Platební brána se vybírá podle procenta z transakce, jenže ve srovnání GoPay, Comgate a Stripe jsou zajímavější tři jiné věci: každá z nich působí pod jinou jurisdikcí, každá vyplácí peníze v jiném rytmu a jedna z nich nenabízí českému zákazníkovi ani jednu lokální platební metodu. To poslední rozhoduje o počtu dokončených košíků víc než desetina procenta na poplatku. Text je informativní přehled, ne doporučení konkrétní služby.
Ve zkratce
- GoPay dnes obsluhuje české klienty přes odštěpný závod belgické skupiny, ne přes českou společnost.
- Comgate zůstal českou akciovou společností pod dohledem České národní banky a je vlastním akvirerem.
- Stripe má smluvní stranu i licenci v Irsku, dohled tedy vykonává irská centrální banka.
- Pro zákazníka z Česka nemá Stripe žádné lokální bankovní tlačítko ani odloženou platbu.
- Peníze čekající na výplatu leží odděleně, ale nejsou pojištěným vkladem.
- Výchozí perioda výplat se u bran výrazně liší a u jedné z nich je měsíční.
- Spor o platbu má lhůty v řádu měsíců a poplatek za něj se často nevrací.
Kdo je vlastně vaší protistranou
Platební služby smí poskytovat jen vymezený okruh subjektů: banky, instituce elektronických peněz, platební instituce a poskytovatelé platebních služeb malého rozsahu. Poslední jmenovaní mají jen registraci pro omezený objem a nesmí poskytovat některé služby, takže u větší brány je namístě očekávat plnou licenci. Ověřit se to dá v seznamech regulovaných a registrovaných subjektů, které vede Česká národní banka.
Tři různé konstrukce vedle sebe
U Comgate je situace nejjednodušší: je to česká akciová společnost s licencí evropské platební instituce pod dohledem České národní banky. Od roku 2023 je navíc přímým členem karetních asociací, takže karty akceptuje sama a nemusí je přeprodávat přes cizí zpracovatelskou banku. To je u české brány neobvyklé.
U GoPay došlo v roce 2025 ke změně, kterou běžná srovnání nemají. Klienty v Česku obsluhuje odštěpný závod zapsaný v obchodním rejstříku, který je právně součástí belgické skupiny, do níž firma patří od roku 2020. Práva a povinnosti ze smluv přešly automaticky, obchodník nic nepodepisoval a ceny se nezměnily, ale primárním regulátorem se stal belgický dohled. Obchodník tedy uzavírá smlouvu s odštěpným závodem zahraniční osoby, ne s českou společností.
U Stripe je smluvní stranou pro Českou republiku irská společnost skupiny a licenci instituce elektronických peněz drží jiná irská společnost pod dohledem irské centrální banky. V Česku působí na základě evropského pasu. Praktický dopad je ten, že se případný spor neřeší podle českého dohledu, ale podle irského.
Kde leží peníze, než dorazí na váš účet
Když zákazník zaplatí, peníze neputují přímo na účet e-shopu. Část cesty leží u poskytovatele, který je nesmí používat jako vlastní majetek. Zákon o platebním styku proto ukládá ochranu peněžních prostředků uživatelů: svěřené prostředky musí být evidované odděleně od majetku poskytovatele i od prostředků jiných osob a uložené na samostatném účtu u banky. Alternativou je pojištění nebo srovnatelné zajištění ve prospěch uživatelů.
Co si z toho odnést: ty peníze nejsou pojištěným vkladem, protože vkladem nejsou. A čím delší je vypořádací cyklus, tím větší částku máte v každém okamžiku mimo vlastní kontrolu. U brány s týdenní nebo měsíční výplatou to není zanedbatelné.
Platební metody a past, o které se mlčí
Tady je největší praktický rozdíl celého srovnání. Obě české brány pokrývají tuzemské metody v šíři, na kterou je český zákazník zvyklý: karty, platby mobilem, bankovní tlačítka jednotlivých bank, okamžité převody, platby přes kód a odložené či rozložené platby. GoPay k tomu přidává i kryptoaktiva a platbu přes mobilního operátora, Comgate zase regionální metodu pro polský trh.
Stripe pro české zákazníky lokální metody nemá
Dokumentace Stripe má tabulku dostupnosti podle země obchodníka a země zákazníka. Pro zákazníka z Česka v ní není žádné české bankovní tlačítko ani česká odložená platba. Lokální přesměrovací metody, které Stripe podporuje, jsou vázané na jiné země, typicky na Nizozemsko, Polsko, Belgii, Rakousko nebo severské trhy. Ani odložená platba severského poskytovatele není pro českého zákazníka dostupná, přestože měnu podporuje.
Českému kupujícímu tak zbývá karta, platba mobilem, vlastní síť Stripe pro uložené údaje, jedna mezinárodní peněženka a převod na virtuální účet, který ale není bankovní tlačítko s okamžitým potvrzením. Kdo nechce nebo nemůže platit kartou, odejde. Naopak v opakovaných platbách a předplatném je Stripe před oběma českými bránami napřed.
Struktura poplatků: co se skutečně platí
Sazba za transakci je vždycky procento plus pevná složka a skládá se ze tří vrstev: mezibankovního poplatku, poplatku karetní asociace a marže poskytovatele. Proto se liší podle typu a původu karty. U Stripe je odstupňování nejviditelnější, protože ceník rozlišuje čtyři pásma podle původu karty a rozdíl mezi nejlevnějším a nejdražším je víc než dvojnásobný.
Vedle toho je potřeba hlídat položky, které v hlavní tabulce nebývají: měsíční paušál, který se u jedné z bran účtuje jen tehdy, když objem nedosáhne stanovené hranice, tedy funguje jako sankce za nízký obrat. Dále poplatek za měnovou konverzi, poplatek za storno, příplatek za platbu bez silného ověření a hlavně poplatek za sporovanou transakci, který bývá vysoký a pevný.
Kdy peníze dorazí
Rytmus výplat se mezi bránami liší natolik, že to ovlivňuje hotovost e-shopu. Jedna z bran používá dvoustupňový model, kdy se platba nejdřív objeví jako elektronické peníze na obchodním účtu a teprve vyúčtování ji převádí na bankovní účet, přičemž výchozí perioda je měsíční a k tomu se přičítá několikadenní odklad. Peníze z platby na začátku měsíce tedy dorazí až za měsíc. Nastavit se to dá na denní, ale je potřeba to udělat, protože výchozí hodnota je jiná.
Jiná brána deklaruje výplatu následující pracovní den a denní výplaty bez poplatku. Stripe má u nového účtu první výplatu s delší prodlevou, než se rozběhne pravidelný cyklus, a zrychlení nabízí jako placenou službu. Před podpisem se vyplatí zjistit nejen sazbu, ale i výchozí periodu a minimální částku, pod kterou se nevyplácí.
Spor o platbu a proč je dražší, než se zdá
Chargeback je zpětné vyžádání platby zákazníkem přes vydavatele karty. Obchodník o něm nerozhoduje, jen dostane možnost se bránit doložením podkladů. Lhůty jsou dlouhé: reklamace se dá podat s odstupem měsíců od transakce, obchodník má na obranu řádově jednotky týdnů a rozhodnutí trvá další desítky dnů. Celý případ tak běží dva až tři měsíce.
Podstatné je, že poplatek za spor se obvykle účtuje bez ohledu na výsledek a při vysokém podílu sporů hrozí i tvrdší podmínky ze strany karetních asociací. Prevence je proto levnější než obrana: srozumitelný název na výpisu, doložitelné dodání a rychlá komunikace se zákazníkem.
| Parametr | Jak se ta trojice liší |
|---|---|
| Smluvní strana | česká akciovka, odštěpný závod belgické skupiny, irská společnost |
| Regulátor | Česká národní banka, belgický dohled, irská centrální banka |
| České lokální metody | obě české brány ano, Stripe pro české zákazníky ne |
| Opakované platby | silná stránka Stripe, u českých bran omezenější |
| Výchozí perioda výplat | liší se od denní po měsíční, je nutné ji ověřit |
| Vlastní akceptace karet | Comgate je přímým členem karetních asociací |
| Ochrana peněz | oddělená evidence a účet, nejde ale o pojištěný vklad |
| Poplatek za spor | pevný a obvykle nevratný |
Šest věcí, které stojí za pozornost
- Zjistěte, kdo je smluvní stranou. U jedné z bran se to v roce 2025 změnilo.
- Ověřte si dostupnost lokálních metod. Bez nich přijdete o část košíků.
- Zkontrolujte výchozí periodu výplat. Umí být měsíční, i když čekáte denní.
- Paušál bývá sankcí za nízký obrat. Ne pevnou položkou pro všechny.
- Sazba závisí na typu a původu karty. Inzerované číslo je to nejlepší pásmo.
- Poplatek za spor se obvykle nevrací. Ani když spor vyhrajete.
Spor o platbu často začíná mnohem dřív, a to u vyřízení reklamace. Jaké lhůty přitom běží a co se stane po jejich marném uplynutí, popisuje text o tom, jak probíhá reklamace v e-shopu.
Časté otázky
Kdo smí provozovat platební bránu?
Jen vymezený okruh subjektů, tedy banky, instituce elektronických peněz, platební instituce a poskytovatelé malého rozsahu s registrací pro omezený objem. Ověřit se to dá v seznamech České národní banky.
Jsou peníze čekající na výplatu chráněné?
Zákon vyžaduje jejich oddělenou evidenci a uložení na samostatném účtu u banky, případně pojištění ve prospěch uživatelů. Nejde ale o pojištěný vklad, protože vkladem nejsou.
Proč záleží na tom, odkud brána působí?
Určuje to, který dohled nad ní vykonává dozor a podle jakého práva se řeší případný spor. Ve srovnávané trojici jde o český, belgický a irský dohled.
Má Stripe české platební metody?
Pro zákazníka z Česka nemá žádné lokální bankovní tlačítko ani českou odloženou platbu. Zbývá karta, platba mobilem, mezinárodní peněženka a převod na virtuální účet.
Za jak dlouho dostanu peníze?
Podle brány a nastavení. Výchozí perioda se liší od denní po měsíční a přičítá se k ní několikadenní odklad, takže se vyplatí ji ověřit a případně přenastavit.
Co je chargeback a kolik stojí?
Zpětné vyžádání platby zákazníkem přes vydavatele karty. Celý případ běží dva až tři měsíce a poplatek za něj se obvykle účtuje bez ohledu na výsledek.
Mohlo by vás zajímat
- na čem postavit e-shop, protože brána se napojuje právě na platformu
- srovnání dopravců pro e-shop, druhá polovina zákaznické zkušenosti
- jak vybrat platební terminál, když prodáváte i na provozovně
Zdroje: zákon č. 370/2017 Sb. o platebním styku v částech o platebních službách, o okruhu oprávněných osob, o ochraně peněžních prostředků uživatelů a o silném ověření, seznamy regulovaných a registrovaných subjektů České národní banky, výpisy z obchodního rejstříku prostřednictvím systému ARES, nápověda a sazebník GoPay včetně informací ke změně licence a právní struktury, stránky a nápověda Comgate k licenci, platebním metodám a sporům, právní stránky Stripe k evropské smluvní straně a k licencované entitě, dokumentace Stripe k dostupnosti platebních metod a k průběhu sporu a český ceník Stripe.
