Dětské konto se vybírá podle poplatků a barvy karty, přitom nejužitečnější je vědět něco jiného: zákon žádný minimální věk pro zřízení účtu nestanoví. Věková pásma v nabídkách bank jsou obchodní podmínka, ne pravidlo. A druhá věc, na kterou se zapomíná, přijde až v den osmnáctých narozenin. Text je informativní přehled, není to finanční doporučení.
Ve zkratce
- Zákon o platebním styku minimální věk pro zřízení účtu neupravuje.
- Banka nesmí odmítnout zřídit základní platební účet jen kvůli nezletilosti.
- Co dítě smí samo, se posuzuje podle jeho vyspělosti, ne podle roku narození.
- Založení a běžné používání konta spadá pod běžnou správu jmění a souhlas soudu nevyžaduje.
- U rozsáhlejšího majetku a závazků nad tři roky je situace jiná.
- Zletilostí přechází plná svéprávnost na dítě a role rodiče končí.
- Dětské konto je platební účet, ne spořicí produkt.
Kdo účet zakládá a kdo s ním nakládá
Plně svéprávným se člověk stává zletilostí, tedy dovršením osmnácti let. Do té doby platí vyvratitelná domněnka, že je nezletilý způsobilý k právním jednáním, která povahou odpovídají rozumové a volní vyspělosti nezletilých jeho věku.
To je klíčové a málokdo si to uvědomuje: zákon žádnou věkovou hranici nestanoví. Posuzuje se povaha konkrétního jednání, ne rok narození. Nákup svačiny je něco jiného než uzavření úvěru, i když je to totéž dítě.
Rodiče mají povinnost a právo pečovat o jmění dítěte a spravovat ho jako řádní hospodáři. Při jednáních týkajících se majetku dítěte vystupují jako jeho zástupci. Za porušení povinnosti řádné správy odpovídají společně a nerozdílně. A co rodiče použitím majetku dítěte získají, nabývá dítě.
Kdy je potřeba souhlas soudu
K jednání týkajícímu se jmění dítěte je zpravidla potřeba souhlas soudu, nejde-li o běžné záležitosti nebo o zanedbatelnou majetkovou hodnotu. Vždy se vyžaduje například u nabytí či zatížení nemovitosti, u zcizení nebo zatížení rozsáhlejšího majetku, u dědických dohod, u smluv zavazujících k plnění po dobu delší než tři roky a u úvěrových smluv.
Praktický závěr: založení a běžné používání dětského konta spadá pod běžnou správu a souhlas soudu nevyžaduje. Hranice se posouvá tam, kde jde o rozsáhlejší majetek nebo o dlouhodobý závazek, typicky u peněz z dědictví nebo z pojistného plnění. Tam se vyplatí zeptat se předem.
Od kolika let může dítě ovládat účet samo
Dohledové stanovisko centrální banky je v tomhle jednoznačné. Povinnost banky zřídit a vést základní platební účet platí pro spotřebitele bez ohledu na věk, a odmítnutí jen z důvodu nezletilosti je porušením zákona. Zákon o platebním styku minimální věkovou hranici neupravuje.
Identifikační údaje nezletilého dokládá zákonný zástupce. Nezletilý pak může sám činit jen jednání odpovídající jeho vyspělosti, složitější dispozice vyžadují souhlas soudu.
Z toho plyne odpověď na nejčastější otázku: zákonem stanovený věk pro samostatné ovládání účtu neexistuje. Věková pásma pro dětskou a studentskou kartu jsou obchodní podmínkou konkrétní banky. Když u jedné banky něco nejde a u druhé ano, není to výklad zákona, ale rozhodnutí banky.
Na co se dívat při výběru
| Parametr | Proč na něm záleží |
|---|---|
| Poplatky | za vedení účtu, za kartu, za výběry a za platby v cizí měně |
| Limity | denní a měsíční limity plateb a výběrů a možnost je měnit |
| Rodičovská kontrola | přehled transakcí, notifikace, blokace karty na dálku |
| Přechod po osmnáctinách | na jaký produkt se konto překlopí a co se stane s poplatky |
| Role majitele a disponenta | zletilostí přechází svéprávnost na dítě |
Poslední dva řádky jsou ta věc, na kterou se zapomíná. Dosud bezplatný účet může po osmnáctinách automaticky přejít do zpoplatněného tarifu a rodič už s ním nemůže nakládat, protože dítě nabylo plnou svéprávnost. Vyplatí se zjistit dopředu, na jaký produkt se konto překlopí, a termín si poznamenat.
Konto není spoření
Rozdíl je v účelu a plete se často. Dětské konto je platební účet. Slouží k platbám a k učení hospodaření, peníze jsou kdykoli dostupné a nezhodnocují se. Spořicí produkt vedený na jméno dítěte slouží k odkládání peněz na delší horizont a dostupnost je omezenější.
Státní podpora existuje u stavebního spoření, kde může být účastníkem i dítě a smlouvu uzavírá zákonný zástupce. O podporu se nežádá zvlášť, žádost podává spořitelna. U běžného spořicího účtu ani u termínovaného vkladu žádná státní podpora není.
Jedna praktická výhoda produktu vedeného na jméno dítěte: limit pojištění vkladů se vztahuje na klienta, takže dítě má vlastní limit nezávisle na rodičích. Jak funguje vázaný vklad, rozebírá text o tom, co obnáší spořicí účet a jeho úročení.
Šest věcí, které stojí za pozornost
- Věkové hranice bank nejsou zákon. Zákon minimální věk pro účet neupravuje.
- Banka nesmí odmítnout kvůli nezletilosti. U základního platebního účtu je to porušení zákona.
- Běžné konto souhlas soudu nevyžaduje. Jiné je to u rozsáhlejšího majetku a závazků nad tři roky.
- Zjistěte, co se stane v osmnácti. Účet se může překlopit do zpoplatněného tarifu.
- Zletilostí končí role rodiče. Dítě nabývá plnou svéprávnost a účet je jeho.
- Konto peníze nezhodnocuje. Na spoření slouží jiný produkt.
Časté otázky
Od kolika let může mít dítě vlastní účet?
Zákon minimální věk nestanoví a banka nesmí odmítnout zřídit základní platební účet jen kvůli nezletilosti. Věková pásma v nabídkách jsou obchodní podmínkou konkrétní banky.
Potřebuju k založení dětského konta souhlas soudu?
U běžného konta zpravidla ne, spadá pod běžnou správu jmění dítěte. Souhlas se vyžaduje u rozsáhlejšího majetku, u úvěrových smluv a u závazků na dobu delší než tři roky.
Může dítě používat kartu samo?
Nezletilý smí činit jednání odpovídající jeho rozumové a volní vyspělosti. Posuzuje se povaha konkrétního jednání, ne věk. Prakticky rozhodují nastavené limity a podmínky banky.
Co se s kontem stane, až bude dítěti osmnáct?
Nabývá plnou svéprávnost a účet je jeho, role rodiče končí. Konto se často automaticky překlopí na dospělý produkt, který už může být zpoplatněný.
Je dětské konto spoření?
Není, je to platební účet. Peníze jsou kdykoli dostupné, ale nezhodnocují se. Na odkládání peněz slouží spořicí produkt vedený na jméno dítěte.
Má dítě vlastní limit pojištění vkladů?
Limit se vztahuje na klienta, takže produkt vedený na jméno dítěte má vlastní limit nezávisle na účtech rodičů u téže banky.
Mohlo by vás zajímat
- co všechno zařídíte bankovní identitou, kterou dítě získá se zletilostí
- mateřská a rodičovský příspěvek, pokud řešíte rodinné finance šířeji
Zdroje: zákon č. 89/2012 Sb. občanský zákoník, ustanovení o svéprávnosti a o správě jmění dítěte, dohledové sdělení České národní banky k platebním účtům pro nezletilé osoby, zákon č. 370/2017 Sb. o platebním styku, zákon č. 96/1993 Sb. o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření, informace Garančního systému finančního trhu k pojištění vkladů.
