Cestovní pojištění se vybírá podle jednoho čísla, tedy podle limitu léčebných výloh, a přesně proto s ním lidé narazí. Rozdíly mezi velkými hráči na českém trhu nejsou v tom čísle, ale v tom, co je v základu a co jen za příplatek, jestli má repatriace vlastní limit, kde přesně končí připojistitelný sport a začíná činnost, kterou nepojistí nikdo, a jak dlouho smí trvat jedna cesta u ročního pojištění. Text porovnává tři značky, se kterými se český zájemce potká nejčastěji, a hlavně ukazuje, které řádky ve smlouvě rozhodují.
Jak se liší od ostatních smluv, shrnuje rozcestník o jednotlivých druzích pojištění.
Ve zkratce
- ERV Evropská pojišťovna dnes vystupuje jako ERGO cestovní pojišťovna a patří do skupiny ERGO.
- Pojistitelem produktu Allianz Travel PLUS není přímo Allianz pojišťovna, ale společnost ze skupiny Allianz Partners.
- Repatriace má u jedné značky vlastní limit, u druhé sdílí strop s léčebnými výlohami.
- Stejná hloubka při potápění může být u jedné pojišťovny připojistitelná a u druhé nepojistitelná.
- U ročního pojištění je strop na délku jedné cesty, a liší se značku od značky.
- Storno se nedá dokoupit později, musí vzniknout dřív než důvod ke zrušení.
- Plošná karanténa se u storna neuznává, jen jmenovité nařízení.
Kdo je vlastně pojistitelem
Detail, který běžná srovnání přeskakují, přitom mění, s kým smlouvu uzavíráte.
Značka ERV na českém trhu už pod původním jménem nevystupuje. Původní doména dnes trvale přesměrovává na stránky ERGO cestovní pojišťovny a firma na vlastním webu uvádí, že se v roce 2010 stala součástí mezinárodní skupiny ERGO a odkazuje se na zázemí skupiny Munich Re. Nejde tedy o součást skupiny Allianz, jak se občas píše.
U produktu Allianz Travel PLUS, který se prodává přes Allianz pojišťovnu, je pojistitelem podle pojistných podmínek společnost ze skupiny Allianz Partners se sídlem ve Francii, podnikající v Česku přes odštěpný závod. Podmínky to říkají výslovně a je to podstatné například pro to, komu se hlásí pojistná událost. UNIQA sjednává cestovní pojištění sama.
Z čeho se pojištění skládá
Pojistné podmínky největšího z porovnávaných produktů rozepisují cestovní pojištění na řadu samostatných pojištění: léčebné výlohy v zahraničí, urgentní přeprava, asistenční služby, právní výdaje, identifikační doklady a klíče, odpovědnost za škodu, následky úrazu, zavazadla, zpoždění zavazadel, stornovací poplatky, změna cesty, technická asistence k vozidlu, připojištění pronajatého vozidla, pojištění pracovních cest, připojištění rizikových sportů a připojištění manuální práce. Dokument sám dodává, že pojištění se nabízí ve variantách zahrnujících některá nebo všechna tato jednotlivá pojištění, takže rozsah určuje zvolený balíček, ne obecné pravidlo trhu.
Právně důležité je rozlišení dvou typů plnění. U pojištění obnosového se vyplácí dohodnutá částka nezávisle na rozsahu škody, což je případ úrazového pojištění. U pojištění škodového se nahrazuje jen skutečně vzniklá škoda, a to do limitu. Sem patří léčebné výlohy, storno i zavazadla. Prakticky to znamená, že u úrazu dostanete částku podle oceňovací tabulky, kdežto u léčebných výloh jen to, co bylo doopravdy vynaloženo.
Kde končí základ a začíná připojištění
Tady jsou rozdíly strukturální, ne jen cenové, a projeví se právě u nejlevnějších variant.
UNIQA staví produkt tak, že jádrem jsou dvě pojištění, tedy léčebné výlohy a asistenční služby, a všechno ostatní je nadstavba. V nejnižším tarifu jsou úrazové pojištění, odpovědnost i zavazadla označeny jako nesjednané. Zajímavé je, co všechno UNIQA řadí pod asistenční služby: repatriaci pojištěného i tělesných ostatků, vyslání opatrovníka i náhradního pracovníka, předčasný návrat, právní pomoc, náklady při ztrátě dokladů, zachraňovací náklady i náklady vzniklé zpožděním letu a zavazadel. Jinde bývají tyhle položky samostatné.
Allianz Travel PLUS je naopak sada samostatných pojištění, ze kterých se skládá balíček, takže repatriace, právní výdaje i zpoždění zavazadel mají vlastní řádek. ERGO člení nabídku podle typu cesty, tedy jedna cesta proti celoročnímu pojištění, a k tomu nabízí tři výkonnostní varianty s několika druhy připojištění.
Z toho plyne první praktická rada: nesrovnávejte značky, srovnávejte konkrétní varianty. Nejlevnější tarif jedné pojišťovny může být obsahově něco úplně jiného než nejlevnější tarif druhé.
Repatriace: sdílený limit, nebo vlastní
Rozšířené tvrzení, že se repatriace vždycky vejde do limitu léčebných výloh, neplatí plošně.
UNIQA má v tabulce tarifů samostatný řádek pro maximální plnění z léčebných výloh a asistenčních služeb dohromady, přičemž jeho hodnota odpovídá limitům obou složek zvlášť. Léčení a repatriace tedy soutěží o stejnou celkovou částku. Allianz má naopak repatriaci pod samostatným pojištěním urgentní přepravy s vlastním stropem a vlastními dílčími limity.
Konkrétní rada je jednoduchá. U každé nabídky hledejte, jestli je u repatriace uvedený vlastní limit, nebo poznámka o společném maximálním plnění s léčebnými výlohami. Je to řádek, který rozhoduje o tom, jestli vám po nákladné hospitalizaci zbude na převoz domů.
Sporty: stejná logika, jiné hranice
Všechny tři značky pracují se stupňovitým modelem, ale hranice mezi stupni se liší, a právě to je nejsilnější argument pro to číst seznam sportů a ne jen tabulku limitů.
Podmínky Allianz pracují se třemi kategoriemi: běžné aktivity kryté v základu, rizikové sporty kryté jen s připojištěním, a nepojistitelné sporty, u kterých nepomůže žádné připojištění. Do nepojistitelných patří mimo jiné potápění s dýchacím přístrojem se sestupem pod třicet metrů, potápění bez certifikovaného instruktora, technické a dekompresní potápění, překročení nadmořské výšky 4 500 metrů jinak než jako pasažér v komerčním letadle, volné lezení, BASE jump nebo lyžování v místech přístupných jen vrtulníkem. Do připojistitelných rizikových sportů patří například potápění v pásmu mezi osmnácti a třiceti metry nebo jízda mimo vyznačené trasy.
ERGO má v základu běžné rekreační a plážové sporty do stanovené nadmořské výšky a připojištění rizikových sportů posouvá pásmo výš a kryje mimo jiné potápění s přístrojem do čtyřiceti metrů, canyoning, skialpinismus nebo via ferratu střední obtížnosti. UNIQA odděluje připojištění zimních sportů od připojištění nebezpečných sportů a k rizikovým řadí například výpravy do hor nad tři tisíce metrů, těžší ferraty, rafting na obtížně sjízdných řekách a přístrojové potápění.
Kontrast, který stojí za zapamatování: přístrojové potápění do čtyřiceti metrů je u jedné značky součástí připojištění rizikových sportů, kdežto u druhé je sestup pod třicet metrů zařazený mezi nepojistitelné aktivity. Stejná činnost tedy může být u jedné pojišťovny připojistitelná a u druhé vůbec ne. Podrobněji to rozebírá text o cestovním pojištění pro rizikové sporty.
Výluky, které lidi překvapí
Výluka znamená něco, co pojištění nekryje, a obecné výluky platí pro všechna sjednaná pojištění současně. Tyhle stojí za pozornost nejvíc.
Alkohol a látky. Podmínky rozlišují dvě samostatné výluky, tedy škodu vzniklou v souvislosti s intoxikací podle práva země, kde se událost stala, a užívání či zneužívání alkoholu, drog nebo léků na předpis, které nebyly předepsány vlastním lékařem. Přidává se i výluka na volně prodejné léky užité v rozporu s pokyny výrobce.
Stav známý před cestou. Standardní výlukou je jakýkoli stav nebo událost, která byla před cestou známá, předvídatelná nebo očekávaná, a zdravotní stav existující před počátkem pojištění. Krytí nevzniká ani tehdy, když je účelem cesty absolvovat zdravotní péči. Tady je zásadní kontrast s evropským průkazem zdravotního pojištění, u kterého nárok není omezen jen na nemoci, které se objeví poprvé až v zahraničí.
Těhotenství. Vylučují se náklady spojené s normálním, bezproblémovým těhotenstvím a s porodem, léčba neplodnosti a plánované přerušení. Naopak krytí vzniká u neočekávaného předčasného porodu, přičemž novorozenec sdílí limit plnění matky.
Amatérský závod. Účast v amatérské sportovní soutěži nebo trénink na ni vyžaduje připojištění rizikových sportů, i když jde o disciplínu, která sama o sobě riziková není. Výjimkou jsou neoficiální rekreační soutěže a turnaje pořádané hotelem nebo resortem pro zábavu hostů.
Motorka. U úrazového pojištění se plnění nevztahuje na nehody při použití motocyklu s objemem motoru nad 49 kubických centimetrů. To je velmi nízká hranice, pod kterou spadají jen malé skútry. Pozor na výklad: tahle výluka se týká úrazového pojištění, ne automaticky celé pojistky.
Manuální práce. Vykonávání manuální práce jako součásti práce, na kterou byl někdo najatý, je vyloučené, pokud není sjednané zvláštní připojištění. UNIQA to řeší už při sjednání, volbou mezi turistickou a pracovní cestou.
Nedoporučené destinace. Pojištění se nevztahuje na události v souvislosti s cestou do oblasti, kterou úřady označily za válečnou nebo nebezpečnou a doporučily do ní necestovat. Terorismus je sice mezi obecnými výlukami, ale s výjimkou: nevztahuje se na urgentní lékařskou péči a přepravu do sjednaného limitu. Podobná výjimka platí u živelné pohromy.
Epidemie. Obecná výluka zní epidemie nebo pandemie, ale u léčebných výloh je výslovná protivýjimka, podle které se péče kryje i tehdy, když je pojištěnému diagnostikované epidemické nebo pandemické onemocnění.
Krach cestovní kanceláře. Vyloučené je úplné zastavení činnosti poskytovatele cestovní služby z finančních důvodů. Nejde tedy o riziko, které řeší cestovní pojištění, a chrání proti němu jiný nástroj, jak popisuje text o tom, jak jste chráněni při krachu cestovní kanceláře.
UNIQA k tomu dodává princip, který platí obecně: kdo má dlouhodobé nebo chronické potíže, měl by to při sjednání uvést. Když to neudělá a vyjde to najevo při šetření škody, může pojišťovna plnění poměrně snížit.
Asistenční služba a proč se volá před ošetřením
Povinnost kontaktovat asistenční službu je zapsaná přímo mezi povinnostmi pojištěného a podmínky vyjmenovávají situace, kdy se volá dopředu, ne až po zákroku. Patří sem hospitalizace neprodleně po přijetí, nelékařský převoz do zdravotnického zařízení, diagnostické vyšetření na specializovaných přístrojích s výjimkou běžného rentgenu, sonografie a krevních testů, plánovaná fyzioterapie a rehabilitace, operace, převoz do jiného zařízení nebo domů a úmrtí pojištěného.
Pořadí u ohrožení života je jednoznačné: nejdřív místní záchranná služba, potom asistenční služba, protože asistenční služba nenahrazuje záchranné složky. Volat dopředu se vyplatí ze dvou důvodů. Pojišťovna může u hospitalizace převzít platbu přímo a poskytnout zdravotnickému zařízení záruku, takže nemusíte platit ze svého. A porušení téhle povinnosti je sankcionované, protože pojišťovna může plnění snížit, odmítnout nebo požadovat vrácení už vyplacené částky.
Repatriace navíc není nárok na požádání. Převoz musí asistenční služba schválit ze zdravotního hlediska. Při volání se hlásí jméno, datum narození, číslo pojistky, místo, co se stalo, jaké jsou potíže, telefonní číslo a kontakt na zdravotnické zařízení.
Storno: nedá se dokoupit později
Tohle je nejčastější zdroj zklamání, protože lidé řeší storno až ve chvíli, kdy důvod ke zrušení nastal.
Lhůta pro sjednání se u značek liší. Allianz umožňuje sjednat storno nejpozději třicet kalendářních dnů před plánovaným odjezdem, a pokud je cesta zakoupena později, do jednoho pracovního dne od zakoupení nebo závazné rezervace, přičemž platba musí proběhnout v den sjednání. UNIQA uvádí na různých místech tři různě formulované lhůty, takže tohle je parametr, který se před podpisem ověřuje přímo u pojišťovny. Společný závěr je ale všude stejný: pojistka musí vzniknout dřív, než nastane důvod ke zrušení.
Storno také kryje jen dobu do začátku cesty. Na to, co se pokazí až během ní, slouží jiná složka, obvykle nazvaná pojištění změny nebo přerušení cesty.
Uznávané důvody tvoří uzavřený výčet a jsou odstupňované podle varianty. V základní úrovni se uznává například onemocnění nebo úraz pojištěného či spolucestujícího, přičemž lékař musí doporučit zrušení cesty dřív, než ji zrušíte, dále úmrtí, jmenovité nařízení karantény, dopravní nehoda v den odjezdu, povinná účast u soudu, neobyvatelné bydliště, propuštění ze zaměstnání za stanovených podmínek nebo odcizení cestovních dokladů. Ve vyšších variantách přibývají například odmítnutí víza, zjištěné těhotenství, uvolnění orgánu k transplantaci, povinná evakuace kvůli živelné pohromě nebo porucha vozidla cestou na místo odjezdu.
Naopak se neuznává plošná karanténa vztahující se na obyvatelstvo, oblast nebo budovu, a to ani tehdy, když jste v takovém opatření jmenovaní. Uznává se jen jmenovitě nařízená karanténa.
Dvě věci se přehlížejí. Poskytovatele služeb je nutné informovat rychle, u Allianz do dvaasedmdesáti hodin od okamžiku, kdy je jasné, že cestu musíte zrušit, protože při pozdějším oznámení pojišťovna nenahradí rozdíl vzniklý nižší náhradou. A proplácí se jen skutečně nevratná část, tedy zálohy a stornovací poplatky po odečtení toho, co vrátí poskytovatel. Podmínky dokonce nabádají zvážit posun termínu místo zrušení, pokud je to ekonomicky výhodnější.
Roční pojištění a strop na jednu cestu
U celoročního pojištění není počet cest omezený, zato délka jedné cesty ano, a právě tenhle strop bývá překvapením. U ERGO a Allianz je hranicí jedné cesty šedesát dnů, u UNIQA pětačtyřicet dnů. UNIQA k tomu ve svém sazebníku výslovně uvádí, že roční pojištění pro opakované výjezdy se nemá nabízet klientům, kteří vyjíždějí na delší dobu, tedy například au pair nebo studentům na semestrální pobyt.
U Allianz je navíc popsaná mechanika počítání: jednotlivé pojištění začíná překročením státních hranic a končí uplynutím šedesáti dnů nebo dřívějším návratem. Kdo tedy plánuje delší pobyt, potřebuje jednorázovou pojistku, ne roční.
Co doložit při hlášení
Rozsah dokladů se liší podle typu události a vyplatí se ho znát dřív, než člověk něco vyhodí.
U léčebných výloh hrazených ze svého se dokládá formulář, lékařská zpráva s diagnózou a účty za léčení a léky. U úrazu podrobný popis okolností včetně fotografií a lékařské potvrzení o povaze a následcích. U zavazadel je nutné při krádeži kontaktovat policii a vyžádat protokol, u krádeže z pokoje nebo z hlídaného parkoviště potvrzení od provozovatele. U zpoždění zavazadel se sepisuje protokol s dopravcem, u letecké dopravy takzvaný PIR, a to v řádu dnů od zpoždění, s následnou lhůtou na doložení nákupů nezbytných náhradních věcí. U storna se dokládá lékařská zpráva, úmrtní list nebo výpověď od zaměstnavatele, přičemž potvrzení nesmí vystavit rodinný příslušník, musí být vystavené před zrušením cesty a musí obsahovat datum počátku onemocnění a diagnózu.
U odpovědnosti za škodu platí pravidlo, které se v článcích běžně neobjevuje: bez písemného souhlasu pojišťovny se nemají uznávat ani uspokojovat uplatňované nároky a nemá se uzavírat dohoda o narovnání ani smír. A obecná rada do cizojazyčného prostředí zní nepodepisovat nic, čemu nerozumíte, a pokud je podpis vynucený, připsat k němu poznámku, že textu nerozumíte. Postup krok za krokem popisuje článek o hlášení pojistné události v zahraničí.
Vztah k evropskému průkazu a jedna otevřená otázka
Evropský průkaz zdravotního pojištění a komerční pojistka se nevylučují, ale ani nezastupují. Průkaz zakládá nárok na lékařsky nezbytnou péči za stejných podmínek jako u místních pojištěnců, tedy včetně jejich spoluúčasti, a jen v zařízeních napojených na veřejný systém. Nekryje spoluúčast, převoz domů ani ošetření v soukromé klinice. Podrobnosti má text o evropském průkazu zdravotního pojištění.
Jedna věc přitom není jednoznačná a stojí za to ji vědět. Pojistné podmínky Allianz uvádějí, že pojištění nenahrazuje zdravotní pojištění a že nárok je nutné uplatnit nejprve u poskytovatele zdravotního pojištění, přičemž od nároku se odečtou platby přijaté od jiného subjektu. Kancelář zdravotního pojištění naopak doporučuje pořadí opačné, tedy uplatnit nejdřív komerční pojistku. V praxi to znamená zavolat asistenční službu a řídit se jejími pokyny, protože ta ví, jak se v dané zemi postupuje.
| Parametr | ERGO, dříve ERV | Allianz Travel PLUS | UNIQA |
|---|---|---|---|
| Zázemí | skupina ERGO, Munich Re | pojistitel ze skupiny Allianz Partners | UNIQA pojišťovna |
| Členění nabídky | jedna cesta a celoroční, tři varianty | jednorázové a celoroční, balíčky | tarify pod marketingovými názvy |
| Jádro produktu | varianty s připojištěními | sada samostatných pojištění | léčebné výlohy a asistenční služby |
| Repatriace | ověřuje se v konkrétní variantě | samostatné pojištění s vlastním limitem | sdílený strop s léčebnými výlohami |
| Potápění s přístrojem | připojistitelné do vyšší hloubky | nad stanovenou hloubku nepojistitelné | řešeno připojištěním nebezpečných sportů |
| Délka jedné cesty u ročního | šedesát dnů | šedesát dnů | pětačtyřicet dnů |
| Pracovní cesta | podle varianty | samostatné připojištění manuální práce | volí se druh cesty při sjednání |
Šest věcí, které stojí za pozornost
- Nesrovnávejte značky, ale varianty. Nejlevnější tarify mají velmi různý obsah.
- Najděte řádek s repatriací. Vlastní limit a sdílený strop nejsou totéž.
- Přečtěte si seznam sportů. Nepojistitelné aktivity nevyřeší žádné připojištění.
- Storno řešte při koupi zájezdu. Později se dokoupit nedá.
- U ročního pojištění hlídejte délku cesty. Strop se mezi značkami liší.
- Volejte asistenci před zákrokem. Nedodržení může znamenat krácení plnění.
Časté otázky
Je ERV totéž co ERGO?
Jde o stejnou pojišťovnu pod novým jménem. Původní doména přesměrovává na stránky ERGO cestovní pojišťovny a firma se hlásí ke skupině ERGO se zázemím Munich Re.
Je repatriace vždycky uvnitř limitu léčebných výloh?
Ne. U jedné z porovnávaných značek jde o samostatné pojištění s vlastním limitem, u druhé sdílí maximální plnění s léčebnými výlohami. Je to řádek, který se ověřuje u konkrétní nabídky.
Kryje pojištění potápění?
Záleží na hloubce, kvalifikaci a značce. Existují tři úrovně: běžné aktivity v základu, rizikové sporty s připojištěním a nepojistitelné aktivity, u kterých nepomůže žádné připojištění.
Do kdy se dá sjednat storno?
Vždy před tím, než nastane důvod ke zrušení. Konkrétní lhůta se liší, u jedné značky je to nejpozději třicet dnů před odjezdem, u pozdějšího nákupu zájezdu do jednoho pracovního dne.
Proplatí pojišťovna zrušenou cestu kvůli plošné karanténě?
Zpravidla ne. Podmínky uznávají jmenovitě nařízenou karanténu, kdežto plošné opatření vztažené na obyvatelstvo, oblast nebo budovu je výslovně vyloučené.
Musím volat asistenční službu i u drobného ošetření?
U drobného ošetření ne, ale u hospitalizace, operace, specializovaného vyšetření, rehabilitace a jakéhokoli převozu ano, a to předem. Porušení téhle povinnosti může vést ke krácení plnění.
Mohlo by vás zajímat
- jak probíhá lékařské ošetření v zahraničí, od průkazu po platbu
- co dělat při zpožděném zavazadle, včetně protokolu
- jak vytknout vadu zájezdu, a získat slevu
Zdroje: pojistné podmínky Allianz Travel PLUS z července 2025 v plném znění, produktové stránky Allianz pojišťovny k jednorázovému a celoročnímu cestovnímu pojištění, sazebník cestovního pojištění UNIQA a její stránky ke krátkodobému a ročnímu pojištění, tisková informace UNIQA k výlukám, stránky ERGO cestovní pojišťovny o společnosti, o cestovním pojištění, o celoročním pojištění a o připojištění rizikových sportů, a informace Kanceláře zdravotního pojištění a Zdravotní pojišťovny ministerstva vnitra k rozsahu evropského průkazu zdravotního pojištění.
