady v prokázané výši vynaložila účelně.
Šetření a tři měsíce, které znamenají něco jiného
Tohle je jádro celého tématu. Pojišťovna zahájí bez zbytečného odkladu po oznámení šetření nutné ke zjištění existence a rozsahu své povinnosti plnit. A teď to podstatné: šetření je skončeno sdělením jeho výsledků osobě, která uplatnila právo na pojistné plnění, přičemž pojišťovna této osobě v textové podobě zdůvodní výši plnění, případně důvod jeho zamítnutí.
Šetření tedy nekončí tím, že si pojišťovna interně udělá závěr. Končí až tím, že výsledek sdělí, a to s odůvodněním. Do té doby běží.
Co se stane po třech měsících
Nelze-li ukončit šetření do tří měsíců ode dne oznámení, sdělí pojišťovna oznamovateli v textové podobě, proč šetření ukončit nelze. Zároveň poskytne osobě, která uplatňuje právo na plnění, na její žádost přiměřenou zálohu, ledaže je rozumný důvod poskytnutí zálohy odepřít.
Tři měsíce tedy nejsou termín na vyřízení. Jsou okamžikem, kdy vzniká informační povinnost a kdy se otevírá možnost žádat o zálohu.
Zálohu je nutné si vyžádat
Zákon říká na její žádost. Pojišťovna zálohu sama nenabídne a nemusí. Kdo o ni nepožádá, nedostane ji, i kdyby na ni měl nárok. Je to nejpraktičtější poznatek celého tématu.
Porušení znamená prodlení
A tady zákon přitvrzuje. Poruší-li pojišťovna povinnost podle uvedeného odstavce z příčin na své straně, je v prodlení, přičemž k opačnému ujednání se nepřihlíží. Ustanovení tedy nelze smluvně vyloučit, klauzule v pojistných podmínkách by byla neúčinná.
Kdy přijdou peníze
Není-li splatnost pojistného plnění ujednána, je splatné do patnácti dnů ode dne skončení šetření.
Spojíme-li to s předchozí částí, vyjde jednoduchý řetězec. Šetření skončí až sdělením výsledku s odůvodněním. Od toho dne běží patnáct dnů. Pokud si smlouva ujednala jinou splatnost, platí ta.
Kdy může pojišťovna plnění snížit nebo odmítnout
Úmyslné způsobení události
Způsobila-li pojistnou událost úmyslně osoba, která uplatňuje právo na plnění, nebo z jejího podnětu osoba třetí, vzniká právo na plnění jen tehdy, bylo-li to výslovně ujednáno nebo stanoví-li tak zákon.
Nižší pojistné kvůli porušení povinnosti
Bylo-li v důsledku porušení povinnosti při jednání o uzavření smlouvy nebo o její změně ujednáno nižší pojistné, má pojišťovna právo plnění snížit o takovou část, jaký je poměr pojistného, které obdržela, k pojistnému, které měla obdržet. Je to poměrné krácení, ne odmítnutí.
Porušení s podstatným vlivem
Mělo-li porušení povinnosti podstatný vliv na vznik pojistné události, na její průběh nebo na zvětšení rozsahu následků, může pojišťovna plnění snížit úměrně tomu, jaký vliv toto porušení mělo.
Výluka je něco jiného
Výluka není sankcí za porušení povinnosti, ale vymezením toho, co pojištění vůbec nekryje. Je v pojistných podmínkách a je to první místo, kam se má člověk podívat ještě předtím, než škodu nahlásí. Jak se pojistné podmínky liší u jednotlivých produktů, ukazuje třeba srovnání havarijního pojištění.
Výpověď a zánik pojištění
Dvě možnosti stojí za zapamatování, protože o nich lidé nevědí.
Pojišťovna nebo pojistník může pojištění vypovědět s osmidenní výpovědní dobou do dvou měsíců ode dne uzavření smlouvy. To je pojistka proti unáhlenému podpisu.
Druhá možnost je výpověď s měsíční výpovědní dobou do tří měsíců ode dne oznámení vzniku pojistné události. Vypoví-li ale takto pojišťovna životní pojištění, nepřihlíží se k tomu.
U pojištění s běžným pojistným zaniká pojištění na základě výpovědi ke konci pojistného období. Je-li výpověď doručena později než šest týdnů před koncem období, zaniká až ke konci období následujícího.
Promlčení, které začíná později, než se čeká
Tady je konstrukce, kterou zákon nastavil neobvykle. U práva na pojistné plnění počne promlčecí lhůta běžet až za jeden rok od pojistné události. Teprve pak běží obecná tříletá lhůta.
Prakticky to znamená pravidlo jedna plus tři. U životního pojištění se právo na plnění promlčí za deset let. U pojištění odpovědnosti se promlčí nejpozději promlčením práva na náhradu škody nebo újmy, na kterou se pojištění vztahuje.
Nová informační povinnost u obmyšleného
Novela účinná od roku 2026 přidala ustanovení, které řeší situaci, kdy o svém nároku nikdo neví. Vznikne-li obmyšlenému právo na pojistné plnění, vyrozumí o tom pojišťovna obmyšleného do šedesáti dnů ode dne, kdy se o tom dozví, jsou-li jí kontaktní údaje známy nebo může-li je zjistit z evidence, do níž má přístup.
Zákon zároveň dodává, že tenhle postup sám o sobě nezakládá právo vyrozuměných osob na pojistné plnění. Jde o informaci, ne o přiznání nároku.
Když pojišťovna nezaplatí
Cesty jsou tři a je důležité vědět, která k čemu slouží.
Reklamace u pojišťovny
První krok. Písemně, s odkazem na konkrétní ustanovení a s požadavkem na odůvodnění výše plnění nebo důvodu zamítnutí, které zákon pojišťovně ukládá.
Mimosoudní řešení sporu
Tady se to dělí podle druhu pojištění. U životního pojištění je příslušný finanční arbitr, řízení je pro navrhovatele bezplatné. U neživotního pojištění řeší spory Kancelář ombudsmana České asociace pojišťoven. Podrobněji o tom, kdo co řeší, píše text o tom, kam si stěžovat na finanční instituci.
Dohled a soud
Česká národní banka vykonává dohled, ale soukromoprávní spor mezi klientem a pojišťovnou nerozhoduje. Podnět k dohledu tedy peníze nevymůže. Poslední instancí zůstává soud.
Sedm věcí, které se o likvidaci škody plete
- Že pojišťovna má na vyřízení tři měsíce. Zákonná lhůta pro skončení šetření neexistuje.
- Že po třech měsících musí zaplatit. Musí písemně sdělit, proč šetření skončit nelze.
- Že zálohu pojišťovna nabídne. Poskytuje ji na žádost, sama ji nenabízí.
- Že šetření končí interním rozhodnutím. Končí až sdělením výsledku s odůvodněním.
- Že promlčení běží od škody. Lhůta začne běžet až za rok od pojistné události.
- Že smlouvu nejde vypovědět. Lze do dvou měsíců od uzavření i do tří měsíců od oznámení události.
- Že spor vyřeší Česká národní banka. Dohled soukromoprávní spory nerozhoduje.
Časté otázky
Do kdy musím škodu nahlásit?
Občanský zákoník mluví o oznámení bez zbytečného odkladu, konkrétní počet dnů nestanoví. Konkrétní lhůta ale bývá v pojistných podmínkách a tu je nutné dodržet.
Má pojišťovna na vyřízení tři měsíce?
Nemá. Zákonná lhůta pro skončení šetření v občanském zákoníku není. Tři měsíce od oznámení jsou okamžikem, kdy musí pojišťovna písemně sdělit, proč nelze šetření ukončit.
Kdy mám nárok na zálohu?
Když šetření nelze ukončit do tří měsíců od oznámení a vy o zálohu požádáte. Pojišťovna ji poskytne, ledaže je rozumný důvod ji odepřít.
Kdy jsou peníze splatné?
Není-li splatnost ujednána ve smlouvě, je pojistné plnění splatné do patnácti dnů ode dne skončení šetření, tedy ode dne, kdy vám pojišťovna sdělila výsledek.
Může pojišťovna plnění zkrátit?
Ano, ve dvou situacích. Když bylo kvůli porušení povinnosti ujednáno nižší pojistné, krátí poměrně. A když mělo porušení povinnosti podstatný vliv na vznik události nebo na rozsah následků, krátí úměrně tomuto vlivu.
Do kdy můžu plnění vymáhat?
Promlčecí lhůta začne běžet až za jeden rok od pojistné události a pak trvá tři roky. U životního pojištění se právo promlčí za deset let.
Kam se obrátit, když pojišťovna nezaplatí?
Nejprve reklamace u pojišťovny. U životního pojištění pak finanční arbitr, u neživotního Kancelář ombudsmana České asociace pojišťoven. Poslední instancí je soud.
Mohlo by vás zajímat
- kam si stěžovat na banku nebo pojišťovnu a co která instituce může
- jak funguje pojištění nemovitosti, kde se výluky uplatňují nejčastěji
- co dělat při neautorizované platbě, kde platí obdobná logika lhůt
Zdroje
Text vychází z platného znění předpisů, ověřeného přímo v plném znění, ne z parafrází. Ceny pojištění ani srovnání pojišťoven neuvádí.
- zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, § 2796 k oznámení, § 2797 k šetření, § 2798 ke splatnosti a záloze, § 2799 a § 2800 ke snížení plnění a § 2805 až § 2807 k výpovědi
- totéž znění k promlčení, § 626 s odloženým počátkem lhůty a § 635 u životního pojištění a pojištění odpovědnosti
- novela č. 333/2025 Sb., kterou byla doplněna informační povinnost vůči obmyšlenému
- zákon č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví, rámec dohledu nad pojišťovnami
- finanční arbitr, mimosoudní řešení sporů u životního pojištění
- Kancelář ombudsmana České asociace pojišťoven, mimosoudní řešení sporů u neživotního pojištění
- ochrana spotřebitele na finančním trhu, kde Česká národní banka vymezuje, co dohled řeší a co ne
- Česká asociace pojišťoven
