Ručitel a spoludlužník vypadají v inzerátu na úvěr stejně, ale v zákoně stojí každý jinde. Ručitel platí až po výzvě dlužníkovi, spoludlužník od první minuty. A jeden podpis navíc dokáže z ručitele udělat spoludlužníka, aniž si toho kdokoli všimne.
Ve zkratce
- Ručitelské prohlášení vyžaduje písemnou formu, jinak ručení nevznikne.
- Věřitel může jít po ručiteli až po písemné výzvě dlužníkovi a marné lhůtě.
- Spoludlužníka může věřitel oslovit rovnou, a to o celou částku.
- Ručitel může namítat všechno, co může namítat dlužník.
- Uznání dluhu dlužníkem ručitele nezavazuje, pokud s ním nesouhlasil.
- Po zaplacení přechází na ručitele pohledávka i se zajištěním.
- Zákon o spotřebitelském úvěru pojem ručitel vůbec nezná.
Jak ručení vzniká
Kdo věřiteli prohlásí, že ho uspokojí, jestliže dlužník svůj dluh nesplní, stává se dlužníkovým ručitelem. Nepřijme-li věřitel ručitele, nemůže po něm nic žádat. Ručitelské prohlášení přitom vyžaduje písemnou formu.
Ručitel není stranou úvěrové smlouvy
Ručení vzniká jednostranným prohlášením vůči věřiteli a jeho přijetím. Ručitel tedy nepodepisuje smlouvu o úvěru, ale samostatné prohlášení. Ručit lze i za dluhy budoucí nebo podmíněné a za soubor dluhů určitého druhu.
Bez platného dluhu není ručení
Ručení předpokládá platný dluh dlužníka. Je-li hlavní smlouva neplatná, nemá ručení co zajišťovat. Výjimku zákon dělá jen tam, kde je závazek dlužníka neplatný pro nedostatek jeho způsobilosti zavazovat se a ručitel o tom při převzetí ručení věděl nebo vědět musel.
Částečné ručení se splátkami nesnižuje
Je-li ručením zajištěna pouze část dluhu, nesnižuje se rozsah ručení částečným plněním, zůstává-li dluh nesplněn ve výši, v jaké je ručením zajištěn. Kdo se zaručil do sta tisíc, ručí do sta tisíc i tehdy, když dlužník polovinu dluhu splatil.
Kdy může věřitel jít po ručiteli
Věřitel má právo požadovat splnění na ručiteli, nesplnil-li dlužník v přiměřené lhůtě dluh, ač jej k tomu věřitel v písemné formě vyzval. Musí tedy platit tři věci současně: dlužník je v prodlení, věřitel ho písemně vyzval a přiměřená lhůta marně uplynula.
Dvě výjimky z výzvy
Výzvy není třeba, nemůže-li ji věřitel uskutečnit nebo je-li nepochybné, že dlužník dluh nesplní. Délku přiměřené lhůty zákon nestanoví, posuzuje se podle okolností.
Ručitel může plnění odepřít
Ručitel může plnění odepřít, pokud věřitel zavinil, že pohledávka nemůže být uspokojena dlužníkem. Je to úzká, ale existující obrana proti situacím, kdy věřitel sám znemožnil vymožení dluhu po tom, kdo si peníze půjčil.
Námitky dlužníka patří i ručiteli
Ručitel může vůči věřiteli uplatnit všechny námitky, které má proti věřiteli dlužník. Patří sem i námitka promlčení, což je v praxi nejsilnější obrana. Jak taková námitka funguje a proč ji soud sám nezkoumá, rozebírá text o tom, jak probíhá promlčení dluhu.
Co ručitele chrání
Právo věřitele vůči ručiteli se nepromlčí dřív než právo vůči dlužníkovi. Ručitel tedy nemůže dopadnout hůř než ten, za koho se zaručil.
Uznání dluhu ho nezavazuje
Tohle je nejdůležitější ochrana v celém pododdílu. Uznání dluhu dlužníkem je účinné vůči ručiteli, jen vysloví-li s tím ručitel souhlas. Dlužník tedy nemůže sám prodloužit ručiteli závazek tím, že podepíše uznání a rozběhne novou desetiletou lhůtu.
Změna dlužníka ručení ukončí
Při převzetí dluhu jiným dlužníkem trvá zajištění poskytnuté třetí osobou jen tehdy, souhlasí-li třetí osoba se změnou v osobě dlužníka. Bez souhlasu ručitele tedy ručení zaniká. Totéž platí u přistoupení k dluhu: proti tomu, kdo dluh zajistil, nelze nastoupit pro neplnění nového dlužníka, ledaže k tomu dal souhlas.
Zánik dluhu, ale ne vždycky
Ručení zaniká zánikem dluhu, který zajišťuje. Nezaniká ale tehdy, zanikl-li dluh pro nemožnost plnění dlužníka a ručitel jej splnit může, nebo pro zánik právnické osoby, která je dlužníkem. Ručení za dluh zaniklé firmy tedy trvá dál.
Co ručitel získá, když zaplatí
Splněním dluhu vstupuje ručitel do práv věřitele a má právo, aby mu dlužník vyrovnal, co za něho plnil. Pohledávka na něj přechází včetně příslušenství, zajištění a dalších práv s pohledávkou spojených.
Přechází i zástava
Přechod je zákonný, ručitel tedy nemusí zakládat nový nárok. Byl-li dluh zajištěn zástavním právem k nemovitosti dlužníka, přechází i toto zajištění. Věřitel navíc musí vydat doklady o pohledávce a sdělit vše, co je k jejímu uplatnění zapotřebí.
Kdo zaplatil jen část, stojí ve frontě
Plní-li třetí osoba za dlužníka jen část dluhu, může požadovat jen vyrovnání toho, co plnila, a původní věřitel má právo na vyrovnání zbytku své pohledávky přednostně. Ručitel, který zaplatil polovinu, se tedy k dlužníkovi dostane až za původním věřitelem.
Víc ručitelů znamená celý dluh každému
Zaručí-li se za týž dluh více ručitelů, ručí každý z nich věřiteli za dluh celý. Mezi sebou pak mají stejná práva jako spoludlužníci, tedy nárok na poměrné vyrovnání.
Spoludlužník je něco jiného
Je-li několik dlužníků zavázáno plnit společně a nerozdílně, jsou povinni plnit jeden za všechny a všichni za jednoho. Věřitel může požadovat celé plnění nebo jeho libovolnou část na všech spoludlužnících, jen na některých, nebo na kterémkoli z nich.
Solidarita nevzniká sama od sebe
U dělitelného plnění je každý z několika spoludlužníků dlužen jen svůj díl, ledaže smlouva, zákon nebo rozhodnutí soudu stanoví jinak. U peněžitých dluhů ji ale prakticky vždy zakládá smlouva, tedy úvěrová smlouva se dvěma dlužníky. U podnikatelů platí domněnka, že jsou zavázáni společně a nerozdílně.
Vypořádání mezi spoludlužníky
Vyrovnal-li spoludlužník víc, než činí jeho podíl, náleží mu od ostatních náhrada. Má se přitom za to, že podíly na dluhu jsou stejné. Nemůže-li některý ze spoludlužníků splnit, rozvrhne se jeho podíl poměrným dílem na všechny ostatní. Nesolventnost jednoho tedy nese zbytek skupiny, ne věřitel.
Přistoupení k dluhu je zkratka ke spoludlužnictví
Kdo bez dlužníkova souhlasu ujedná s věřitelem, že za dlužníka splní jeho dluh, stává se novým dlužníkem vedle původního a je spolu s ním zavázán společně a nerozdílně. Nejde tedy o ručení, ale rovnou o spoludlužnictví, bez jakéhokoli pořadí a bez potřeby výzvy.
Kde je rozdíl vidět nejlíp
| Otázka | ručitel | spoludlužník |
|---|---|---|
| kdy po něm věřitel může chtít peníze | až po výzvě dlužníkovi a marné lhůtě | kdykoli, hned |
| forma vzniku | písemné ručitelské prohlášení | smlouva, zákon nebo rozhodnutí soudu |
| rozsah | podle prohlášení, i jen část dluhu | celý dluh |
| uznání dluhu dlužníkem | bez jeho souhlasu ho nezavazuje | váže se k témuž dluhu |
| změna v osobě dlužníka | bez souhlasu ručení zaniká | na jeho postavení nemá vliv |
| po zaplacení | přechází na něj pohledávka se zajištěním | má nárok na podíly ostatních |
Manželé a dluh jednoho z nich
Součástí společného jmění jsou dluhy převzaté za trvání manželství. Výjimkou jsou dluhy týkající se výlučného majetku jednoho z manželů nad rámec zisku z něj a dluhy, které převzal jen jeden z manželů bez souhlasu druhého, aniž šlo o obstarávání každodenních nebo běžných potřeb rodiny.
Věřitel se dostane i na společné jmění
Vznikl-li dluh jen jednoho z manželů za trvání společného jmění, může se věřitel při výkonu rozhodnutí uspokojit i z toho, co je ve společném jmění. Druhý manžel se tedy nevyhne následkům jen tím, že smlouvu nepodepsal.
Nesouhlas musí přijít včas a k věřiteli
Vznikl-li dluh proti vůli druhého manžela, který nesouhlas projevil vůči věřiteli bez zbytečného odkladu poté, co se o dluhu dozvěděl, může být společné jmění postiženo jen do výše podílu dlužníka. Totéž platí u výživného, u dluhu z protiprávního činu jednoho z manželů a u dluhu vzniklého ještě před uzavřením manželství.
Účet manžela ano, mzda ne
Jde-li o vydobytí dluhu, který patří do společného jmění, lze vést výkon rozhodnutí přikázáním pohledávky z účtu manžela povinného u peněžního ústavu. Srážky ze mzdy manžela povinného ale zákon nikde neupravuje. Jak se srážky počítají u samotného dlužníka, popisuje text o tom, jak fungují srážky ze mzdy a nezabavitelná částka.
Spotřebitelský úvěr a ručení
Tady je zjištění, které překvapí. Zákon o spotřebitelském úvěru slovo ručitel neobsahuje ani jednou. Nestanoví tedy poskytovateli žádnou zvláštní informační povinnost vůči ručiteli a neukládá posuzovat jeho úvěruschopnost. Povinnost posoudit úvěruschopnost je formulovaná výhradně ve vztahu ke spotřebiteli, tedy k dlužníkovi.
Neplatná smlouva ručení podráží nohy
Poskytne-li poskytovatel úvěr, aniž řádně posoudil úvěruschopnost, je smlouva neplatná a soud k tomu přihlédne i bez návrhu. Spotřebitel pak vrací jen jistinu v době přiměřené jeho možnostem. Protože ručení předpokládá platný dluh a ručitel může uplatnit všechny námitky dlužníka, dopadá tahle vada i na něj.
Strop úroku po devadesáti dnech
U dluhu ze spotřebitelského úvěru, s jehož plněním je spotřebitel v prodlení delším než devadesát dnů, vzniká věřiteli právo pouze na úrok ve výši repo sazby zvýšené o osm procentních bodů, nebyl-li sjednán úrok nižší. Tenhle strop omezuje i to, kolik nakonec zaplatí ručitel, protože ručí za týž dluh. Co si věřitel smí účtovat jinak, rozebírá text o tom, jak probíhá vymáhání dluhu a jeho náklady.
Zajištění nesmí být v nepoměru
Zajištění spotřebitelského úvěru nesmí být k okamžiku uzavření smlouvy ve zcela zjevném nepoměru k hodnotě zajišťované pohledávky, s výjimkou úvěrů na bydlení a financování koupě zajištěné věci. Ke splacení nebo zajištění spotřebitelského úvěru navíc nelze použít směnku ani šek.
Sedm věcí, které se u ručení pletou
- Ručitel platí až po písemné výzvě dlužníkovi, spoludlužník hned.
- Ručitelské prohlášení musí být písemné, ústní slib nestačí.
- Splátky dlužníka rozsah částečného ručení nesnižují.
- Uznání dluhu dlužníkem ručitele bez jeho souhlasu nezavazuje.
- Změna v osobě dlužníka ručení bez souhlasu ručitele ukončí.
- Po zaplacení přechází na ručitele i zástava k nemovitosti dlužníka.
- Zákon o spotřebitelském úvěru ručitele vůbec neupravuje.
Časté otázky
Jaký je rozdíl mezi ručitelem a spoludlužníkem?
Ručitel je v druhé řadě. Věřitel po něm může chtít plnění až tehdy, když dlužník nesplnil v přiměřené lhůtě, ač ho k tomu věřitel písemně vyzval. Spoludlužníci jsou zavázáni společně a nerozdílně, takže věřitel může požadovat celé plnění po kterémkoli z nich rovnou.
Musí být ručení písemné?
Musí. Ručitelské prohlášení vyžaduje písemnou formu. Ručení navíc vzniká až tím, že věřitel ručitele přijme, jinak po něm nemůže nic žádat.
Může věřitel jít rovnou po ručiteli?
Zpravidla ne. Nejdřív musí písemně vyzvat dlužníka a nechat uplynout přiměřenou lhůtu. Výzvy není třeba jen tehdy, když ji věřitel nemůže uskutečnit nebo je-li nepochybné, že dlužník dluh nesplní.
Co se stane, když dlužník uzná dluh?
Vůči ručiteli je uznání účinné, jen když s ním ručitel vysloví souhlas. Dlužník tedy nemůže sám prodloužit ručiteli závazek a rozběhnout novou desetiletou promlčecí lhůtu.
Co získá ručitel, když za dlužníka zaplatí?
Vstupuje do práv věřitele a má právo, aby mu dlužník vyrovnal, co za něho plnil. Pohledávka na něj přechází včetně příslušenství, zajištění a dalších práv, tedy i včetně zástavního práva k nemovitosti dlužníka.
Ručí manžel za dluhy druhého?
Přímo ne, ale vznikl-li dluh jen jednoho z manželů za trvání společného jmění, může se věřitel uspokojit i z toho, co je ve společném jmění. Projevil-li druhý manžel nesouhlas vůči věřiteli bez zbytečného odkladu, lze společné jmění postihnout jen do výše podílu dlužníka.
Posuzuje banka úvěruschopnost ručitele?
Zákon o spotřebitelském úvěru to neukládá, protože pojem ručitel vůbec nepoužívá. Povinnost důkladně posoudit úvěruschopnost je stanovena jen ve vztahu ke spotřebiteli, tedy k dlužníkovi.
Mohlo by vás zajímat
- Promlčení dluhu
- Vymáhání dluhu a jeho náklady
- Srážky ze mzdy a nezabavitelná částka
- Exekuce nebo insolvence
Zdroje
- zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, § 2018 až § 2028 k ručení, § 1868 až § 1878 ke společným dluhům, § 1937 k přechodu pohledávky, § 1888 až § 1893 k převzetí a přistoupení k dluhu a § 709 až § 733 ke společnému jmění
- zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, § 86 a § 87 k úvěruschopnosti, § 112 a § 113 k zajištění a § 122 ke stropu úroku při prodlení
- zákon č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád, § 262a k výkonu rozhodnutí na majetek ve společném jmění manželů
- zákon č. 120/2001 Sb., exekuční řád, § 42 k exekuci na majetek ve společném jmění
