Disponent k účtu je člověk, kterého majitel pověřil, aby za něj s penězi na účtu nakládal. Majitelem se tím nestává a peníze mu nepatří. Vedle disponenta existuje obecná plná moc a u některých bank i společný účet se dvěma rovnocennými majiteli. Rozdíl mezi nimi se nejvíc projeví ve chvíli, kdy majitel onemocní nebo zemře.
Ve zkratce
- Disponent smí platit a vybírat, ale nemůže účet zrušit ani měnit smlouvu.
- Zmocnění k účtu podle § 2664 občanského zákoníku smrtí majitele nezaniká, pokud z něj nevyplývá opak.
- Peníze na účtu ke dni smrti patří do pozůstalosti, ne disponentovi.
- Zastoupení členem domácnosti dovoluje čerpat z účtu jen do výše životního minima jednotlivce měsíčně.
- Zmocnění může majitel kdykoli odvolat.
Disponent, plná moc a spolumajitel
Disponent
Dispoziční právo se zřizuje přímo v bance ke konkrétnímu účtu. Občanský zákoník v § 2664 říká, že s penězi na účtu může nakládat majitel a za podmínek ujednaných ve smlouvě i jeho zmocněnci. Rozsah si určuje majitel, například jen platby z internetového bankovnictví nebo i výběry na pobočce. Disponent podle Portálu občana nemůže měnit smlouvu, takže účet nezruší.
Plná moc
Plná moc podle § 441 je obecné zmocnění k právnímu jednání. Pokud se netýká jen jednoho určitého úkonu, musí být písemná. Hodí se tam, kde zmocněnec vyřizuje víc věcí, nejen jeden účet. Jakou formu plné moci banka přijme a zda vyžaduje úředně ověřený podpis, si ověřte přímo u ní, praxe se liší.
Spolumajitel a společný účet
Podle § 2663 má u účtu zřízeného pro více osob každá z nich postavení majitele a jejich podíly na penězích se považují za stejné. V nabídce bank je takový účet spíš výjimka. Většina nabízí jednoho majitele a druhého člověka jako disponenta, společný účet pro dva má například mBank. Podle jejích podmínek oba spolumajitelé společně a nerozdílně odpovídají i za dluhy spojené s vedením účtu.
Co disponent smí a nesmí
Disponent může v mezích, které majitel určí, zadávat platby, vybírat hotovost, používat internetové bankovnictví a rušit trvalé příkazy. Nemůže účet zrušit ani měnit smlouvu. Podstatné je, že s penězi musí zacházet v zájmu majitele. Dispoziční právo není dar, a kdo si z cizího účtu převede peníze pro sebe bez právního důvodu, musí je vrátit.
Co se stane s účtem po smrti majitele
Dispoziční právo smrtí nezaniká
Obecné pravidlo § 448 říká, že zmocnění smrtí zmocnitele zaniká. U účtu ale platí zvláštní § 2664, podle kterého zmocnění smrtí nezaniká, pokud z něj nevyplývá opak. Smlouva o účtu smrtí také nekončí. Banka podle § 2666 od následujícího dne po doložení úmrtí zastaví jen ty platby, o kterých majitel určil, že se v nich po jeho smrti pokračovat nemá.
Peníze patří do dědictví
Zůstatek ke dni smrti je součástí pozůstalosti a připadne dědicům. Disponent podle Portálu občana musí dědicům doložit, na co peníze použil, jinak jde o bezdůvodné obohacení. Bez disponenta se k penězům nikdo nedostane až do skončení řízení. Jak pozůstalost funguje i s dluhy, popisuje článek o dědění dluhů a výhradě soupisu.
Co zařídit předem
Kdo chce, aby blízký po jeho smrti mohl účet dál obsluhovat, má to v bance výslovně uvést. Stejně tak lze určit, které trvalé příkazy mají po smrti skončit. Ostatní trvalé platby podle Portálu občana odcházejí dál. Notář v dědickém řízení může jmenovat správce pozůstalosti a rozhodnout, jaká práva k účtu dostane.
Účet seniora, který už sám nezvládá
Dokud senior rozhoduje sám, nejjednodušší je zřídit disponenta. Jakou obsluhu nabízejí seniorská konta, rozebírá článek o tom, jak vybírat seniorské konto. Když duševní porucha brání samostatnému jednání, přicházejí na řadu podpůrná opatření.
Zastoupení členem domácnosti
Podle § 49 může člověka zastupovat potomek, předek, sourozenec, manžel, partner nebo ten, kdo s ním aspoň tři roky žil ve společné domácnosti. Zastoupení schvaluje soud. Podle § 52 se týká jen obvyklých záležitostí a z účtu smí zástupce čerpat nejvýš částku životního minima jednotlivce měsíčně.
Opatrovník a předběžné prohlášení
Opatrovníka jmenuje soud a určí rozsah jeho působnosti. Při správě jmění mu podle § 461 náleží jen běžná správa, ostatní vyžaduje schválení soudu. Kdo chce mít výběr ve vlastních rukou, může podle § 38 předem v předběžném prohlášení určit, kdo má jeho záležitosti spravovat.
Riziko zneužití
Disponent má k účtu stejný přístup jako majitel, a proto vybírejte člověka, kterému plně důvěřujete. Rozsah lze omezit a pohyby na účtu sledovat ve výpisech. Podle § 442 se majitel nemůže vzdát práva zmocnění odvolat. Při podezření na zneužití proto dispoziční právo v bance zrušte co nejdřív.
Pět věcí, které si ohlídat
- Rozsah dispozičního práva sepište co nejpřesněji.
- Trvání po smrti uveďte v bance výslovně.
- Trvalé příkazy, které mají po smrti skončit, určete předem.
- Doklady o výdajích po úmrtí si disponent uschová pro dědice.
- Odvolání při ztrátě důvěry řešte bez odkladu.
Časté otázky
Může disponent zrušit účet?
Nemůže. Disponent nakládá s penězi v rozsahu, který mu majitel určil, ale smlouvu o účtu měnit ani zrušit nesmí. Zrušit účet může jen majitel, po jeho smrti o účtu rozhodují dědici po skončení dědického řízení.
Platí dispoziční právo i po smrti majitele?
Podle § 2664 občanského zákoníku smrtí majitele nezaniká, pokud ze zmocnění nevyplývá opak. Peníze ale patří do pozůstalosti. Disponent proto musí dědicům doložit, proč a na co peníze z účtu použil, jinak je bude muset vrátit.
Jaký je rozdíl mezi disponentem a spolumajitelem?
Spolumajitel je majitelem účtu a peníze na něm jsou z poloviny jeho, pokud se nedoloží jiný podíl. Disponent jen jedná za majitele a peníze mu nepatří. Společný účet pro dva přitom nabízí jen část bank, většina pracuje s jedním majitelem a disponentem.
Jak spravovat účet rodiče, který už nemůže rozhodovat?
Když disponent zřízený nebyl, lze u soudu navrhnout schválení zastoupení členem domácnosti nebo jmenování opatrovníka. Zástupce z domácnosti smí z účtu čerpat jen do výše životního minima měsíčně. Opatrovník smí bez soudu jen běžnou správu.
Pokud disponent platí účty za majitele, vyplatí se předem projít trvalé příkazy a souhlasy s inkasem, aby platby běžely i bez ručního zadávání.
Při přechodu k jiné bance se zrušením starého účtu zanikají i všechna dispoziční oprávnění, takže disponenta je potřeba v nové bance zřídit znovu. Co dalšího při změně účtu ohlídat, shrnuje samostatný článek.
Když má majitel účtu dluhy, může přijít exekuce na účet a disponent pak z blokovaných peněz nevybere nic. Jak blokace funguje a co platí u společného účtu nebo účtu manžela, popisuje samostatný článek.
Komu peníze z účtu po smrti připadnou, rozhoduje dědické řízení podle zákona nebo podle poslední vůle, a jaké jsou náležitosti platné závěti, popisuje samostatný článek.
Zdroje
- Občanský zákoník č. 89/2012 Sb., Zákony pro lidi (zakonyprolidi.cz)
- Úmrtí, Portál občana (portal.gov.cz)
