Povinné ručení se od dubna 2024 řídí úplně novým zákonem. Není to novela, je to nový předpis, který ten starý zrušil a nahradil. Většina článků na českém internetu přitom pořád cituje zrušenou úpravu, takže se z nich dá načíst řada věcí, které už neplatí. Text je informativní přehled, konkrétní podmínky si ověřte v pojistných podmínkách a v platném znění zákona.
Ve zkratce
- Od dubna 2024 platí nový zákon o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla.
- Povinnost má provozovatel, ne vlastník, a u registrovaného vozidla trvá po celou dobu registrace.
- Co je vozidlo, se dnes určuje rychlostí a hmotností, ne kategorií.
- Pojištění kryje újmu způsobenou jiným, ne škodu na vlastním autě viníka.
- Bonus a malus zákon nevyčísluje, ukládá jen přihlédnout ke škodnému průběhu.
- Nepojištěné vozidlo znamená dvojí následek: příspěvek za každý den a vymáhání vyplaceného plnění.
- Zelenou kartu se v tuzemsku vozit nemusí, do zahraničí je stále potřeba.
Proč je většina článků zastaralá
Starý zákon o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla byl zrušen a od prvního dubna 2024 ho nahradil nový zákon o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla. Důvodem byla jednak evropská novela motorové směrnice, jednak to, že se starý předpis stal po desítkách novelizací nepřehledným.
Prakticky to znamená, že když někde čtete odkaz na zákon z roku 1999, čtete text psaný podle předpisu, který už neplatí. Změnila se přitom řada věcí, které mají přímý dopad na běžného řidiče.
Koho se povinnost týká
Povinnost sjednat pojištění má provozovatel tuzemského vozidla, ne vlastník. U registrovaného vozidla trvá po celou dobu registrace, u neregistrovaného po dobu, po kterou je vozidlo schopné provozu.
To je detail, na kterém lidé prodělávají. U auta zapsaného v registru nerozhoduje, jestli s ním jezdíte. Rozhoduje, že je zapsané. Odstavené auto na zahradě, které je pořád v registru, je nepojištěné vozidlo se všemi následky. Cestou ven je vyřazení z provozu s příslušnými opatřeními, ne jen sundání značek.
Povinnost naopak nemá ten, kdo převzal vozidlo do opravy. A u registrovaného vozidla platí domněnka, že provozovatelem je ten, kdo je jako provozovatel zapsán.
Co je dnes vozidlo
Definice se změnila a je nově postavená na technických parametrech. Vozidlem je motorové vozidlo určené k pohybu po zemi, poháněné mechanickým pohonem, buď s maximální konstrukční rychlostí nad určitou hranicí, nebo s provozní hmotností nad danou mezí v kombinaci s nižší rychlostní hranicí.
Rozhodují tedy parametry, ne název stroje. Do rozsahu spadá i řada malé elektrické techniky, kterou stará úprava neřešila. Elektrokolo s pomocným pohonem, jehož hlavním účelem je pomoc při šlapání, mezi vozidla nepatří. Vozík pro invalidy užívaný osobou s tělesným postižením se za vozidlo nepovažuje.
Rozšířila se i definice provozu vozidla. Zahrnuje jakékoli použití odpovídající obvyklé funkci dopravního prostředku, bez ohledu na terén a bez ohledu na to, jestli vozidlo stojí, nebo jede.
Co pojištění kryje a co ne
Pojistitel za pojištěného hradí poškozenému újmu vzniklou ublížením na zdraví nebo usmrcením, škodu na věci a na zdraví zvířete, ušlý zisk a za určitých podmínek i náklady na právní zastoupení. Dále hradí náklady zdravotní pojišťovny, regresní náhrady, náklady zásahu hasičů a zachraňovací náklady včetně likvidace následků nehody.
Nekryje ale škodu na vlastním voze viníka. To je hranice mezi povinným ručením a havarijním pojištěním, které je pojištěním majetku, ne odpovědnosti. Kdy se havarijní pojištění vyplatí, rozebírá samostatný text o tom, jak srovnat havarijní pojištění.
Limity plnění se uvádějí ve smlouvě odděleně, zvlášť pro újmu na zdraví a zvlášť pro škodu na majetku. Limit na zdraví platí na každého poškozeného, limit na majetek bez ohledu na počet poškozených, takže při vyšších nárocích se plnění poměrně krátí. Je-li sjednaný limit nižší než zákonné minimum, plní pojistitel do zákonného minima.
Zákon má navíc zabudovaný mechanismus, kterým se minimální limity automaticky zvýší, pokud je nově stanoví evropský předpis. Konkrétní částky se tedy budou měnit i bez novely.
Bonus a malus: co je v zákoně
Tady je odpověď jemnější, než se čeká. Zákon výši bonusu ani malusu nestanoví. Ukládá pojistiteli, aby při stanovení pojistného nediskriminačním způsobem zohlednil předchozí škodný průběh, a to za dobu nejméně pěti a nejdéle dvaceti let.
Ke dvěma věcem se přitom nepřihlíží: k době přerušení pojištění a k plnění za událost, kterou způsobil ten, kdo převzal vozidlo do opravy, nebo kdo vozidlo užil bez vědomí či proti vůli provozovatele.
Praktický nástroj pro řidiče jsou dvě povinnosti pojistitele. Musí na svých stránkách zveřejnit obecné zásady, podle kterých škodný průběh promítá do ceny. A na požádání musí do patnácti dnů vydat prohlášení o škodném průběhu, a to v češtině i angličtině. Protože ale konkrétní přepočet na slevu je smluvní věcí, mohou se dvě pojišťovny z téhož prohlášení dopočítat jiné ceny.
Nepojištěné vozidlo má dvojí následek
Tohle je nejdůležitější mechanismus celého článku a lidé o něm často vědí jen půlku.
Za prvé příspěvek. Provozovatel zaplatí České kanceláři pojistitelů příspěvek za každý den, kdy povinnost porušil, plus paušální náklady spojené s mimosoudním uplatněním. Denní sazby stanoví vyhláška ministerstva. Vymáhá to kancelář pojistitelů, ne policie ani stát. Postup začíná písemnou výzvou se lhůtou nejméně třiceti dnů a s možností doložit okolnosti, které vznik nároku vylučují. Povinnost zaniká, pokud kancelář provozovatele zapsaného v registru do roka nevyzve.
Za druhé regres. Když nepojištěné vozidlo způsobí nehodu, poškozenému se plní z garančního fondu. Kancelář pojistitelů pak vymáhá po viníkovi celé vyplacené plnění včetně nákladů na vyřízení případu. Nejde tedy o pokutu ve výši několika denních sazeb, ale o možnou újmu v řádu, který běžný člověk z vlastních prostředků nezaplatí.
Kdy pojišťovna chce peníze zpět i po pojištěném
Existuje samostatný výčet situací, kdy pojistitel poškozenému plní, ale náhradu pak vymáhá po pojištěném. Patří sem úmyslné způsobení újmy, řízení bez řidičského oprávnění nebo v době zákazu činnosti, řízení pod vlivem alkoholu či jiných látek, odmítnutí zkoušky, opuštění místa nehody a nesplnění oznamovacích povinností, kterým se ztížilo šetření.
U posledních tří jmenovaných je vedle pojištěného zavázán společně a nerozdílně také provozovatel vozidla, ledaže prokáže, že jednání nemohl ovlivnit. Půjčit auto někomu bez oprávnění nebo pod vlivem je tedy riziko i pro majitele. A pojistitel má právo na náhradu i po pojistníkovi, pokud příčinu nemohl zjistit kvůli vědomě nepravdivým odpovědím při sjednávání.
Zelená karta a zahraničí
Zelená karta se stále vydává, změnila se jen povinnost ji vozit. Při provozu v tuzemsku ji s sebou mít nemusíte, protože se pojištění ověřuje elektronicky. Pro cesty do zahraničí je nadále potřeba a dnes postačí i v elektronické podobě.
Pojištění kryje na základě jediného pojistného události v členských státech a na dalších územích určených kanceláří pojistitelů. Vznikne-li újma v jiném členském státě, řídí se rozsah zpravidla právem toho státu, není-li rozsah podle českého zákona nebo smlouvy širší.
Šest věcí, které stojí za pozornost
- Ignorujte texty citující zákon z roku 1999. Byl zrušen a nahrazen novým předpisem.
- Registrace, ne jízda. Odstavené auto v registru je nepojištěné se všemi následky.
- Zajímá vás zveřejněná zásada pojistitele. Musí popsat, jak promítá škodný průběh do ceny.
- Vyžádejte si prohlášení o škodném průběhu. Pojistitel ho vydá do patnácti dnů.
- U nepojištěného vozidla hrozí i regres. Ne jen příspěvek za dny bez pojištění.
- Půjčení auta je riziko i pro majitele. U některých situací ručí provozovatel společně s řidičem.
Časté otázky
Který zákon dnes upravuje povinné ručení?
Od dubna 2024 nový zákon o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla. Starý předpis z roku 1999 byl zrušen, takže texty, které ho citují, popisují neplatný stav.
Musím platit povinné ručení za auto, se kterým nejezdím?
U registrovaného vozidla ano, povinnost trvá po dobu registrace bez ohledu na to, jestli s ním jezdíte. Řešením je vyřazení z provozu s příslušnými opatřeními.
Kryje povinné ručení škodu na mém autě?
Nekryje. Hradí újmu způsobenou jiným. Škodu na vlastním voze řeší havarijní pojištění, které je pojištěním majetku, ne odpovědnosti.
Je bonus a malus daný zákonem?
Výše ne. Zákon ukládá pojistiteli nediskriminačně zohlednit škodný průběh za dobu nejméně pěti a nejdéle dvaceti let a zveřejnit zásady, podle kterých to dělá. Konkrétní sleva je smluvní věc.
Co hrozí za nepojištěné vozidlo?
Příspěvek za každý den bez pojištění plus paušální náklady, které vymáhá kancelář pojistitelů. Když navíc nepojištěné vozidlo způsobí nehodu, vymáhá po viníkovi i celé vyplacené plnění.
Musím vozit zelenou kartu?
V tuzemsku ne, pojištění se ověřuje elektronicky. Pro cesty do zahraničí je stále potřeba a postačí i v elektronické podobě.
Mohlo by vás zajímat
- leasing, úvěr, nebo hotovost na auto, pokud řešíte pořízení vozu
- auto na firmu, nebo na sebe, když vozidlo používáte i k podnikání
Zdroje: zákon č. 30/2024 Sb. o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla, vyhláška Ministerstva financí č. 69/2024 Sb., směrnice 2009/103/ES ve znění směrnice (EU) 2021/2118, informace České kanceláře pojistitelů k povinnému ručení a zelené kartě.
