Oddlužení: podmínky, jak dlouho trvá a jak podat návrh

Oddlužení, kterému se běžně říká osobní bankrot, je soudní řízení, ve kterém dlužník po určitou dobu splácí věřitelům, co mu zákon dovolí, a zbytku dluhů se pak zbaví. Řídí se insolvenčním zákonem a vede ho krajský soud s insolvenčním správcem, který na dlužníka dohlíží. Od 1. října 2024 trvá oddlužení splátkovým kalendářem obvykle tři roky. Níže najdete, kdo může žádat, jak se podává návrh, co se během řízení smí a co ne a kdy může být osvobození odejmuto.

Obsah

Ve zkratce

O oddlužení může požádat fyzická osoba v úpadku nebo v hrozícím úpadku, a to jen sama.
Pevné procentní minimum splátek zákon nemá, splátky ale musí pokrýt aspoň odměnu insolvenčního správce.
U řízení zahájených od 1. října 2024 stačí pro osvobození tři roky řádného plnění, při opakovaném oddlužení pět let.
Návrh musí sepsat advokát, notář, exekutor, insolvenční správce nebo akreditovaná osoba.
Za sepis lze účtovat nejvýš 4 000 Kč bez DPH, akreditovaná osoba ho dělá zdarma.
Exekuce lze po zahájení řízení nařídit, ale ne provést.
Osvobození se netýká například výživného nebo peněžitého trestu za úmyslný trestný čin.

Kdo může o oddlužení požádat

Oddlužení je určené hlavně lidem. Podle § 389 insolvenčního zákona ho může navrhnout fyzická osoba a také právnická osoba, která není podnikatelem a nemá dluhy z podnikání, typicky spolek. Podmínkou je úpadek nebo hrozící úpadek. Úpadek znamená, že máte víc věřitelů, peněžité závazky déle než 30 dnů po splatnosti a nejste je schopni platit. Návrh smí podat jen sám dlužník, za něj ho nemůže podat věřitel, příbuzný ani zaměstnavatel.

Dluhy z podnikání

Živnostník nebo bývalý podnikatel oddlužení podat může, dluhy z podnikání ale tvoří zvláštní kapitolu. Nebrání mu, když s tím dotčený věřitel souhlasí. Zákon přitom předpokládá souhlas, dokud věřitel nejpozději s přihláškou pohledávky výslovně a s odůvodněním nesdělí, že nesouhlasí. Dluh z podnikání nevadí ani tehdy, když jde o zajištěného věřitele. Kdo podniká přes společnost, řeší jiný režim, který popisuje článek o odpovědnosti jednatele za dluhy firmy.

Kdy soud návrh zamítne

Soud návrh zamítne, když lze důvodně předpokládat nepoctivý záměr, třeba snahu zbavit se dluhů, které si dlužník vědomě nadělal těsně před návrhem. Zamítne ho i tehdy, když dlužník zjevně nezvládne platit ani odměnu a výdaje insolvenčního správce a odměnu za sepis návrhu. Zamítnutí hrozí také tomu, kdo byl osvobozen v posledních 12 letech, komu byl návrh zamítnut pro nepoctivý záměr v posledních pěti letech nebo kdo vzal předchozí návrh zpět v posledních třech měsících.

Minimum splátek už neplatí

Dřívější podmínka, že dlužník musí věřitelům zaplatit aspoň určité procento dluhů, v zákoně už není. Dnes rozhoduje, zda splátky pokryjí odměnu a hotové výdaje správce a zda věřitelé dostanou aspoň stejnou částku jako správce. Pozor na zpětvzetí: kdo návrh vezme zpět, nemůže ho v tomtéž řízení podat znovu. Rozdíl mezi exekucí a insolvencí obecně vysvětluje článek exekuce, nebo insolvence.

Jak dlouho oddlužení trvá

Tři roky pro všechny

Novela insolvenčního zákona provedená zákonem č. 252/2024 Sb. zkrátila oddlužení s účinností od 1. října 2024. Při splátkovém kalendáři jsou předpoklady pro osvobození splněné, když od schválení oddlužení uplynuly tři roky, oddlužení nebylo zrušeno a dlužník plnil všechny podstatné povinnosti. Zákon přitom předpokládá, že povinnosti plnil, když věřitelé dostali tolik, kolik soud v rozhodnutí o schválení odhadl. Dřív to jde, jen když dlužník splatí věřitelům vše.

Řízení zahájená před 1. říjnem 2024

Přechodná ustanovení novely říkají, že řízení zahájená před 1. říjnem 2024 se dokončí podle dosavadního znění zákona. Řízení se zahajuje dnem, kdy insolvenční návrh dojde soudu. Starší úprava počítala u většiny dlužníků s pěti lety a kratší doba platila jen ve vymezených případech. Kdo je v oddlužení zahájeném před tímto datem, měl by si délku ověřit v rozhodnutí o schválení nebo u svého insolvenčního správce.

Opakované oddlužení, přerušení a prodloužení

Kdo už byl osvobozen v posledních 20 letech, splácí při dalším oddlužení pět let místo tří. Výjimku má ten, kdo byl poprvé osvobozen v řízení zahájeném před 1. říjnem 2024. Ze závažných důvodů, třeba kvůli nemoci, může soud průběh oddlužení přerušit, celkem nejvýš na 12 měsíců, a tato doba se do tří let nepočítá. Na návrh dlužníka může dobu prodloužit o šest měsíců, kvůli neplnění povinností pak až o dalších 12 měsíců.

Dva způsoby oddlužení

Zákon zná dva způsoby. Prvním je zpeněžení majetkové podstaty: insolvenční správce prodá majetek dlužníka a výtěžek rozdělí věřitelům. Druhým, v praxi častějším, je plnění splátkového kalendáře se zpeněžením majetkové podstaty. Dlužník pak měsíčně splácí ze svých příjmů a zároveň vydá ke zpeněžení majetek, který do podstaty patří. Způsob navrhuje správce ve zprávě pro oddlužení a rozhoduje o něm soud, případně věřitelé hlasováním na schůzi.

Kolik se splácí

Při splátkovém kalendáři platí dlužník každý měsíc stejnou částku, jaká by mu šla srazit ze mzdy při exekuci pro přednostní pohledávky. Z ní se nejdřív platí odměna a výdaje správce, výživné vzniklé po rozhodnutí o úpadku a odměna za sepis návrhu, zbytek se dělí mezi nezajištěné věřitele podle poměru pohledávek. Soud může na žádost stanovit jinou výši splátek, když by zákonná splátka ohrozila splácení. Jak se srážky počítají, rozebírá článek o srážkách ze mzdy.

Co se stane s bydlením

Při splátkovém kalendáři nemusí dlužník vydat ke zpeněžení své obydlí, ledaže jeho hodnota přesahuje hranici stanovenou prováděcím předpisem. Nemusí vydat ani majetek, jehož prodej by věřitelům nic nepřinesl, třeba běžné vybavení domácnosti. Jinak je to u majetku, který slouží k zajištění, typicky u nemovitosti zatížené zástavním právem: ten správce zpeněží, když o to zajištěný věřitel požádá, a výtěžek mu vydá. Při oddlužení zpeněžením se prodává veškerý majetek v podstatě.

Způsob	Jak probíhá	Pro koho se hodí
Splátkový kalendář se zpeněžením	měsíční splátky z příjmů, vydání majetku, který věřitelům něco přinese	dlužník s pravidelným příjmem
Zpeněžení majetkové podstaty	prodej majetku a rozdělení výtěžku, bez měsíčních splátek	dlužník s majetkem, ale bez stálého příjmu

Jak podat návrh na oddlužení

@OBRAZEK@

Návrh na povolení oddlužení se podává na formuláři spolu s insolvenčním návrhem ke krajskému soudu. Když insolvenční návrh podá věřitel, má dlužník na návrh na oddlužení 30 dnů od jeho doručení. K návrhu patří údaje o příjmech za posledních 12 měsíců a o očekávaných příjmech na dalších 12 měsíců, seznam majetku, doklady o příjmech a čestné prohlášení, že dlužník bude řádně platit. Neúplný návrh soud vrátí k opravě s lhůtou nejvýš sedm dnů.

Kdo smí návrh sepsat

Sám si návrh dlužník podat nemůže. Musí ho sepsat a podat advokát, notář, soudní exekutor, insolvenční správce nebo akreditovaná osoba, tedy veřejně prospěšná organizace s akreditací Ministerstva spravedlnosti. Výjimku má jen ten, kdo má magisterské právnické nebo ekonomické vzdělání nebo zkoušku insolvenčního správce. Exekutor nesmí sepsat návrh dlužníkovi, proti němuž nebo proti jehož manželovi vede exekuci. Při sepisu musí dlužníka poučit o jeho povinnostech.

Kolik stojí sepis

Advokát, notář, exekutor nebo správce smí za sepis a podání účtovat nejvýš 4 000 Kč bez DPH, u společného návrhu manželů 6 000 Kč bez DPH, a to včetně nákladů. Žádné další platby za poradu nebo opravu vad mu nenáležejí. Odměnu nevybírá předem, uplatní ji v řízení a hradí se ze splátek. Akreditovaná osoba nesmí za sepis ani související služby vzít nic. Zákon také zakazuje komukoli zprostředkovávat sepis za úplatu, takže nabídky typu „vyřídíme vám bankrot“ za poplatek jsou protiprávní.

Společné oddlužení manželů

Manželé, z nichž každý může o oddlužení požádat, mohou podat společný návrh. Musí v něm oba výslovně prohlásit, že souhlasí, aby se všechen jejich majetek považoval za společné jmění, a jejich podpisy musí být úředně ověřené. V řízení se pak považují za jednoho dlužníka a platí jednu splátku. Rozhoduje, zda jsou manželé ke dni, kdy návrh dojde soudu. Když podává jen jeden z manželů, podpis druhého na návrhu zákon nevyžaduje.

Co se děje s exekucemi a srážkami

Účinky zahájení insolvenčního řízení nastávají zveřejněním vyhlášky v insolvenčním rejstříku. Od té chvíle lze exekuci postihující majetek dlužníka nařídit nebo zahájit, nelze ji ale provést. Exekutor tedy nesmí prodávat majetek ani vyplácet srážky věřiteli. Neuplatní se ani dohoda o srážkách ze mzdy. Výjimku zákon dělá například pro výživné vzniklé po zahájení řízení. Věřitelé své pohledávky uplatňují přihláškou, jak popisuje článek o přihlášení pohledávky do insolvence.

Exekuce během oddlužení

Exekuce nařízená za trvání oddlužení nemá vliv na povinnost platit podle splátkového kalendáře. Majetek, který dlužník získá po schválení z příjmů, které oddlužení nepodléhají, lze exekucí postihnout jen pro nové dluhy vzniklé po schválení. Nový dluh je ale sám o sobě riziko: když dlužník zaviněně nezaplatí závazek déle než 30 dnů po splatnosti, může soud oddlužení zrušit, a nařízená exekuce se považuje za důkaz zavinění.

Nezabavitelná částka

Dlužníkovi zůstává ze mzdy nezabavitelná částka, stejně jako při exekuci. Vypočítává se podle nařízení vlády z částek životního minima a nákladů na bydlení a zvyšuje se o čtvrtinu za každou osobu, které dlužník platí výživné. Vláda ji nařízením upravuje, proto si aktuální výši ověřte u plátce mzdy nebo insolvenčního správce. Dlužník smí ze své vůle použít ke splátkám i tuto částku, pokud tím neohrozí základní potřeby své a své rodiny.

Co se během oddlužení musí a nesmí

Povinnosti dlužníka

Dlužník musí vykonávat přiměřenou výdělečnou činnost, a když je bez práce, usilovat o příjem. Nezaměstnaný se musí do 15 dnů přihlásit do evidence uchazečů o zaměstnání, jinak se má za to, že povinnost neplní. Každé tři měsíce předkládá přehled příjmů, hlásí změnu bydliště a zaměstnání a nesmí zatajovat žádný příjem. Dědictví, dary a mimořádné příjmy patří věřitelům jako mimořádné splátky. Výjimkou je plnění ze škodového pojištění a náhrada újmy.

Co dlužník dělat nesmí

Dlužník nesmí zvýhodňovat některé věřitele, třeba tajně splácet jen příbuznému, a nesmí přijímat nové závazky, které by nedokázal splatit. Bez souhlasu správce nesmí odmítnout dar ani dědictví, takové odmítnutí je neplatné. Když dědictví neodmítne, má se za to, že uplatnil výhradu soupisu. Stejně tak bez souhlasu správce nesmí uzavřít dohodu o dědictví, podle které by dostal méně, než činí jeho podíl. Starší dluhy, které jsou promlčené, může dlužník v řízení popřít; o lhůtách píše článek o promlčení dluhu.

Kdy soud oddlužení zruší

Soud schválené oddlužení zruší a obvykle rozhodne o konkursu, když dlužník neplní podstatné povinnosti, když mu zaviněně vznikne nový dluh déle než 30 dnů po splatnosti, když déle než tři měsíce nezvládá platit ani odměnu správce nebo když vyjde najevo nepoctivý záměr. Zrušit ho lze i na návrh dlužníka. Při krátkodobém výpadku je lepší včas požádat o přerušení nebo o změnu splátek, než nechat dojít ke zrušení.

Osvobození od zbytku dluhů

Po splnění podmínek soud vydá rozhodnutí, kterým dlužníka osvobodí od placení pohledávek zahrnutých do oddlužení v rozsahu, v němž nebyly uspokojeny. Osvobození platí i vůči věřitelům, kteří se do řízení nepřihlásili, ačkoli měli, a také vůči ručitelům, kteří by po dlužníkovi chtěli zaplacené zpět. Netýká se pohledávek vzniklých po rozhodnutí o úpadku. Právní mocí osvobození se ruší omezení, která dlužníka v řízení vázala.

Na co se osvobození nevztahuje

Některé dluhy zůstávají i po osvobození. Jde o peněžitý trest a jiné majetkové sankce uložené v trestním řízení za úmyslný trestný čin, náhradu škody způsobené úmyslným porušením povinnosti, odměnu a výdaje insolvenčního správce, výživné ze zákona a náhradu škody na zdraví. Zajištěný věřitel si také zachovává právo uspokojit se z majetku, který slouží k zajištění, pokud zatím nebyl zpeněžen.

Kdy může být osvobození odejmuto

Soud osvobození odejme, když na návrh věřitele nebo správce do tří let od jeho právní moci vyjde najevo, že dlužník oddlužení nebo osvobození dosáhl podvodem nebo že některé věřitele zvýhodnil. Odejmout ho lze i za vážné porušení povinnosti součinnosti se správcem nebo při nepoctivém záměru. Osvobození zaniká, když je dlužník do tří let pravomocně odsouzen za úmyslný trestný čin, kterým oddlužení ovlivnil nebo poškodil věřitele.

Insolvenční rejstřík

Insolvenční rejstřík vede Ministerstvo spravedlnosti a je veřejný, nahlížet do něj může každý. Dlužník se do seznamu dlužníků zapíše nejpozději sedm dnů po zahájení řízení. Po osvobození ho soud vyškrtne a údaje znepřístupní po třech letech od právní moci rozhodnutí o osvobození, nejdřív ale po rozhodnutí o splnění oddlužení. Když se spor s věřitelem týká bankovního úvěru, může před insolvencí pomoct finanční arbitr.

Postup krok za krokem

Sepište si dluhy a příjmy. Věřitele, výši dluhů, exekuce a příjmy za posledních 12 měsíců.
Najděte bezplatnou pomoc. Akreditované osoby ze seznamu Ministerstva spravedlnosti sepisují návrh zdarma.
Nechte sepsat a podat návrh. Insolvenční návrh a návrh na povolení oddlužení se podávají společně.
Doplňte vady včas. Lhůta na opravu je nejvýš sedm dnů.
Spolupracujte se správcem. Předložte seznam majetku a přijďte na jednání.
Plaťte a hlaste změny. Splátky, přehledy příjmů a změny bydliště nebo práce.
Počkejte na osvobození. Po třech letech řádného plnění soud rozhodne o osvobození od zbytku dluhů.

Časté otázky

Kolik musím v oddlužení zaplatit věřitelům?

Pevné procento zákon nepředepisuje. Splácíte stejnou částku, jaká by vám šla srazit ze mzdy při exekuci pro přednostní pohledávky, a musí stačit aspoň na odměnu a výdaje insolvenčního správce. Zbytek dostanou věřitelé.

Jak dlouho oddlužení trvá?

U řízení zahájených od 1. října 2024 jsou podmínky osvobození splněné po třech letech řádného plnění. Kdo byl osvobozen v posledních 20 letech, splácí pět let. Řízení zahájená dřív se dokončují podle starších pravidel, proto si délku ověřte u insolvenčního správce.

Kdo mi může sepsat návrh na oddlužení?

Advokát, notář, soudní exekutor, insolvenční správce nebo akreditovaná osoba. První čtyři smějí účtovat nejvýš 4 000 Kč bez DPH a odměna se platí až ze splátek. Akreditované neziskové organizace sepisují návrh zdarma.

Zastaví se po podání návrhu exekuce?

Po zveřejnění zahájení řízení v insolvenčním rejstříku lze exekuce nařídit, ale nelze je provádět, takže exekutor nesmí prodávat majetek ani vyplácet srážky věřitelům. Výjimky platí třeba pro výživné vzniklé po zahájení řízení.

Můžeme podat oddlužení společně s manželem?

Ano, pokud může o oddlužení požádat každý z vás. Ve společném návrhu oba prohlásíte, že se veškerý váš majetek považuje za společné jmění, a podpisy musí být úředně ověřené. V řízení pak vystupujete jako jeden dlužník.

Které dluhy mi po oddlužení zůstanou?

Osvobození se netýká výživného ze zákona, náhrady škody na zdraví, peněžitého trestu za úmyslný trestný čin, náhrady škody z úmyslného porušení povinnosti a odměny správce. Nevztahuje se ani na dluhy vzniklé po rozhodnutí o úpadku.

Mohlo by vás zajímat

Zdroje

Insolvenční zákon č. 182/2006 Sb., Zákony pro lidi (zakonyprolidi.cz)
Zákon č. 252/2024 Sb., novela insolvenčního zákona, Zákony pro lidi (zakonyprolidi.cz)
Insolvenční rejstřík, Ministerstvo spravedlnosti (justice.cz)

Oddlužení: podmínky, jak dlouho trvá a jak podat návrh

Ve zkratce